Definicion de Seguro de vida propiedad de extraños (STOLI): significado y reglas
El **STOLI** es un **seguro de vida** en el que el **asegurado** es una persona que no tiene relación financiera o familiar con el beneficiario designado, y se adquiere con el propósito de ser transferido a un tercero. Su práctica está restringida por ciertas **regulaciones**.
¿Qué es el seguro de vida propiedad de extraños?
El seguro de vida propio de un extraño (STOLI) es una póliza que alguien (generalmente un inversionista) compra a otra persona con la que no tiene una relación existente. El comprador compra un seguro de vida como inversión, no porque vaya a sufrir la muerte de otra persona. Debido a este inconveniente esquema, las pólizas STOLI suelen ser ilegales.
Resultados clave
- Para comprar legalmente un seguro de vida para otra persona, usted debe ser alguien que se verá afectado por su muerte, como un miembro de la familia.
- Las pólizas de seguro de vida propiedad de extraños (STOLI) las adquieren terceros, normalmente inversores.
- Las pólizas SOLI a menudo se ofrecen a cambio de efectivo que el asegurado puede utilizar durante su vida.
- Esta política también puede utilizarse para la especulación financiera sobre la vida de otras personas.
- SOLI es ilegal porque permite al asegurado beneficiarse de la muerte de un extraño.
¿Qué es el seguro de vida propiedad de extraños (STOLI)?
El seguro de vida es un producto financiero que paga una prestación a tanto alzado en caso de fallecimiento del asegurado. Para comprar el seguro de vida de otra persona, debe demostrar que tiene un interés asegurable en su vida. Esto significa que sufrirá económicamente o enfrentará alguna otra dificultad debido a su muerte.
Los miembros de la familia tienen un interés asegurable entre sí. Un cónyuge puede comprar un seguro para el otro o un padre puede comprar un seguro de vida para su hijo. El propietario de la empresa también tiene un interés asegurable en las vidas de los empleados clave.
El seguro de vida propiedad de extraños (STOLI), también conocido como seguro de vida propiedad de inversores (IOLI) o seguro de vida propiedad de extraños, intenta eludir el requisito de interés asegurable al comprar un seguro de vida. En otras palabras, es la compra de un seguro de vida para alguien cuya muerte, de otro modo, no resultaría en una pérdida para el comprador.
Los acuerdos STOLI son generalmente ilegales y muchos esquemas implican estados financieros falsificados. Por ejemplo, una persona mayor utiliza cifras financieras falsamente infladas para comprar una póliza de seguro de vida extremadamente grande. A cambio, el tercer inversor se compromete a cubrir las primas.
En última instancia, el comprador jubilado vende la póliza al inversor a cambio de efectivo. El asegurado recibe dinero “gratis”. Un prestamista externo contrata una póliza de seguro de vida importante que paga un beneficio libre de impuestos cuando el asegurado fallece.
La política STOLI también se considera poco ética porque esencialmente pone en riesgo la vida de otras personas.
¿Qué constituye una póliza de seguro de vida propiedad de un extraño?
La característica principal de un acuerdo STOLI es que la póliza de seguro se adquiere únicamente como una inversión especulativa por parte de uno o más extraños y no como una forma de brindar apoyo financiero a los beneficiarios o seres queridos del asegurado.
Hoy en día, los acuerdos STOLI son ilegales y muchos estados han aprobado leyes que prohíben específicamente esta práctica. Sin embargo, en el pasado, a veces se vendían a personas mayores bajo el pretexto de “seguros de vida con prima cero”, “planes de maximización de activos” o “planes de seguro gratuitos”.
Viáticos
STOLI se diferencia de los acuerdos vitalicios (viáticos). Con los viáticos, una persona que ya tiene un seguro de vida acepta vender su póliza a un tercero, generalmente un grupo de inversores. Los inversores en un acuerdo voluntario pagan todas las primas futuras restantes de la póliza de seguro de vida y se convierten en el único beneficiario de la póliza en caso de fallecimiento del asegurado.
Los viáticos suelen venderse a asegurados que no tienen herederos o a quienes padecen una enfermedad terminal y pueden utilizar el dinero inmediatamente. Estos acuerdos son legales en los Estados Unidos pero ilegales en la mayor parte de Canadá.
Críticas a los seguros de vida propiedad de desconocidos
Las STOLIES crean una situación poco ética. Si el propietario de una póliza tiene un interés asegurable en la vida de alguien, probablemente esté más preocupado de que esa persona viva una vida larga que de morir prematuramente por el bien de un beneficio por fallecimiento. Sin interés asegurable, al tomador del seguro le interesa más la pronta muerte del asegurado.
Tener un interés asegurable hace que el seguro de vida corporativo (COLI) sea legal y, para algunos, ético. El valor financiero del empleado/asegurado para la empresa le da al empleador un interés en la salud y el bienestar continuos del asegurado.
Incluso las políticas propias de la empresa que son ampliamente legales y utilizadas pueden hacer que los empleados se sientan incómodos. S.S. Holmes, un hombre de negocios del siglo XIX y el primer asesino en serie conocido en los Estados Unidos, era conocido por comprar pólizas de seguro de vida para sus empleados antes de matarlos. Es por ello que existen una serie de requisitos para obtener un seguro de vida, entre los que suele incluirse el consentimiento del asegurado. Alguien no puede comprar su seguro de vida sin su consentimiento.
Cláusula de seguro de vida creada por un extraño
Los acuerdos son TAN ilegales. En 2007, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) sugirió que los estados consideraran adoptar una legislación modelo para prohibir estas pólizas (dado que los seguros están regulados estado por estado en Estados Unidos). Hasta la fecha, la mayoría de los estados han aprobado leyes relacionadas con STOLI, que siguen de cerca las directrices de la NAIC.
Algunos estados también tienen disposiciones que pueden anular retroactivamente las pólizas de seguro de vida existentes si se determina que son STOLI después del hecho debido a la falta de interés asegurable.
Consideraciones Especiales
Una solución alternativa común para exigir un interés asegurable es crearlo artificialmente. Un inversionista que quiera contratar una póliza de seguro de vida de un extraño puede ganar instantáneamente intereses de seguro al otorgar un préstamo al extraño. La muerte del extraño dejaría el préstamo sin pagar, lo que resultaría en una pérdida financiera y cumpliría con la definición muy esquelética de interés asegurable.
A pesar de la hostilidad del IRS y de los gobiernos estatales hacia STOLI y de la creciente vigilancia de las compañías de seguros, la práctica persiste.
¿Es legal un seguro de vida contratado por un extraño?
No, los acuerdos son TAN ilegales porque no reflejan el interés asegurable entre el propietario de la póliza y el asegurado.
¿Alguien puede comprarle una póliza de seguro de vida sin su conocimiento?
Si eres mayor de edad, entonces no. Deberá firmar su consentimiento para la póliza de seguro de vida y probablemente tendrá que someterse a un examen médico para calificar para la póliza de seguro de vida. La única excepción es que un padre puede contratar un seguro de vida para un hijo menor sin obtener primero la firma del niño, por lo que es posible que el niño no conozca la póliza.
¿Por qué motivos no se paga el seguro de vida?
El seguro de vida no pagará si la solicitud fue fraudulenta o se completó con errores u omisiones intencionales. Por ejemplo, si se oculta información de que el asegurado tiene una enfermedad terminal, esto puede convertirse en motivo para negarse a pagar la indemnización del seguro en caso de su muerte. El seguro de vida también puede no pagar si resulta que no existe ningún interés asegurable entre el asegurado y el titular de la póliza. Por último, el asegurador puede negarse a pagar si no hay pruebas suficientes del fallecimiento del asegurado, por ejemplo si no existe un certificado de defunción.
Línea de fondo
Es legal y ético contratar una póliza de seguro de vida para alguien con quien se tiene un interés asegurable válido, como un familiar o un socio comercial. Las pólizas STOLI basadas en la vida de otra persona son ilegales porque no existe ningún interés asegurable en ellas. El gobierno no permite que los inversores se beneficien de la vida de otros.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es el seguro de vida propiedad de extraños?
El seguro de vida propiedad de extraños (STOLI) es una póliza que alguien compra a otra persona con la que no tiene una relación existente, con el fin de ser utilizado como inversión. Sin embargo, este tipo de pólizas suelen ser ilegales debido a que el comprador no tiene un interés asegurable en la vida del asegurado.
2. ¿Qué constituye una póliza de seguro de vida propiedad de un extraño?
Una póliza de seguro de vida propiedad de un extraño es aquella en la que la póliza se adquiere únicamente como una inversión especulativa por parte de uno o más extraños y no como una forma de brindar apoyo financiero a los beneficiarios o seres queridos del asegurado. Hoy en día, estos acuerdos son ilegales y muchos estados han aprobado leyes que prohíben específicamente esta práctica.
3. ¿Es legal un seguro de vida contratado por un extraño?
No, los seguros de vida contratados por extraños son ilegales, ya que no reflejan un interés asegurable entre el propietario de la póliza y el asegurado. Este tipo de pólizas son consideradas poco éticas y no son permitidas por el gobierno.
¿Problemas o dudas? Te ayudamos
Si quieres estar al día, suscríbete a nuestra newsletter y síguenos en Instagram. Si quieres recibir soporte para cualquier duda o problema, no dude en ponerse en contacto con nosotros en info@wikieconomia.org.