Procesamiento directo (STP): definición y beneficios

¿Qué es el procesamiento directo (STP)?

El procesamiento directo es un proceso automatizado que se realiza exclusivamente mediante transferencias electrónicas sin intervención manual. Su aplicación popular es el procesamiento de pagos y el procesamiento de transacciones de valores. Cualquier empresa involucrada en el procesamiento directo deberá contar con los sistemas y redes técnicas necesarios para mejorar la eficiencia de STP.

Entendiendo el STP

En general, el procesamiento directo es más conocido en las industrias de pagos y negociación de valores. Sin embargo, en general es una metodología que se puede implementar en una variedad de escenarios técnicos. En todas las áreas de STP, la tecnología STP está en constante evolución. En el ámbito de los pagos, los proveedores de criptomonedas y fintech han introducido formas mucho más rápidas de procesamiento directo, especialmente como alternativa a los bancos.

Pagos

El procesamiento directo es una innovación que surgió al mismo tiempo que la integración de las computadoras y la programación informática. El desarrollo de cámaras de compensación automatizadas (redes ACH) comenzó a principios de los años 1970.Por esta época se fundó la Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). SWIFT y ACH han modernizado significativamente las transferencias de pagos bancarios en comparación con el anterior sistema de telégrafo, en el que un operador tecleaba órdenes de traducción telegráficas utilizando código Morse. ACH fue introducido por primera vez en los Estados Unidos por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco, principalmente como una solución para depósitos directos de nómina.

Desde la década de 1970, las redes ACH y SWIFT se han expandido, aunque estos dos sistemas constituyen la base principal para la mayoría de todas las transferencias de pagos nacionales y globales. Cualquier proveedor de servicios financieros que desee participar en negocios de procesamiento de pagos deberá conectarse a una red de procesamiento de pagos para facilitar el STP electrónico.

En general, la mayor parte del procesamiento de pagos electrónicos se considera STP. Sin embargo, se puede agregar codificación avanzada a las redes de pago para marcar o detener transacciones sospechosas y alertar a los expertos en seguridad.

ACH y SWIFT fueron desarrollos innovadores que cambiaron las capacidades de los bancos y también crearon una amplia gama de oportunidades para las plataformas de tecnología financiera. El propio STP ha aumentado la eficiencia y la velocidad de los pagos a nivel nacional y mundial. STP optimiza el uso de la información de pago y enrutamiento para que no sea necesario ingresar instrucciones manualmente.

En qué se diferencia el procesamiento directo de los pagos tradicionales

El método tradicional de envío de dinero involucraba a varios departamentos durante las fases de origen y recepción de la transferencia, lo que podía llevar varios días. El pago se iniciará primero por teléfono o software. Los detalles del cálculo del pago deben ser confirmados por una persona de ambas empresas por teléfono, correo electrónico o fax. Luego, los detalles de la liquidación se ingresaban manualmente en el sistema de pago y luego un supervisor los confirmaba para garantizar la exactitud antes de enviar el pago. Antes de la llegada de ACH y SWIFT, las transacciones de pago se enviaban mediante mensajes telegráficos utilizando un código especial. El proceso puede tardar desde varias horas hasta varios días, según los detalles.

Por ejemplo, los pagos transfronterizos a economías emergentes a menudo deben cumplir criterios estrictos y estar acompañados de documentos de respaldo que cumplan con las regulaciones y leyes locales antes de que se pueda completar la transferencia. Como resultado, podrían estar involucradas varias personas tanto en el lado de origen como en el de recepción del pago, así como empleados de cualquier banco intermediario involucrado. Las transferencias telegráficas tenían una mayor propensión a errores, retrasos y mayores costos. Además, la falta de automatización ha provocado inestabilidad y falta de expectativas de procesamiento precisas, lo que ha creado problemas para proveedores y clientes que intentan realizar pagos comerciales a tiempo.

Como puedes imaginar, STP ha sido de gran ayuda para el negocio. Esto podría simplificar el proceso contable de las empresas, especialmente en lo que respecta a las cuentas por pagar y por cobrar. Esto ha ayudado a mejorar la eficiencia del seguimiento y la recaudación de dinero de socios comerciales y clientes. Esto ha reducido los errores asociados con las funciones contables y también ha mejorado la eficiencia del capital de trabajo y del flujo de caja. También ha ayudado a mejorar la inteligencia empresarial, ya que las empresas pueden rastrear el comportamiento de los clientes y los patrones de costos, así como retrasos o errores costosos por parte del cliente o del sistema.

Comercio electrónico

STP permite a las empresas autenticar a sus clientes en línea, venderles un producto, iniciar el pago y configurar la entrega del producto, todo con sólo unos pocos clics. Los comerciantes de comercio electrónico necesitan tener una solución de transacciones multifacética. Las plataformas de comercio electrónico pueden asociarse con proveedores de marcas como Visa, Mastercard, American Express o Discover. También pueden asociarse con empresas de tecnología financiera como PayPal. Ofrecer planes de pago y préstamos a plazos también se está volviendo cada vez más popular gracias a empresas de tecnología financiera como Affirm. Los esfuerzos de ventas se pueden mejorar ya que los sistemas en línea pueden ofrecer automáticamente productos y servicios al cliente a través de un único punto de venta con múltiples opciones de pago que se completan en línea.

Un ejemplo de una empresa líder que ha implementado el procesamiento directo es Amazon.com. A lo largo de su existencia, la tienda en línea se ha centrado en eliminar cualquier barrera para los clientes que compran productos en su sitio web. Amazon se ha destacado en el uso de tecnología de automatización y algoritmos complejos para atender a sus clientes y aumentar los ingresos.

CRIPTOMONEDAS

Las criptomonedas también son una forma prometedora de STP para transacciones. Las criptomonedas son transferencias electrónicas que no requieren intervención manual. La mayor ventaja de las criptomonedas es que eliminan la necesidad de un holding intermediario. Los fondos en criptomonedas se pueden transferir de una persona a otra directamente a través de una red única.

Un ejemplo de cómo el procesamiento directo ahorra dinero

Digamos que el Banco ABC procesa alrededor de 200 transferencias de fondos por día y actualmente no tiene un sistema de procesamiento de extremo a extremo. Mediante análisis, el banco estimó que por cada 200 pagos procesados, 20 pagos se procesan incorrectamente, o el 10% de los pagos. El banco cobra $20 por cada pago que no se procesa correctamente. La tarifa la determina el banco receptor o corresponsal, ya que deben corregir las instrucciones de pago o realizar una entrada manual para corregir el error.

Aquí están los números:

• Se procesan 200 pagos por día o 4000 pagos por mes.
• Una tasa de error del 10% corresponde a 20 pagos por día o 400 errores por mes.
• Con una tarifa de $20 por error, ABC Bank paga $400 por día o $8,000 por mes.

Después de implementar el sistema STP, los errores de pago se redujeron al 1% por cada 200 pagos.

• Con una tasa de error del 1%, sólo se procesaron incorrectamente dos pagos por día o cuarenta pagos por mes.
• Con una tarifa de $20 por error, el Banco ABC redujo el costo de los errores a $40 por día o $800 por mes.

Con el sistema STP, se puede almacenar en el sistema información precisa de liquidación y enrutamiento, evitando la entrada manual de detalles de pago y errores costosos para el banco y los clientes.

STP en el comercio de valores

Hoy en día, casi todas las transacciones de valores en el mercado secundario implican procesamiento electrónico. Puede haber cierta intervención humana al realizar transacciones, pero en su mayor parte, los sistemas electrónicos hacen todo el trabajo. Aquí es donde STP viene al rescate. Cualquier transacción en el mercado secundario requiere un proceso de liquidación comercial asociado con STP. Esto significa millones de transacciones STP por día para acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, operaciones con hojas rosas, etc. Todas las empresas de servicios financieros tienen algún tipo de personal administrativo responsable de gestionar las liquidaciones comerciales realizadas a través de STP.

Al igual que en un banco, las transacciones comerciales electrónicas están controladas por empleados administrativos. Las operaciones pueden marcarse o detenerse debido a medidas de seguridad codificadas, que pueden requerir intervención humana. En la mayoría de los casos, las transacciones de valores, incluido el intercambio del certificado propiamente dicho, se completan en dos días. En 2017, la Comisión de Bolsa y Valores aprobó el cálculo de T+2 para transacciones de valores.

En el comercio de valores, el proceso STP se refiere al ciclo completo T+2. Con STP, todo el proceso, de principio a fin, se puede completar electrónicamente sin intervención humana. STP para el comercio de valores requiere códigos de valores, así como el uso de códigos de contabilidad de corretaje similares a la codificación requerida para los números de ruta y bancarios. Los sistemas electrónicos operan a través de identificadores codificados que facilitan el ciclo completo de procesamiento electrónico.

Otras innovaciones

Las computadoras, las computadoras centrales, los intercambios electrónicos e Internet mejoran las capacidades de procesamiento e innovación de STP. La tecnología también ayuda a reducir el tiempo de procesamiento real de un ciclo STP completo. Algunas áreas que se benefician de los avances tecnológicos mejorados de STP incluyen suscripción y nómina.

Los prestamistas tienen la capacidad de automatizar completamente la suscripción con STP. Utiliza codificación para establecer parámetros de préstamo, autenticación y aprobación. Esto puede hacer que la renovación de su préstamo sea casi instantánea después de enviar su solicitud en línea.

Los sistemas de nómina también se benefician del STP. Los registros de tiempo electrónicos facilitan el proceso de autorización y aprobación, que luego puede ir seguido del depósito directo. En el ámbito de la nómina, muchas empresas de tecnología financiera se están asociando con empresas para proporcionar a los trabajadores pagos diarios de depósito directo, lo que ayuda a resolver problemas de flujo de caja.