¿Qué es una cuenta de ahorro y cómo funciona?

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorro es una cuenta de depósito que devenga intereses abierta en un banco u otra institución financiera. Aunque estas cuentas normalmente pagan solo una tasa de interés moderada, su seguridad y confiabilidad las convierten en una buena opción para almacenar efectivo que desea utilizar para necesidades a corto plazo.

Las cuentas de ahorro pueden tener algunas restricciones sobre la frecuencia con la que puede retirar fondos, pero generalmente ofrecen una flexibilidad excepcional, lo cual es ideal para crear un fondo de emergencia, ahorrar para objetivos a corto plazo, como comprar un automóvil o irse de vacaciones, o simplemente cobrar el exceso. efectivo que tienes. No necesito tu cuenta corriente para ganar algunos intereses.

Cómo funcionan las cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito son fuentes importantes de fondos que las instituciones financieras utilizan para préstamos. Por esta razón, puede encontrar cuentas de ahorro en casi todos los bancos o cooperativas de crédito, independientemente de si son instituciones tradicionales o operan exclusivamente en línea. También puede encontrar cuentas de ahorro en algunas empresas de inversión y corretaje.

Las tasas de interés de las cuentas de ahorro varían. Con excepción de las promociones que prometen una tasa fija hasta una fecha determinada, los bancos y cooperativas de crédito pueden cambiar sus tasas en cualquier momento. Por lo general, cuanto más competitiva sea la tasa, más probabilidades habrá de que fluctúe.

Los cambios en la tasa de los fondos federales pueden llevar a las instituciones a ajustar sus tasas de depósito. Algunas instituciones ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas de interés significativamente más altas para depósitos mínimos más grandes, lo que puede valer la pena explorar.

Algunas cuentas de ahorro tradicionales requieren un saldo mínimo para evitar cargos mensuales u obtener la tasa más alta publicada, mientras que otras no tienen requisitos de saldo. Conozca las reglas de su cuenta específica para no diluir sus ganancias con comisiones.

Puede transferir o retirar dinero de su cuenta de ahorros en línea, en una sucursal o cajero automático, mediante transferencia electrónica o depósito directo. Los traslados normalmente también se pueden organizar por teléfono.

Algunos bancos limitan los retiros a seis por mes. La Reserva Federal fijó este límite como requisito para las cuentas de ahorro, pero luego lo retiró en abril de 2020. Si excede los seis retiros en algunos bancos, el banco puede cobrarle una tarifa, cerrar su cuenta o convertirla en una cuenta corriente. El monto que se puede retirar está limitado únicamente por el monto en la cuenta.

Al igual que los intereses devengados en el mercado monetario, los certificados de depósito o las cuentas corrientes, los intereses devengados en las cuentas de ahorro son ingresos sujetos a impuestos.

La institución financiera donde tiene su cuenta le enviará el Formulario 1099-INT en el momento de la declaración de impuestos cuando gane más de $10 en ingresos por intereses. El impuesto que pague dependerá de su tasa impositiva marginal.

Explicando las ventajas de las cuentas de ahorro

Configure y transfiera dinero rápida y fácilmente: Tener una cuenta de ahorros en la misma institución que su cuenta corriente principal puede brindarle una serie de beneficios de conveniencia y eficiencia. Debido a que las transferencias entre cuentas de la misma institución generalmente ocurren instantáneamente, los depósitos o retiros en su cuenta de ahorros desde su cuenta corriente entrarán en vigencia de inmediato.

Puede vincularse cómodamente a su cuenta corriente principal.: Esto hace que sea fácil transferir el exceso de efectivo desde su cuenta corriente y ganar intereses inmediatamente, o transferir el dinero de otra manera si necesita cubrir una transacción de cheque grande. Debido a los intereses, tiene sentido mantener los fondos no deseados en una cuenta de ahorros en lugar de en su cuenta corriente, donde probablemente ganarán poco o nada.

Puedes retirar hasta tu saldo total en cualquier momento: Su acceso a los fondos en una cuenta de ahorros seguirá siendo extremadamente líquido, a diferencia de los certificados de depósito, que imponen fuertes multas si retira sus fondos demasiado pronto.

Hasta $250,000 están asegurados federalmente contra quiebras bancarias.: La protección contra fallas bancarias federales de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) mantendrá su dinero más seguro que debajo de su colchón o en su cajón de calcetines.

Desventajas de las cuentas de ahorro explicadas

Paga menos intereses que muchos otros instrumentos o inversiones.: La desventaja de la facilidad de acceso a una cuenta de ahorros y su gran seguridad es que no generará tanto dinero como otros vehículos de ahorro. Puede obtener mayores rendimientos utilizando certificados de depósito o letras del Tesoro, o invirtiendo en acciones y bonos si su horizonte temporal es lo suficientemente largo.

El fácil acceso puede hacer que los retiros sean tentadores: La disponibilidad de fondos puede animarte a gastar lo que has ahorrado.

Algunas cuentas de ahorro requieren saldos mínimos: Algunas cuentas de ahorro requieren un saldo mínimo para evitar cargos mensuales o para obtener la tasa más alta publicada.

Cómo maximizar los ingresos de una cuenta de ahorros

Aunque la mayoría de los bancos importantes ofrecen tasas de interés bajas en sus cuentas de ahorro, muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen rendimientos mucho más altos. Los bancos en línea, en particular, ofrecen algunas de las tasas más altas en cuentas de ahorro. Debido a que no tienen (o tienen muy pocas) sucursales físicas, tienen menos gastos generales y, como resultado, a menudo pueden ofrecer tasas de depósito más altas y competitivas.

La clave es comparar opciones, comenzando con el banco donde tiene su cuenta corriente. Incluso si la institución no ofrece una tasa competitiva para cuentas de ahorro, le dará una guía sobre cuánto más puede ganar moviendo sus ahorros o abriendo una cuenta adicional en otro lugar.

Sin embargo, cuando compre a los mejores precios, tenga cuidado con las funciones de la cuenta que pueden reducir o incluso agotar sus ganancias. Algunas cuentas de ahorro promocionales sólo ofrecerán la tasa atractiva que anuncian durante un corto período de tiempo.

Otros limitan el saldo sobre el cual usted puede ganar una tasa promocional, y los montos en dólares por encima de ese máximo generan una tasa insignificante. Es aún peor con una cuenta de ahorros, cuyas tarifas reducen los intereses que usted gana cada mes.

Cómo abrir una cuenta de ahorros

Para abrir una cuenta de ahorros, visite una de las sucursales de su banco o cooperativa de crédito, o cree una cuenta en línea para las instituciones que ofrecen una. Deberá proporcionar su nombre, dirección y número de teléfono, así como una identificación con fotografía. Además, debido a que la cuenta genera intereses sujetos a impuestos, se le pedirá que proporcione su número de seguro social (SSN).

Algunas instituciones le exigirán que realice un depósito mínimo inicial al abrir una cuenta. Otros le permitirán abrir una cuenta primero y luego financiarla.

Cuánto mantener en tu cuenta de ahorros

La cantidad que mantenga en su cuenta de ahorros dependerá de sus objetivos para los fondos o del uso que haga de la cuenta. Si configura una cuenta de ahorros para retirar el exceso de fondos de su cuenta corriente, es probable que su saldo cambie periódicamente.

Por el contrario, si está trabajando para alcanzar una meta de ahorro, es probable que su saldo comience bajo y luego aumente gradualmente.

Si, en cambio, ha creado su cuenta de ahorros como un fondo de emergencia, los asesores financieros generalmente recomiendan mantener suficientes ahorros para cubrir al menos de tres a seis meses de gastos de manutención, lo que le brindará un colchón financiero en caso de que pierda su trabajo o enfrente un problema médico. emergencia, problema o enfrentar otra emergencia que requiera que usted se quede sin dinero.

Sin embargo, algunos analistas recomiendan mantener sólo una parte de este fondo de emergencia en una simple cuenta de ahorro y trasladar el resto a una cuenta o instrumento que genere un mayor rendimiento.

En cualquier caso, tenga en cuenta que los depósitos en los bancos están cubiertos por el seguro de la FDIC, mientras que los depósitos en las cooperativas de crédito están cubiertos por el seguro de la NCUA. Ambos protegen a cada titular de cuenta individual en una institución hasta $250,000 en saldos de depósito en caso de quiebra de una institución. Para la mayoría de los consumidores, esto cubre con creces el monto que tienen en depósito.

Pero si tiene más de $250,000 en cuentas de depósito, querrá dividir su saldo entre varios titulares de cuentas o instituciones.

Línea de fondo

Las cuentas de ahorro ofrecen una de las formas más fáciles de ganar intereses sobre el dinero que tiene. Ofrecen tasas de interés más altas que una cuenta corriente normal, pero aún así facilitan gastar y retirar dinero. Sin embargo, las tasas de las cuentas de ahorro son mucho más bajas que las de otras inversiones y no han seguido el ritmo de la inflación.