Regla general: definición y ejemplos financieros

¿Qué es una regla general?

Una regla general es una guía heurística que proporciona consejos simplificados o un conjunto básico de reglas sobre un tema o curso de acción en particular. Es un principio general que da instrucciones prácticas sobre cómo realizar o abordar una tarea específica. Generalmente, las reglas generales se desarrollan a través de la práctica y la experiencia más que a través de la investigación científica o un marco teórico.

Comprender las reglas generales

Los inversores pueden estar familiarizados con varias «reglas generales financieras» diseñadas para ayudar a las personas a aprender, recordar y aplicar consejos financieros. Estas reglas generales cubren métodos y procedimientos para ahorrar, invertir, comprar una casa y planificar la jubilación. Si bien una regla general puede ser apropiada para una audiencia general, es posible que no se aplique universalmente a cada conjunto de circunstancias individuales y únicas.

La Regla del 72 es una fórmula rápida y útil que se utiliza ampliamente para estimar el número de años que se necesitarán para duplicar una inversión a una tasa de rendimiento anual determinada. Si bien las calculadoras y hojas de cálculo tienen funciones integradas para calcular con precisión el tiempo exacto que tomará duplicar su dinero, la Regla del 72 resulta útil para cálculos mentales que le permiten estimar rápidamente el costo aproximado.

Ejemplos de reglas generales financieras

Existen varias reglas financieras bien conocidas que brindan orientación a los inversores, incluidas las siguientes pautas:

• Comprar una casa debería costar menos que sus ingresos anuales durante dos años y medio.
• Ahorre al menos entre el 10 y el 15 % de sus ingresos para la jubilación.
• Reciba un beneficio por fallecimiento de un seguro de vida de al menos cinco veces su salario bruto.
• Pague primero las tarjetas de crédito con las tasas de interés más altas.
• El mercado de valores tiene una rentabilidad media a largo plazo del 10%.
• Deberías tener un fondo de emergencia equivalente a seis meses de gastos del hogar.
• Tu edad representa el porcentaje de bonos que deberías tener en tu cartera.
• Tu edad restada de 100 representa el porcentaje de acciones que deberías tener en tu cartera.
• Una cartera equilibrada está formada por un 60% de acciones y un 40% de bonos.

También existen reglas generales para determinar cuánto patrimonio neto necesitará para jubilarse cómodamente a su edad normal de jubilación. Aquí está el cálculo que utiliza Wikieconomia para determinar su patrimonio neto:

• Si trabaja y obtiene ingresos: ((su edad) x (ingreso anual del hogar)) / 10.
• Si no obtiene ingresos ni estudia: ((su edad es 27) x (ingreso anual del hogar)) / 10.

Tome las reglas generales con cautela

Aunque las reglas generales son útiles para las personas como pautas generales, en muchas situaciones pueden ser demasiado simplistas, lo que lleva a una subestimación o sobreestimación de las necesidades de una persona. Las reglas generales no toman en cuenta circunstancias o factores específicos que surgen en un momento particular o que pueden cambiar con el tiempo, los cuales deben considerarse para tomar decisiones financieras informadas.

Por ejemplo, en un mercado laboral ajustado, un fondo de emergencia equivalente a seis meses de gastos del hogar no tiene en cuenta la posibilidad de un desempleo prolongado. Otro ejemplo: la compra de un seguro de vida basado en un múltiplo de ingresos no tiene en cuenta las necesidades específicas de la familia sobreviviente, que incluyen una hipoteca, necesidades de financiación universitaria e ingresos extendidos para sobrevivientes de un cónyuge que no trabaja.