Regla 78: Definición de cómo la utilizan los acreedores y los acuerdos

¿Qué es la Regla 78?

La Regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular los intereses del préstamo. La Regla 78 requiere que el prestatario pague la mayor parte de los intereses al principio del ciclo del préstamo, lo que reduce los ahorros potenciales del prestatario al pagar el préstamo.

Comprender la regla 78

La Regla del 78 da más peso a los meses anteriores en el ciclo crediticio de un prestatario al calcular los intereses, lo que aumenta las ganancias del prestamista. Este tipo de programa de intereses se utiliza principalmente para préstamos a tasa fija no renovables. La Regla 78 es una consideración importante para los prestatarios que potencialmente tengan la intención de pagar anticipadamente sus préstamos.

Cálculo de la regla 78 para los intereses de crédito

La metodología de la tasa de interés para un préstamo de la Regla 78 es más compleja que un simple préstamo con tasa de porcentaje anual (APR). Sin embargo, en ambos tipos de préstamos, el prestatario pagará la misma cantidad de intereses sobre el préstamo si realiza pagos durante el ciclo completo del préstamo sin pago anticipado.

La metodología de la Regla del 78 otorga peso adicional a los meses anteriores en el ciclo del préstamo. A menudo lo utilizan prestamistas a plazos a corto plazo que otorgan préstamos a prestatarios de alto riesgo.

En el caso de un préstamo a 12 meses, el prestamista suma el número de dígitos de 12 meses en el siguiente cálculo:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Para un préstamo a un año, el número total de dígitos es 78, lo que explica el término «Regla de 78». Para un préstamo a dos años, el número total de figuras será 300.

Al calcular el total mensual, el prestamista pondera los pagos de intereses en orden inverso, aplicando más ponderación a los meses anteriores. Para un préstamo a un año, el factor de ponderación será 12/78 del interés total en el primer mes, 11/78 en el segundo mes, 10/78 en el tercer mes, etc. Para un préstamo a dos años, el El factor de ponderación será 24/300 en el primer mes, 23/300 en el segundo mes, 22/300 en el tercer mes, etc.

Regla del 78 versus interés simple

Cuando paga un préstamo, el pago consta de dos partes: el monto principal y los intereses acumulados. La Regla 78 pondera los pagos anteriores con una tasa de interés más alta que los pagos posteriores. Si el préstamo no se rescinde o se amortiza anticipadamente, el monto total de los intereses pagados entre el interés simple y la Regla 78 será igual.

Sin embargo, debido a que la Regla 78 pondera los pagos anteriores a una tasa de interés más alta que el método de interés simple, liquidar el préstamo anticipadamente hará que el prestatario pague un interés ligeramente mayor en general.

En 1992, la legislación ilegalizó este tipo de financiación para préstamos en Estados Unidos con un plazo superior a 61 meses. Algunos estados han adoptado restricciones más estrictas para préstamos con plazos inferiores a 61 meses, mientras que otros han prohibido la práctica por completo para cualquier plazo de préstamo. Si no está seguro, consulte con la Oficina del Fiscal General de su estado antes de celebrar un acuerdo de préstamo según la Regla 78.

La diferencia en ahorros provenientes del pago anticipado de un préstamo de la Regla 78 versus un préstamo de interés simple no es materialmente significativa para los préstamos a corto plazo. Por ejemplo, un prestatario con un préstamo de $10 000 a dos años a una tasa fija del 5% pagaría un cargo de interés total de $529,13 durante todo el ciclo del préstamo, tanto para un préstamo de la Regla 78 como para un préstamo de interés simple.

En el primer mes de un préstamo de la Regla 78, el prestatario pagará $42,33. En el primer mes de un préstamo de interés simple, el interés se calcula como un porcentaje del monto principal pendiente y el prestatario pagará $41,67. Un prestatario que quisiera liquidar el préstamo en 12 meses tendría que pagar $5.124,71 por un préstamo de interés simple y $5.126,98 por un préstamo de la Regla 78.