Definicion de Fondos necesarios: qué significa, cómo funciona
Los **fondos necesarios** son la cantidad de capital o recursos financieros requeridos para llevar a cabo una determinada actividad o proyecto. Esto puede incluir el dinero necesario para cubrir gastos operativos, costos de inversión y cualquier otro desembolso necesario para alcanzar los objetivos establecidos. La necesidad de fondos puede ser determinada a través de un análisis financiero, y puede ser satisfecha a través de préstamos, inversiones, o aportaciones de capital.
¿Cuál es el efectivo requerido?
El efectivo requerido es la cantidad total de dinero que un comprador debe aportar para cerrar una hipoteca o completar el refinanciamiento de una propiedad existente. La entrega de la cantidad requerida de efectivo generalmente ocurre en la compañía de títulos o en la oficina de depósito en garantía y varía según la ubicación del estado y el tipo de venta. Durante el cierre, los participantes revisan, aprueban, fechan y firman numerosos documentos legales, generalmente en presencia de un notario. El efectivo requerido también se conoce como efectivo de cierre.
Resultados clave
- El efectivo requerido es la cantidad total de dinero necesaria para liquidar una hipoteca o refinanciar una propiedad existente.
- Puede utilizar una transferencia bancaria o un cheque de caja para pagar los fondos necesarios para cerrar el préstamo.
- El efectivo requerido consiste en el pago inicial y otros costos de cierre asociados con la compra de una casa o la refinanciación.
- El gobierno federal exige que los prestamistas enumeren los fondos que necesitan en el formulario de estimación del préstamo.
Comprender los fondos necesarios
El efectivo requerido describe el monto final que el comprador o el propietario de la vivienda refinanciante deposita para cerrar el préstamo. La entrega de los fondos requeridos al prestamista, vendedor u otras partes puede realizarse mediante transferencia bancaria o cheque de caja.
- Una transferencia bancaria se utiliza para transferir fondos electrónicamente de un banco o institución financiera a otro. Los fondos físicos no cambian de manos. A menudo, una transferencia bancaria proporcionará los fondos que el banco necesita, como puntos y tarifas de originación de préstamos.
- Un cheque de caja es un cheque escrito y firmado por una institución financiera y pagadero a un tercero. El comprador pagará una pequeña tarifa por el cheque de caja y cambiará efectivo por un cheque escrito que cubra el monto necesario para cerrar. Estos cheques a menudo cubren el pago inicial u otros fondos adeudados al vendedor de la propiedad.
Los costos de cierre son gastos adicionales al precio de la propiedad en los que normalmente incurren los compradores y vendedores para completar una transacción inmobiliaria. Los costos incurridos pueden incluir honorarios de originación del préstamo, honorarios de tasación, búsqueda de títulos, seguro de títulos, encuestas, impuestos, honorarios de registro de escrituras y honorarios de informes de crédito. Además, los fondos requeridos pueden incluir cualquier pago inicial, dinero para comprar puntos, primas de seguro y otras tarifas e impuestos.
Componentes de los fondos requeridos
La mayoría de los fondos requeridos son el pago inicial del préstamo. Históricamente, los pagos iniciales oscilaban entre el 10% y el 20% del precio de compra. A principios de la década de 2000, cuando los precios de las viviendas aumentaban constantemente y las prácticas crediticias se debilitaban, los prestamistas ofrecían préstamos sin requisito de pago inicial. Estos se conocían como préstamos con pago inicial cero o sin pago inicial. Los incumplimientos de estos préstamos contribuyeron significativamente a la crisis financiera de 2008, y después de eso se volvieron raros.
Otro componente del efectivo necesario es el dinero utilizado para comprar gafas. La compra de puntos permite al prestatario reducir su tasa de interés a cambio de efectivo al momento del cierre. Básicamente, el prestatario paga intereses por adelantado para garantizar una tasa de interés más baja durante la vigencia del préstamo.
El formulario de estimación del préstamo también enumerará una serie de otras tarifas asociadas con la transferencia del título. Los fondos requeridos incluyen estos gastos. Dichas tarifas incluyen una tarifa de solicitud de préstamo, una tarifa de inspección de plagas, una tarifa de búsqueda de título y una tarifa de estudio. Los prestamistas también deben detallar los impuestos a la propiedad y los intereses pagados por adelantado adeudados durante el primer mes de propiedad.
Formularios para transferir los fondos necesarios.
En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió un reglamento que consolida los formularios que utilizan los prestamistas para revelar los fondos requeridos a compradores potenciales y futuros. Esta norma consolidó las revelaciones requeridas por la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA).
Los nuevos formularios diseñados para satisfacer ambas leyes se conocen como Divulgación Integrada TILA-RESPA (TRID). Según una norma de 2015, el gobierno federal exige que los prestamistas revelen los fondos necesarios en el formulario de estimación del préstamo dentro de los tres días posteriores a la recepción de la solicitud del prestatario. Nuevamente, tres días antes del cierre, el prestamista debe proporcionar una estimación actualizada en el formulario de divulgación de cierre. Ambos documentos son prácticamente idénticos, lo que le brinda al prestatario la oportunidad de buscar cambios significativos. Antes de 2015, esta información se almacenaba en un formulario de Estimación de buena fe (GFE).
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuál es el efectivo requerido?
El efectivo requerido es la cantidad total de dinero que un comprador debe aportar para cerrar una hipoteca o completar el refinanciamiento de una propiedad existente. Durante el cierre, los participantes revisan, aprueban, fechan y firman numerosos documentos legales, generalmente en presencia de un notario. El efectivo requerido también se conoce como efectivo de cierre.
2. ¿Cómo se pueden pagar los fondos necesarios para cerrar un préstamo?
Los fondos necesarios para cerrar un préstamo se pueden pagar mediante una transferencia bancaria o un cheque de caja. Una transferencia bancaria se utiliza para transferir fondos electrónicamente de un banco o institución financiera a otro, mientras que un cheque de caja es un cheque escrito y firmado por una institución financiera y pagadero a un tercero.
3. ¿Qué incluyen los componentes de los fondos requeridos para cerrar un préstamo?
Los componentes de los fondos requeridos incluyen el pago inicial del préstamo, el dinero utilizado para comprar puntos, y una serie de otras tarifas asociadas con la transferencia del título, como una tarifa de solicitud de préstamo, una tarifa de inspección de plagas, una tarifa de búsqueda de título y una tarifa de estudio.
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