Definicion de Hipoteca sin comisión: qué es, cómo funciona, ejemplo
Hipoteca sin comisión: qué es, cómo funciona, ejemplo
¿Qué es una hipoteca sin comisiones?
Una hipoteca sin cargo es cuando el prestamista no cobra tarifas por la solicitud de la hipoteca, tasación, suscripción, procesamiento, seguro hipotecario privado y otros costos de cierre de terceros. En cambio, estas tarifas pueden incluirse en la tasa de interés hipotecaria más alta.
Resultados clave
- Una hipoteca sin cargo no tiene costos de cierre tradicionales ni tarifas cobradas por los prestamistas al cierre o antes.
- En cambio, los préstamos sin comisiones pueden “agrupar” estos costos en una tasa de interés ligeramente más alta que se paga durante la vigencia del préstamo.
- Por esta razón, los propietarios deben considerar los beneficios a corto plazo frente a los costos a largo plazo al elegir una hipoteca sin cargo.
Comprender las hipotecas gratuitas
Las tarifas que normalmente cobra el banco están integradas en la tasa de interés de una hipoteca sin tarifas. El prestamista cubre muchos de los costos y tarifas de cierre por adelantado y cobra una tasa de interés ligeramente más alta durante la vigencia del préstamo. Esto aumenta el pago mensual del prestatario pero reduce la cantidad de efectivo que el comprador debe depositar por adelantado además del pago inicial.
Los términos sin cargo varían entre los prestamistas. Incluso si una hipoteca se comercializa como “sin costo”, la mayoría de los prestamistas no cubrirán ciertos impuestos (como los impuestos de transferencia de título) ni los honorarios de los abogados. Además, a menudo se excluyen los seguros contra inundaciones y las hipotecas privadas.
Con las hipotecas sin cargo, los prestamistas también pueden exigir a los prestatarios que retengan el préstamo durante un período mínimo o enfrentarán el pago de una tarifa de cancelación o reembolso anticipado. El prestamista puede cobrar una multa por pago anticipado por realizar pagos anticipados. El banco puede exigir el reembolso de los costos de cierre si el préstamo no se cierra en una fecha determinada. Esta política ayuda a proteger las ganancias del banco.
Para los prestatarios, una hipoteca sin cargos sólo tiene sentido financiero si planea mantener la hipoteca durante varios años. Si bien los prestatarios pueden ahorrar en costos de cierre a corto plazo, tendrán que pagar miles de dólares en intereses adicionales durante el transcurso de una hipoteca a 30 años.
Ejemplo de hipoteca sin comisión
Tomemos, por ejemplo, un solicitante de hipoteca que pide prestado 500.000 dólares a una tasa fija a 30 años. El Banco #1 ofrece una hipoteca tradicional con una tasa de interés fija del 4,5% y una tarifa de cierre de $3000. El Banco #2 ofrece una hipoteca sin cargo con una tasa fija del 5% y cero costos de cierre.
El pago mensual en el Banco N°1 será de $2,533. Para el banco n.° 2 serían $2,684, o $151 más cada mes. Después de menos de dos años de pagos en el Banco #2, el prestatario pagará al banco $3,000, suficiente para cubrir los costos de cierre. Después de eso, el banco gana $150 adicionales cada mes gracias a la tasa de interés más alta.
Durante 30 años, el prestatario pagará al Banco N° 2 $54 000 más que el préstamo del Banco N° 1. Sin embargo, conservar su hipoteca por un período de tiempo más corto reducirá el costo total del préstamo. Si las tasas de interés bajan, el propietario puede refinanciar a una tasa más baja. Sin embargo, es posible que la refinanciación no sea posible si las tasas suben o los valores de las propiedades bajan.
Usar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para comparar estos costos.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es una hipoteca sin comisiones?
Una hipoteca sin cargo es cuando el prestamista no cobra tarifas por la solicitud de la hipoteca, tasación, suscripción, procesamiento, seguro hipotecario privado y otros costos de cierre de terceros. En cambio, estas tarifas pueden incluirse en la tasa de interés hipotecaria más alta.
Resultados clave
- Una hipoteca sin cargo no tiene costos de cierre tradicionales ni tarifas cobradas por los prestamistas al cierre o antes.
- En cambio, los préstamos sin comisiones pueden “agrupar” estos costos en una tasa de interés ligeramente más alta que se paga durante la vigencia del préstamo.
- Por esta razón, los propietarios deben considerar los beneficios a corto plazo frente a los costos a largo plazo al elegir una hipoteca sin cargo.
Comprender las hipotecas gratuitas
Las tarifas que normalmente cobra el banco están integradas en la tasa de interés de una hipoteca sin tarifas. El prestamista cubre muchos de los costos y tarifas de cierre por adelantado y cobra una tasa de interés ligeramente más alta durante la vigencia del préstamo. Esto aumenta el pago mensual del prestatario pero reduce la cantidad de efectivo que el comprador debe depositar por adelantado además del pago inicial.
Los términos sin cargo varían entre los prestamistas. Incluso si una hipoteca se comercializa como “sin costo”, la mayoría de los prestamistas no cubrirán ciertos impuestos (como los impuestos de transferencia de título) ni los honorarios de los abogados. Además, a menudo se excluyen los seguros contra inundaciones y las hipotecas privadas.
Con las hipotecas sin cargo, los prestamistas también pueden exigir a los prestatarios que retengan el préstamo durante un período mínimo o enfrentarán el pago de una tarifa de cancelación o reembolso anticipado. El prestamista puede cobrar una multa por pago anticipado por realizar pagos anticipados. El banco puede exigir el reembolso de los costos de cierre si el préstamo no se cierra en una fecha determinada. Esta política ayuda a proteger las ganancias del banco.
Para los prestatarios, una hipoteca sin cargos sólo tiene sentido financiero si planea mantener la hipoteca durante varios años. Si bien los prestatarios pueden ahorrar en costos de cierre a corto plazo, tendrán que pagar miles de dólares en intereses adicionales durante el transcurso de una hipoteca a 30 años.
Ejemplo de hipoteca sin comisión
Tomemos, por ejemplo, un solicitante de hipoteca que pide prestado 500.000 dólares a una tasa fija a 30 años. El Banco #1 ofrece una hipoteca tradicional con una tasa de interés fija del 4,5% y una tarifa de cierre de $3000. El Banco #2 ofrece una hipoteca sin cargo con una tasa fija del 5% y cero costos de cierre.
El pago mensual en el Banco N°1 será de $2,533. Para el banco n.° 2 serían $2,684, o $151 más cada mes. Después de menos de dos años de pagos en el Banco #2, el prestatario pagará al banco $3,000, suficiente para cubrir los costos de cierre. Después de eso, el banco gana $150 adicionales cada mes gracias a la tasa de interés más alta.
Durante 30 años, el prestatario pagará al Banco N° 2 $54 000 más que el préstamo del Banco N° 1. Sin embargo, conservar su hipoteca por un período de tiempo más corto reducirá el costo total del préstamo. Si las tasas de interés bajan, el propietario puede refinanciar a una tasa más baja. Sin embargo, es posible que la refinanciación no sea posible si las tasas suben o los valores de las propiedades bajan.
Usar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para comparar estos costos.
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