Adelantos en efectivo: definición, tipos e impacto en el puntaje crediticio

¿Qué es un adelanto en efectivo?

Un anticipo de efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio proporcionado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de tarjetas retirar una cantidad específica de efectivo para obtener crédito disponible. Los adelantos en efectivo suelen tener altas tasas de interés y tarifas, pero son atractivos para los prestatarios porque también brindan aprobación y financiamiento rápidos.

Tipos de adelantos en efectivo

Hay muchos tipos de adelantos en efectivo, pero el denominador común entre todos ellos son las elevadas tasas de interés y tarifas.

Retiro de efectivo con tarjeta de crédito

El tipo de anticipo de efectivo más popular es la obtención de un préstamo mediante tarjeta de crédito. El dinero se puede retirar de un cajero automático o, según la compañía de la tarjeta de crédito, de un cheque depositado o cobrado en el banco. Los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito suelen tener una tasa de interés más alta que la tasa de las compras regulares. Además, los intereses empiezan a acumularse inmediatamente; No hay período de gracia.

Estos adelantos en efectivo normalmente también incluyen una tarifa: una tarifa fija o un porcentaje del monto del adelanto. Además, si utiliza un cajero automático para acceder a efectivo, a menudo se le cobrará una pequeña tarifa de uso.

Además de las tasas de interés separadas, los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito tienen un saldo separado de las compras a crédito, pero el pago mensual se puede aplicar a ambos saldos. Sin embargo, si solo paga el monto mínimo adeudado, la ley federal permite que el emisor de la tarjeta lo aplique al saldo a una tasa de interés más baja. Dado que se trata de una tasa fija para compras, el saldo del adelanto en efectivo puede permanecer y acumular intereses a esta tasa alta durante varios meses.

Cualquier pago por encima del pago mínimo debe aplicarse al saldo con la tasa de interés más alta, por lo que se recomienda pagar más que el pago mínimo si es posible.

En la mayoría de los casos, los retiros de efectivo con tarjeta de crédito no califican para ofertas introductorias de 0% o de bajo interés. La ventaja es que son rápidos y fáciles de obtener.

Adelantos de efectivo a comerciantes

Los adelantos de efectivo a comerciantes se refieren a préstamos recibidos por empresas o comerciantes de bancos o prestamistas alternativos. Por lo general, las empresas con un crédito no ideal utilizan adelantos en efectivo para financiar sus operaciones y, en algunos casos, estos adelantos se pagan con ganancias futuras de tarjetas de crédito o con una parte de los fondos que la empresa genera a partir de las ventas en su cuenta en línea. En lugar de utilizar el puntaje crediticio de una empresa, los prestamistas alternativos a menudo verifican la solvencia de una empresa observando varios puntos de datos, incluido cuánto dinero gana el vendedor a través de cuentas en línea como PayPal.

Préstamos de día de pago

En los préstamos al consumo, la frase «anticipo de efectivo» también puede referirse a préstamos de día de pago. Los préstamos de prestamistas de día de pago especializados pueden comenzar desde $1,000 hasta $50,000, pero vienen con tarifas (generalmente alrededor de $15 por cada $100 prestados) y tasas de interés superiores al 100%. En lugar de tener en cuenta la puntuación crediticia del prestatario, el prestamista determina el monto del préstamo en función de las regulaciones del gobierno local y el salario del solicitante. Si se aprueba el préstamo, el prestamista entrega efectivo al prestatario; Si la transacción se realiza en línea, el prestamista realiza un depósito electrónico en la cuenta corriente o de ahorros del prestatario.

Los préstamos son a muy corto plazo: deben reembolsarse el siguiente día de pago del prestatario, a menos que éste desee renovar el préstamo, en cuyo caso se cobrarán intereses adicionales. Desafortunadamente, muchos lo hacen: según un estudio de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), más del 80% de todos los préstamos de día de pago se renuevan dentro de los 30 días posteriores al préstamo anterior.

Los préstamos de día de pago son legales sólo en 26 estados, y de ellos, 16 estados exigen que los prestamistas ofrezcan planes de pago extendidos que ayuden a reducir las excesivas tarifas de renovación. Sin embargo, muchos prestamistas de día de pago no anuncian estos planes de pago y esperan que los prestatarios acepten tarifas excesivas.

Este proceso puede ser más rápido, aunque más complejo, que recibir un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de día de pago, usted escribe un cheque posfechado al prestamista de día de pago por el monto que planea pedir prestado, incluidas las tarifas. El prestamista desembolsa el monto prestado inmediatamente pero espera para cobrar el cheque hasta el día de pago. Algunos prestamistas centrados en la electrónica están obligando a los prestatarios a firmar un acuerdo para pagar automáticamente la deuda desde sus cuentas bancarias. Los prestamistas generalmente le piden que proporcione una identificación y prueba de ingresos cuando presenta la solicitud.

Algunos empleadores ofrecen préstamos de día de pago o anticipos de salario como servicio a sus empleados. Los términos varían, pero a menudo no hay tarifas ni intereses.

¿Los adelantos en efectivo afectan su puntaje crediticio?

Recibir un adelanto en efectivo no afecta directamente su crédito o puntaje crediticio, pero puede afectarlo indirectamente de diversas maneras.

En primer lugar, si solicita un anticipo con una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que aumentará su índice de utilización de crédito, la métrica que utilizan los modelos de calificación crediticia para calcular su puntuación. Por ejemplo, si debe $500 en una tarjeta con límite de $1,500, su índice de utilización de crédito sería del 30%. Sin embargo, si realiza un pago inicial de $300 en esta tarjeta, el saldo aumentará a $800, lo que resultará en una utilización del crédito de más del 53%. Los altos índices de utilización son un indicador importante del riesgo crediticio.

Como se señaló anteriormente, los adelantos en efectivo suelen tener una tasa de interés alta. Si esto afecta su capacidad para pagar sus pagos mensuales a tiempo, también puede afectar su puntaje crediticio. Y si excede el límite de crédito de su tarjeta al realizar un adelanto en efectivo, su puntaje crediticio podría verse afectado. Incluso después de liquidar el saldo, su informe de crédito mostrará el saldo más alto informado y otros acreedores potenciales verán que excedió el límite en algún momento, lo que podría afectar su capacidad para obtener nuevo crédito.

Pros y contras del adelanto en efectivo

Un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito puede ser una opción inteligente para alguien que necesita dinero con urgencia y tiene recursos limitados para obtenerlo, especialmente si esa persona tiene un plan claro y razonable para devolver el dinero en un período corto. Es una mejor opción que un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título del automóvil, por ejemplo, debido a las exorbitantes tasas de interés de tres dígitos que estos préstamos suelen tener y la mayor flexibilidad de pago que ofrece la deuda de tarjetas de crédito.

Pero aceptar adelantos en efectivo sería una mala idea bajo las siguientes condiciones:

• Inmediatamente antes de declararse en quiebra: La nueva deuda de tarjetas de crédito no desaparece mágicamente en caso de quiebra. Sus acreedores y el juez revisarán sus deudas, incluidas las fechas y los tipos. Si sabe o tiene una fuerte inclinación a declararse en quiebra pronto, cualquier uso de una tarjeta de crédito puede considerarse fraude. Es probable que el emisor de la tarjeta impugne un adelanto en efectivo justo antes de la presentación de la solicitud, y la cuenta puede quedar excluida de las deudas condonadas en caso de quiebra.
• Para pagar una factura de tarjeta de crédito: Los adelantos de efectivo son una forma muy cara de pagar las facturas y no se puede ignorar el riesgo de caer en deudas recurrentes. La posibilidad de devolver muchas veces el importe del anticipo inicial (en forma de intereses) es bastante real. Además, además de la tasa de interés más alta, existen tarifas adicionales que no se aplican en las compras diarias con tarjeta de crédito.
• Para comprar lo que no puedes permitirte: Endeudarse para satisfacer un deseo es peligroso no sólo desde el punto de vista financiero; es emocionalmente dañino. Una persona que prospera con la gratificación inmediata y la euforia emocional temporal de una compra importante eventualmente sentirá arrepentimiento (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a una deuda: cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciado será el arrepentimiento.

Línea de fondo

Los adelantos en efectivo no son una preocupación si se usan con poca frecuencia, pero en el mejor de los casos son una solución a corto plazo para cubrir emergencias. Si se convierten en un hábito o descubre que necesita adelantos de efectivo con regularidad para llegar a fin de mes, entonces son necesarios cambios radicales en su presupuesto y gastos.