Definicion de Tipo de cambio mutuo: definición, coeficientes de cálculo, ejemplos.
Tipo de cambio mutuo: definición, coeficientes de cálculo, ejemplos.
¿Cuál es la tasa de cambio?
El término «tipo de cambio» se refiere a la tarifa que un comerciante debe pagar por cada transacción con tarjeta de crédito o débito. Las tarifas las fijan las compañías de tarjetas de pago a cambio de aceptar el riesgo crediticio y las tarifas de procesamiento inherentes a estas transacciones. Los tipos de cambio los fijan las empresas financieras y se revisan periódicamente. Las tarifas varían según la red utilizada y, a menudo, son un porcentaje del monto de la transacción, una tarifa fija o una combinación de ambas. Los tipos de transacciones también determinan la tarifa cobrada, por lo que la tarifa para una compra en un supermercado suele ser más baja que para una transacción en una aerolínea.
Resultados clave
- Los tipos de cambio son una tarifa por transacción que cobran los bancos a los comerciantes que utilizan tarjetas de crédito o débito.
- Las tarifas las cobran empresas de procesamiento de pagos como Visa, Mastercard, Discover y American Express.
- El tipo de cambio suele ser un pequeño porcentaje del monto de la transacción y actualmente es más alto para las transacciones con tarjeta de crédito que para las transacciones realizadas con tarjetas de débito.
- El intercambio se justifica como un amortiguador contra el riesgo crediticio al que están expuestas las compañías financieras para los consumidores que solicitan préstamos para realizar estas compras.
- La tarifa de intercambio se divide entre los bancos comerciales y la compañía de tarjeta de crédito.
Entendiendo el tipo de cambio
Las comisiones son una parte integral de los ingresos generados por los bancos y empresas de servicios financieros. Estas tarifas van desde tarifas administrativas hasta tarifas de cuenta. Se pueden cobrar tanto a clientes como a no clientes. Algunas instituciones también cobran una tarifa a los comerciantes cada vez que completan transacciones utilizadas para realizar compras con tarjetas de crédito o débito. Se denominan tarifas de intercambio o tarifas de deslizamiento.
El monto de la tarifa de cambio depende del tipo de cambio. Se cobran como una tarifa fija, un porcentaje del monto de la transacción o una combinación de ambos. Estos suelen variar según el comerciante y el tipo de transacción que se realiza. El tipo de tarjeta también influye en el tipo de cambio, por lo que son diferentes para tarjetas de débito, crédito y prepago. El dinero recibido del comerciante se divide entre la empresa que brinda servicios al comerciante (también conocida como procesador de pagos) y el emisor de la tarjeta del cliente.
El tipo de cambio se calcula en función de una serie de factores, incluidos los costos de autorización, el fraude y las pérdidas crediticias, y el costo promedio de los fondos del banco. Para transacciones con tarjeta de crédito, esta tasa también se denomina tarifa de reembolso del emisor. En este caso, la comisión generalmente la paga el banco mercantil que aceptó el giro al banco que emitió la tarjeta. Este banco, a su vez, transfiere la comisión al titular de la tarjeta.
Casi cualquier organización que acepte tarjetas de pago incurrirá en estas tarifas, por lo que no sólo los minoristas se ven afectados. Esto significa que incluso las organizaciones benéficas que aceptan donaciones mediante débito o crédito deben pagar una tarifa de cambio.
¿Cómo se determinan los tipos de cambio?
Los tipos de cambio los fijan las compañías de tarjetas de crédito como Visa, MasterCard, Discover y American Express. Para Visa y MasterCard, la tasa se fija cada seis meses, generalmente en abril y luego en octubre. Otras compañías de tarjetas de crédito pueden fijar sus tarifas anualmente.
Cada compañía de tarjetas de crédito establece sus propios tipos de cambio, pero la tarifa la paga cada banco comercial o institución que realiza la transacción con el consumidor titular de la tarjeta. Además del tipo de cambio, las empresas procesadoras de tarjetas de crédito pueden incluir otra tarifa que se transfiere a los minoristas como parte de sus tarifas de procesamiento.
Algunos comerciantes transfieren las tarifas de intercambio directamente a sus clientes como un recargo adicional, especialmente para transacciones por debajo de cierta cantidad. Sin embargo, la mayoría de las empresas incluyen costos de transacción en sus productos y servicios.
Factores transaccionales
A diferentes tarjetas ofrecidas por la misma compañía de tarjetas se les pueden asignar diferentes tipos de cambio. Como se señaló anteriormente, la tasa generalmente se expresa como un porcentaje de la transacción. También puede ser una tarifa fija o una combinación de interés y tasa fija. Y hay una serie de factores que pueden afectar la tarifa cobrada.
El tamaño del minorista o negocio puede afectar la tarifa aplicable. Las tarifas pueden ser más altas para las empresas más pequeñas, que normalmente tienen volúmenes de ventas más bajos que los de un gran minorista con presencia nacional. Esto se debe a que las empresas más grandes (como Walmart y Target) normalmente pueden negociar tarifas más bajas con las compañías de tarjetas.
Otro factor que puede afectar el tipo de cambio es el tipo de transacción que se realiza. La forma en que se completa la transacción también puede afectar la tarifa cobrada. Por ejemplo:
- El tipo de cambio para las transacciones con tarjeta de débito Visa puede diferir cuando la tarjeta se presenta en la terminal y cuando el comerciante ingresa la información. Por lo tanto, una compra en un punto de venta (POS) utilizando la banda magnética de una tarjeta o un chip RFID suele ser más barata que una transacción sin tarjeta presente. Este tipo requiere que los comerciantes ingresen manualmente los detalles de la tarjeta en la terminal.
- La tasa de una tarjeta de débito prepaga es diferente de la tasa de una tarjeta de crédito comercial. Las transacciones con tarjeta de débito tienden a tener tasas más bajas porque el riesgo es menor ya que el dinero está presente en la cuenta del titular de la tarjeta. Las compañías de tarjetas cobran tarifas más altas por las transacciones con tarjeta de crédito porque existe un riesgo de incumplimiento, es decir, el titular de la tarjeta no paga la factura de la tarjeta de crédito.
Normativa sobre comisiones interbancarias
Las empresas de servicios financieros son algunas de las organizaciones más reguladas de la economía y del mundo. Por lo tanto, no sorprende que las tarifas y tasas de intercambio también caigan bajo la competencia de los reguladores financieros, particularmente bajo la Enmienda Durbin, que es parte de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor.
La enmienda, que lleva el nombre del senador estadounidense Richard J. Durbin, limita las tarifas de transacción cobradas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. Propuso limitar las tarifas de intercambio, que promediaban 0,44 dólares por transacción basándose en el 1% al 3% del monto de la transacción, a 0,12 dólares por transacción para los bancos con 10 mil millones de dólares o más en activos.
Esto se basó en la creencia de que las tarifas de intercambio no eran razonables ni proporcionadas a los costos de los emisores de tarjetas. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley en 2010, las tarifas de intercambio se limitaron a 0,21 dólares por transacción más el 5% del monto de la transacción. Algunos bancos han introducido nuevas tarifas y eliminado los servicios gratuitos en un intento de compensar la pérdida de ingresos por las tarifas de intercambio.
Tipos de cambio de tarjetas de crédito
La mayoría de las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito las cobran las dos compañías de tarjetas de crédito más grandes del mundo: Visa y Mastercard. Discover también cobra tarifas similares a las que cobran Visa y Mastercard. Como se señaló anteriormente, cada empresa cobra tarifas diferentes para diferentes tarjetas. Por lo tanto, las tarjetas de débito llamadas Visa, Mastercard y Discover suelen tener tasas más bajas. Las tarjetas de crédito Visa, Mastercard y Discover de alta calidad, como puntos, reembolsos en efectivo y tarjetas Elite (tarjetas Gold y Platinum), tienen tarifas más altas.
American Express, que ofrece tarjetas de crédito y de cargo, también cobra tarifas comerciales. En lugar de llamarlos tipos de cambio, la empresa los llama tasas de descuento. Las tasas de descuento funcionan de la misma manera que los tipos de cambio. Las tarifas suelen ser una combinación de un porcentaje de la transacción y una tarifa fija.
La siguiente tabla describe algunas tasas clave basadas en diferentes tipos de tarjetas y transacciones. Tenga en cuenta que las tarifas mostradas se aplican a los bancos regulados según la Enmienda Durbin. Están destinados a instituciones emisoras de tarjetas que tienen más de 10 mil millones de dólares en activos. Las tarifas pueden variar para tarjetas emitidas por instituciones más pequeñas.
| Mapa | Tipo de transacción | Tipo de cambio |
| Visa | Débito: Supermercado, Comercio minorista, Gasolinera | 0,05% + 0,21$ |
| Nivel de crédito 0, 1: Supermercado – Crédito (tarjetas de firma preferidas/tarjetas infinitas) | 1,55% + 0,05$ | |
| Crédito: Seguro (tarjetas de bonificación tradicionales) | 1,43% + 0,05$ | |
| Combustible (firma/tarjetas infinitas) | 1,15% + $0,25 (límite de $1,10) | |
| Tarjeta MasterCard | Débito: Caridad | 1,45% + 0,15$ |
| Débito: Servicios públicos | 0,00% + 0,65$ | |
| Crédito: Aerolínea (Tarjetas de alto valor en todo el mundo) | 2,30% + 0,10$ | |
| Crédito: Restaurantes (World Cards) | 1,73% + 0,10$ | |
| Descubrir | Débito | 1,02% + 0,16$ |
| Premios | 1,71% + 0,10$ | |
| Comercial | $2.30 + $0.10 | |
| American Express | Viajes y entretenimiento (más de 1000 dólares estadounidenses) | 2,40% |
| Atención médica (menos de $500) | 1,60% | |
| Restaurantes (menos de $200) | 1,60% | |
| Pedido por correo e Internet | 2% |
¿Es posible negociar una tarifa de cambio?
La mayoría de los comerciantes no tienen la capacidad de negociar tipos de cambio. Esto se debe a que los establecen las compañías de tarjetas y se revisan periódicamente. Pero hay grandes corporaciones que pueden negociar tarifas con empresas de procesamiento de pagos debido al gran volumen de transacciones que manejan a diario.
¿A quién se le paga el feed entre intercambios?
Una tarifa de intercambio es un porcentaje del monto de la transacción, una tarifa fija o una combinación de ambas que se cobra cuando se completa una transacción. Parte de la tarjeta va a la empresa procesadora de pagos del comerciante, pero la mayor parte se envía a la empresa emisora de la tarjeta, como Visa y Mastercard.
¿Se aplica una tarifa por cambiar tarjetas de débito?
Todas las transacciones están sujetas a una tarifa de intercambio, incluidas aquellas que utilizan tarjetas de débito. Sin embargo, estas tarifas son generalmente más bajas que con las tarjetas de crédito. Esto se debe a que el riesgo de pérdida para el emisor de la tarjeta es menor, ya que el sistema le permite retirar dinero inmediatamente de la cuenta.
¿Qué son las tarifas de cambio?
Las tarifas de intercambio también se denominan tarifas de transferencia. Se trata de tarifas que se negocian entre las compañías de tarjetas y los procesadores de pagos y brindan un beneficio financiero a las distintas instituciones financieras del sistema. Las empresas y otros comerciantes no son responsables de estas tarifas.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Cuál es la tasa de cambio? El término «tipo de cambio» se refiere a la tarifa que un comerciante debe pagar por cada transacción con tarjeta de crédito o débito. Las tarifas las fijan las compañías de tarjetas de pago a cambio de aceptar el riesgo crediticio y las tarifas de procesamiento inherentes a estas transacciones. Los tipos de cambio los fijan las empresas financieras y se revisan periódicamente. Las tarifas varían según la red utilizada y, a menudo, son un porcentaje del monto de la transacción, una tarifa fija o una combinación de ambas. Los tipos de transacciones también determinan la tarifa cobrada, por lo que la tarifa para una compra en un supermercado suele ser más baja que para una transacción en una aerolínea. Resultados clave Los tipos de cambio son una tarifa por transacción que cobran los bancos a los comerciantes que utilizan tarjetas de crédito o débito.Las tarifas las cobran empresas de procesamiento de pagos como Visa, Mastercard, Discover y American Express.El tipo de cambio suele ser un pequeño porcentaje del monto de la transacción y actualmente es más alto para las transacciones con tarjeta de crédito que para las transacciones realizadas con tarjetas de débito.El intercambio se justifica como un amortiguador contra el riesgo crediticio al que están expuestas las compañías financieras para los consumidores que solicitan préstamos para realizar estas compras.La tarifa de intercambio se divide entre los bancos comerciales y la compañía de tarjeta de crédito. Entendiendo el tipo de cambio Las comisiones son una parte integral de los ingresos generados por los bancos y empresas de servicios financieros. Estas tarifas van desde tarifas administrativas hasta tarifas de cuenta. Se pueden cobrar tanto a clientes como a no clientes. Algunas instituciones también cobran una tarifa a los comerciantes cada vez que completan transacciones utilizadas para realizar compras con tarjetas de crédito o débito. Se denominan tarifas de intercambio o tarifas de deslizamiento. El monto de la tarifa de cambio depende del tipo de cambio. Se cobran como una tarifa fija, un porcentaje del monto de la transacción o una combinación de ambos. Estos suelen variar según el comerciante y el tipo de transacción que se realiza. El tipo de tarjeta también influye en el tipo de cambio, por lo que son diferentes para tarjetas de débito, crédito y prepago. El dinero recibido del comerciante se divide entre la empresa que brinda servicios al comerciante (también conocida como procesador de pagos) y el emisor de la tarjeta del cliente. El tipo de cambio se calcula en función de una serie de factores, incluidos los costos de autorización, el fraude y las pérdidas crediticias, y el costo promedio de los fondos del banco. Para transacciones con tarjeta de crédito, esta tasa también se denomina tarifa de reembolso del emisor. En este caso, la comisión generalmente la paga el banco mercantil que aceptó el giro al banco que emitió la tarjeta. Este banco, a su vez, transfiere la comisión al titular de la tarjeta. Casi cualquier organización que acepte tarjetas de pago incurrirá en estas tarifas, por lo que no sólo los minoristas se ven afectados. Esto significa que incluso las organizaciones benéficas que aceptan donaciones mediante débito o crédito deben pagar una tarifa de cambio. ¿Cómo se determinan los tipos de cambio? Los tipos de cambio los fijan las compañías de tarjetas de crédito como Visa, MasterCard, Discover y American Express. Para Visa y MasterCard, la tasa se fija cada seis meses, generalmente en abril y luego en octubre. Otras compañías de tarjetas de crédito pueden fijar sus tarifas anualmente. Cada compañía de tarjetas de crédito establece sus propios tipos de cambio, pero la tarifa la paga cada banco comercial o institución que realiza la transacción con el consumidor titular de la tarjeta. Además del tipo de cambio, las empresas procesadoras de tarjetas de crédito pueden incluir otra tarifa que se transfiere a los minoristas como parte de sus tarifas de procesamiento. Algunos comerciantes transfieren las tarifas de intercambio directamente a sus clientes como un recargo adicional, especialmente para transacciones por debajo de cierta cantidad. Sin embargo, la mayoría de las empresas incluyen costos de transacción en sus productos y servicios. Factores transaccionales A diferentes tarjetas ofrecidas por la misma compañía de tarjetas se les pueden asignar diferentes tipos de cambio. Como se señaló anteriormente, la tasa generalmente se expresa como un porcentaje de la transacción. También puede ser una tarifa fija o una combinación de interés y tasa fija. Y hay una serie de factores que pueden afectar la tarifa cobrada. El tamaño del minorista o negocio puede afectar la tarifa aplicable. Las tarifas pueden ser más altas para las empresas más pequeñas, que normalmente tienen volúmenes de ventas más bajos que los de un gran minorista con presencia nacional. Esto se debe a que las empresas más grandes (como Walmart y Target) normalmente pueden negociar tarifas más bajas con las compañías de tarjetas. Otro factor que puede afectar el tipo de cambio es el tipo de transacción que se realiza. La forma en que se completa la transacción también puede afectar la tarifa cobrada. Por ejemplo: El tipo de cambio para las transacciones con tarjeta de débito Visa puede diferir cuando la tarjeta se presenta en la terminal y cuando el comerciante ingresa la información. Por lo tanto, una compra en un punto de venta (POS) utilizando la banda magnética de una tarjeta o un chip RFID suele ser más barata que una transacción sin tarjeta presente. Este tipo requiere que los comerciantes ingresen manualmente los detalles de la tarjeta en la terminal. La tasa de una tarjeta de débito prepaga es diferente de la tasa de una tarjeta de crédito comercial. Las transacciones con tarjeta de débito tienden a tener tasas más bajas porque el riesgo es menor ya que el dinero está presente en la cuenta del titular de la tarjeta. Las compañías de tarjetas cobran tarifas más altas por las transacciones con tarjeta de crédito porque existe un riesgo de incumplimiento, es decir, el titular de la tarjeta no paga la factura de la tarjeta de crédito. Normativa sobre comisiones interbancarias Las empresas de servicios financieros son algunas de las organizaciones más reguladas de la economía y del mundo. Por lo tanto, no sorprende que las tarifas y tasas de intercambio también caigan bajo la competencia de los reguladores financieros, particularmente bajo la Enmienda Durbin, que es parte de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor. La enmienda, que lleva el nombre del senador estadounidense Richard J. Durbin, limita las tarifas de transacción cobradas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. Propuso limitar las tarifas de intercambio, que promediaban 0,44 dólares por transacción basándose en el 1% al 3% del monto de la transacción, a 0,12 dólares por transacción para los bancos con 10 mil millones de dólares o más en activos. Esto se basó en la creencia de que las tarifas de intercambio no eran razonables ni proporcionadas a los costos de los emisores de tarjetas. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley en 2010, las tarifas de intercambio se limitaron a 0,21 dólares por transacción más el 5% del monto de la transacción. Algunos bancos han introducido nuevas tarifas y eliminado los servicios gratuitos en un intento de compensar la pérdida de ingresos por las tarifas de intercambio. Tipos de cambio de tarjetas de crédito La mayoría de las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito las cobran las dos compañías de tarjetas de crédito más grandes del mundo: Visa y Mastercard. Discover también cobra tarifas similares a las que cobran Visa y Mastercard. Como se señaló anteriormente, cada empresa cobra tarifas diferentes para diferentes tarjetas. Por lo tanto, las tarjetas de débito llamadas Visa, Mastercard y Discover suelen tener tasas más bajas. Las tarjetas de crédito Visa, Mastercard y Discover de alta calidad, como puntos, reembolsos en efectivo y tarjetas Elite (tarjetas Gold y Platinum), tienen tarifas más altas. American Express, que ofrece tarjetas de crédito y de cargo, también cobra tarifas comerciales. En lugar de llamarlos tipos de cambio, la empresa los llama tasas de descuento. Las tasas de descuento funcionan de la misma manera que los tipos de cambio. Las tarifas suelen ser una combinación de un porcentaje de…
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