Tasa de compra: tipos de tasas de tarjetas de crédito

¿Cuál es la tasa de compra?

El término «tasa de compra» se refiere a la tasa de interés que se aplica a las compras recurrentes realizadas con tarjeta de crédito. También llamada tasa de porcentaje anual (APR), es la tasa que la mayoría de las personas tienen en mente cuando piensan en las tasas de las tarjetas de crédito. La tasa de interés de compra se aplica a cualquier saldo de compra pendiente al final del ciclo de facturación y no se aplica a otros costos por intereses incurridos. Se puede considerar como un cargo porcentual sobre la compra.

Comprensión de las tasas de compra

Las instituciones financieras cobran a los prestatarios de tarjetas de crédito una tasa de interés de compra, también conocida como tasa de porcentaje anual (APR), por cualquier compra recurrente que realicen con sus tarjetas de crédito Visa, Mastercard, Discover o American Express. Esta es la tasa de interés más común que los prestatarios pagan por sus tarjetas. Las personas y empresas que necesitan una tarjeta de crédito a menudo buscan tasas de compra bajas, tasas que se aplican a la mayoría de las transacciones con tarjeta de crédito.

El emisor de la tarjeta de crédito aplica la tasa de compra solo a los saldos impagos en los que el prestatario paga menos que el saldo total del estado de cuenta. Si, por ejemplo, hay un saldo impago de $100 al final del mes, el prestatario es responsable de pagar esa cantidad más intereses sobre el saldo restante (o el pago mínimo) en la siguiente fecha de vencimiento. No se cobrarán intereses si el prestatario paga el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

Los prestamistas determinan la tasa de compra de un prestatario en función de su solvencia e historial crediticio. La tasa más baja que suelen cobrar los bancos es la tasa base. Esta tasa generalmente sigue las tendencias en la tasa de fondos federales de la Reserva Federal. La tasa preferencial suele ser igual a la tasa de los fondos federales más aproximadamente un 3%.

La tasa preferencial proporciona la base para los emisores de tarjetas de crédito cuando hacen propuestas de tasas de interés en un acuerdo de crédito. La cantidad de interés cobrada por encima de la tasa preferencial se llama diferencial. La mayoría de los bancos añaden un diferencial de aproximadamente el 10% a la tasa preferencial, colocando las tasas promedio en el rango de interés promedio. Sin embargo, algunos emisores agregan un margen significativamente mayor al índice de tasa preferencial, lo que resulta en tasas de hasta 35% o más para aquellos sin crédito o con un historial crediticio deficiente.

Tasa de porcentaje anual (APR)

La tasa de porcentaje anual, o APR, se expresa como un porcentaje y muestra cuánto está dispuesto a pagar para pedir dinero prestado en el transcurso de un año. La APR de una tarjeta de crédito se cobra de forma diferente a los intereses de otros tipos de financiación. Como se señaló anteriormente, si cancela su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento mensual, generalmente puede evitar pagar los intereses de la tarjeta de crédito por completo.

Las APR de tarjetas de crédito varían según el tipo de tarifas incurridas. El prestamista podrá cobrar un punto porcentual anual por compras, otro por retiros de efectivo y otro por transferir saldo de otra tarjeta. Los bancos también cobran a los clientes altas tasas de interés por pagos atrasados ​​o violación de otros términos del acuerdo del titular de la tarjeta. También existe una APR introductoria (una APR baja o del 0%) que muchas compañías de tarjetas de crédito utilizan para atraer a nuevos clientes a registrarse para obtener una tarjeta.

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Precios de introducción

La tasa de compra de una tarjeta de crédito puede comenzar en 0% si la tarjeta de crédito ofrece una tasa introductoria del 0%. La duración de la validez de la tasa introductoria varía según la tarjeta de crédito. Las tarifas iniciales suelen oscilar entre 12 y 15 meses, aunque algunas compañías de tarjetas ofrecen períodos promocionales más generosos. Después del período de tiempo inicial, la tasa de compra aumenta a la tasa base de la tarjeta. La tasa de transición es la tasa de compra o tasa de interés estándar que se cobra sobre el saldo pendiente al final de cada ciclo de facturación para las compras realizadas con la tarjeta.

Tarifas variables

Muchas tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Esta tasa se basa en la tasa base más un margen y puede cambiar de vez en cuando si la Reserva Federal aumenta o reduce la tasa de los fondos federales. Esto significa que el emisor puede aumentar o disminuir la tasa de compra a su discreción si las tasas del mercado crediticio cambian. Los términos del tipo de interés variable se establecen en los términos y condiciones del prestamista.

Tasas de compra en comparación con otras tasas de tarjetas de crédito

Como se señaló anteriormente, la tasa de compra solo se aplica a compras generales realizadas con tarjeta de crédito, como compras en departamentos o supermercados. Las tarjetas de crédito también pueden cobrar a los clientes tarifas diferentes. Junto con la tasa de compra habitual, los prestamistas enumeran todas las tasas en los términos y condiciones de la tarjeta.

Velocidad de transferencia de equilibrio

Si transfieres un saldo de una tarjeta a otra, el banco emisor de esta última a veces te cobrará una tasa de interés diferente a la tasa de compra para esa transacción. Esto se llama tasa de transferencia de saldo. Esta podría ser la misma tasa que tu compra, o más, o podría ser 0% durante un período de tiempo determinado para fomentar las transferencias. Esta tarifa también se cobra a final de mes. Las transferencias de saldo también suelen venir con una tarifa adicional, llamada tarifa de transferencia de saldo, generalmente un porcentaje mayor del saldo transferido o una tarifa mínima en dólares, como $5.

Porcentaje de retiro de efectivo

Otra tasa que cobran los emisores de tarjetas de crédito es la tasa de adelanto en efectivo. Esto se aplica a cualquier monto que un prestatario retira de un cajero automático (ATM) o cajero bancario a través de la línea de adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito. La tasa casi siempre es más alta que la tasa de compra y, dependiendo de la tarjeta, puede oscilar entre el 15% y el 30%.

A diferencia de la tasa de compra normal, el interés sobre un adelanto en efectivo no tiene un período de gracia y se acumula cuando el prestatario recibe el adelanto en efectivo. Al igual que con una transferencia de saldo, las compañías de tarjetas de crédito cobran una tarifa por adelanto en efectivo, generalmente un porcentaje del saldo o una cantidad fija en dólares, el mayor, al mismo tiempo.