Tarjeta de crédito empresarial: qué es, cómo funciona, pros y contras

¿Qué es una tarjeta de crédito comercial?

Una tarjeta de crédito comercial es una tarjeta de crédito diseñada para uso comercial y no personal. Las tarjetas de crédito comerciales son fundamentales para las finanzas de su empresa. Están disponibles para empresas de todos los tamaños y pueden ayudarlas a crear un perfil crediticio, separar gastos personales y comerciales y mejorar las condiciones de endeudamiento futuro.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito comercial?

Una amplia gama de instituciones crediticias ofrecen tarjetas de crédito comerciales. El proceso de solicitud es similar a una solicitud de tarjeta de crédito estándar. Los prestatarios comerciales pueden presentar su solicitud con o sin un Número de identificación de empleador (EIN), lo que facilita que las pequeñas empresas obtengan la tarjeta.

Generalmente, las tarjetas de crédito comerciales son más fáciles de solicitar que los préstamos comerciales no renovables porque el proceso suele estar automatizado y la decisión crediticia se toma de inmediato.

Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos tradicionales. La razón es que la deuda de tarjetas de crédito generalmente no está garantizada, lo que significa un mayor riesgo para los prestamistas. (Algunos prestamistas también ofrecen tarjetas de crédito aseguradas, que pueden resultar útiles para empresas con poco o ningún historial crediticio).

Los dueños de negocios pueden presentar su solicitud con un EIN si lo tienen, o pueden usar su número de Seguro Social personal. Los prestamistas basarán su análisis de suscripción en toda la información incluida en su solicitud de préstamo. Las empresas tienen informes crediticios y crean un historial crediticio al igual que los individuos, por lo que cualquier actividad que utilice un EIN aparecerá en el informe crediticio de la empresa.

Ventajas de las tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales tienen una serie de beneficios únicos sobre sus contrapartes de consumo. Por ejemplo:

Administración de gastos

Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser una buena forma de administrar y detallar los gastos comerciales. Además de las comodidades habituales asociadas con las tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito comerciales ayudan a los propietarios de pequeñas empresas, en particular, a separar sus gastos relacionados con el trabajo de sus gastos personales. Esta separación puede resultar útil a efectos contables y fiscales. Las tarjetas también proporcionan una manera fácil para que los empleados realicen compras y para que las empresas controlen las compras comerciales de sus empleados.

Beneficios especiales

Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener algunos beneficios únicos diseñados para atraer clientes comerciales. Estos beneficios pueden diferir de los ofrecidos a clientes individuales. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito comerciales ofrecen reembolsos en efectivo en compras en tiendas frecuentadas por empresas, como tiendas de artículos de oficina. Las tarjetas de crédito comerciales también tienden a ofrecer bonificaciones de registro mayores que las tarjetas de crédito personales en previsión de un alto gasto empresarial. Muchos también ofrecerán 0% de interés como tasa introductoria durante un corto período de tiempo.

Los beneficios de viaje son otro beneficio común, ya que muchas empresas incurren en importantes gastos de viaje. Una tarjeta de crédito empresarial puede dar derecho a su titular a utilizar la sala VIP de una aerolínea en los aeropuertos o recibir descuentos en estancias de hotel durante viajes de negocios.

Además, las tarjetas de crédito comerciales a veces ofrecen condiciones de pago más flexibles diseñadas específicamente para empresas cuyo flujo de caja puede ser irregular.

Contras de las tarjetas de crédito comerciales

Pero las tarjetas de crédito comerciales también tienen serias desventajas que vale la pena considerar:

Garantías personales

A menudo, las empresas no tienen los requisitos mínimos requeridos para la calificación crediticia u otro análisis de su solvencia, por lo que un prestamista puede solicitar una garantía personal al propietario de la empresa u otra persona. Una garantía personal es una disposición contractual que responsabiliza a la persona que solicita la tarjeta de los pagos y tarifas regulares.

Muchos acuerdos de tarjetas de crédito comerciales incluyen una disposición de garantía personal independientemente de la solvencia de la empresa, por lo que es importante que los prestatarios lean y comprendan completamente todos los términos descritos en el acuerdo. Si un prestamista establece una cláusula de garantía de pago personal, cualquier morosidad en la tarjeta podría aparecer en el informe crediticio de una persona y afectar su puntaje crediticio.

Menos protección al consumidor

Si bien el Congreso amplió las protecciones para las tarjetas de crédito de consumo, particularmente en la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD), en general eximió a las tarjetas comerciales de las nuevas reglas. Como resultado, es posible que las protecciones al consumidor que muchas personas dan por sentadas con sus tarjetas de crédito habituales, como prohibir que las tasas de interés aumenten en los saldos existentes, no se apliquen a sus tarjetas de negocios.

Algunos emisores de tarjetas han extendido voluntariamente algunas de estas protecciones a sus tarjetas de crédito comerciales, pero los solicitantes no deben asumir que esto está incluido en el acuerdo de la tarjeta.