Score de crédito empresarial: qué es, cómo funciona y cómo mejorarlo

¿Qué es un puntaje de crédito comercial?

Un puntaje de crédito comercial, también llamado puntaje de crédito comercial, es un número que indica si una empresa es un buen candidato para un préstamo o para convertirse en un cliente comercial. Las empresas de calificación crediticia calculan la calificación crediticia de una empresa en función de una variedad de factores, incluido el historial crediticio, el tamaño y la antigüedad, y cuestiones legales.

¿Cómo funciona un puntaje de crédito comercial?

Si una empresa quiere solicitar un préstamo para comprar equipos, el prestamista tiene en cuenta uno de los factores: la calificación crediticia de la empresa. El prestamista también considera los ingresos, ganancias, activos y pasivos de la empresa, así como el valor de la garantía del equipo que la empresa planea comprar con los fondos del préstamo. Para una pequeña empresa, el prestamista puede verificar los puntajes crediticios tanto de la empresa como del propietario, ya que las finanzas personales y comerciales de los propietarios de pequeñas empresas a menudo están estrechamente entrelazadas.

Las tres mayores empresas de calificación crediticia empresarial son Equifax, Experian y Dun & Bradstreet, y cada una de ellas utiliza métodos de calificación ligeramente diferentes. A diferencia de las puntuaciones de crédito al consumo, que siguen un algoritmo de puntuación estándar y oscilan entre 300 y 850, las puntuaciones de crédito empresarial varían de 0 a 100. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo. Experian considera que las puntuaciones superiores a 75 son «excelentes». Generalmente se considera que una empresa tiene un buen historial crediticio si paga sus facturas a tiempo, no tiene problemas con la ley y no tiene demasiadas deudas.

¿Cómo se calcula el puntaje de crédito comercial?

Experian enumera tres áreas principales de interés al calcular las puntuaciones crediticias comerciales.

1. Crédito: Se trata de información sobre las obligaciones crediticias de una empresa obtenida de sus proveedores y prestamistas. Incluye el historial comercial de una empresa, los saldos pendientes, el historial de pagos, el índice de utilización del crédito y las tendencias a lo largo del tiempo.
2. Registros Públicos: Se compila a partir de documentos legales presentados en tribunales locales, del condado y estatales e incluye gravámenes, quiebras o sentencias con información sobre qué tan recientemente ocurrieron, con qué frecuencia ocurrieron y sus montos en dólares.
3. Información demográfica: Esto se refiere a información básica sobre una empresa, incluido su tamaño, años de actividad y el código de Clasificación Industrial Estándar (SIC) del gobierno de EE. UU. Los datos provienen de muchas fuentes, incluidos registros gubernamentales, registros gubernamentales, compañías de tarjetas de crédito, agencias de cobranza, información financiera corporativa y bases de datos de marketing.

Toda la información anterior se utiliza en combinación con otros datos, incluidos «datos de pagos comerciales reales proporcionados por los beneficiarios», [other] información disponible públicamente, información sobre tarifas e historial de la empresa y datos comparativos que permiten evaluar el desempeño de pagos de una empresa en el contexto de su industria”, según Experian. En última instancia, el resultado se obtiene mediante un «algoritmo estadístico». [that is] diseñado para determinar el riesgo.»

Cómo utilizar un puntaje de crédito comercial

¿Qué pasa si la empresa A está considerando contratar a la empresa B como cliente y quiere saber la probabilidad de que la empresa B pague sus facturas en su totalidad y a tiempo? Ninguna empresa quiere trabajar durante horas para un cliente y luego no recibir ningún pago. La empresa A puede comprobar primero la calificación crediticia de la empresa B y luego aceptar hacer negocios sólo si la calificación crediticia de la empresa B demuestra que tiene un historial exitoso de pago a sus proveedores. La empresa A podría incluso comprar un servicio de suscripción para monitorear continuamente la calificación crediticia de la empresa B. Si la calificación cae significativamente, la empresa A puede reducir su riesgo poniendo fin a su relación con la empresa B o exigiendo un pago por adelantado.

Del mismo modo, es posible que la empresa C, un proveedor mayorista, desee comprobar la calificación crediticia de la empresa D, un fabricante, antes de enviar un camión lleno de mercancías con una factura que le dé a la empresa D 30 días para pagar. Si la empresa D tiene una calificación crediticia alta, este acuerdo puede parecer de bajo riesgo, pero si tiene una calificación crediticia baja, la empresa C puede exigir un pago anticipado antes de enviar cualquier mercancía.

Cómo mejorar su puntaje crediticio comercial

No existe un método garantizado para mejorar el puntaje crediticio de su empresa, pero existen ciertas técnicas que puede seguir y que probablemente lo fortalecerán.

• Revise su informe de crédito periódicamente: Es importante que la información de su informe sea veraz y oportuna.
• Pague sus facturas a tiempo: El historial de pagos es una parte importante para calcular su puntuación.
• Mantenga un índice saludable de utilización del crédito: Esta es la cantidad de crédito total que utiliza, expresada como porcentaje. Cualquier valor superior al 30% es demasiado alto; El 20% es probablemente el mejor objetivo.
• Haga negocios con organizaciones que reportan transacciones y pagos a los burós de crédito: No todos los prestamistas o comerciantes comerciales reportan su información comercial o pagos. Propóngase intentar trabajar con aquellos que lo hacen.

¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en el informe crediticio de mi empresa?

Mientras permanezca información negativa en su informe crediticio, afectará su puntaje crediticio. Experian afirma que «utiliza pautas gubernamentales y de la industria estándar para el almacenamiento de datos» y enumera estas pautas de la siguiente manera: