Definicion de Tabla de mortalidad por valoración: qué es y cómo funciona
Resume de la forma mas breve posible la definición técnica de este título. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag Tabla de mortalidad por valoración: qué es y cómo funciona
¿Qué es una tabla de mortalidad?
Una tabla de tasas de mortalidad es un cuadro estadístico utilizado por las compañías de seguros para calcular el requisito de reserva y el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida.
La tabla de vida muestra la tasa de mortalidad a una edad determinada, basada en el número de muertes que ocurren por cada mil personas de esa edad. Proporciona estadísticas que indican la probabilidad de que una persona de una edad determinada viva una determinada cantidad de años. Esto permite a la compañía de seguros evaluar los riesgos de pólizas individuales y de todos los asegurados. Luego, las compañías de seguros utilizan esta información para establecer primas en función del costo de su seguro de vida.
Resultados clave
- Una tabla de mortalidad es un cuadro estadístico utilizado por las compañías de seguros para calcular las tasas de mortalidad de personas de diferentes edades.
- Las compañías de seguros utilizan esta tabla para crear reservas para reclamaciones, beneficios y valor de rescate de las pólizas de seguro de vida.
- Las tablas incluyen un colchón de efectivo para proteger a las aseguradoras de la quiebra.
- Los algoritmos para calcular la edad actuarial utilizan una combinación compleja de factores, incluida la edad y el historial de salud familiar.
Comprender las estimaciones de la tabla de vida
Las compañías de seguros de vida utilizan tablas de mortalidad estimadas para determinar su reserva legal: la cantidad de activos líquidos que por ley deben reservar para cubrir reclamaciones y beneficios. Estas reservas requeridas son uno de los factores que las empresas deben considerar al desarrollar nuevos productos y fijar primas. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) establece requisitos mínimos de reserva para seguros y productos relacionados y actualiza periódicamente estas pautas.
La tabla de mortalidad a evaluar suele incluir un factor de seguridad integrado en la tasa de mortalidad para proteger a las aseguradoras. Los reguladores suelen exigir a los transportistas que utilicen márgenes de seguridad. Muchos transportistas generan sus propios beneficios adicionales, además de los incluidos en las tablas regulatorias. Estos márgenes también se aplican de manera diferente para pólizas de seguro y anualidades.
Las aseguradoras utilizan este margen de seguridad para crear una reserva en caso de que mueran más personas de las esperadas, lo que provocaría que se tuvieran que pagar más reclamaciones. Sin una reserva, una compañía de seguros podría declararse en quiebra si paga demasiadas reclamaciones.
¿Cómo funcionan las tablas de mortalidad?
La Sección 7520 del Código de Rentas Internas requiere el uso de un conjunto de tablas actuariales para valorar anualidades, patrimonios vitalicios, remanentes y declaraciones para la mayoría de los propósitos bajo el Título 26 del Código de los Estados Unidos. Estas tablas disponible en el sitio web del servicio de impuestos. La tabla de mortalidad Ordinaria Estándar del Comisionado (CSO), preparada por la NAIC en conjunto con la Sociedad de Actuarios (SOA), se utiliza para calcular la edad del seguro de vida en los 50 estados y el Distrito de Columbia.
Las aseguradoras utilizan tablas de mortalidad para determinar la esperanza de vida actuarial. Esta estadística representa un promedio. Esto puede ser más o menos de lo que realmente vive. Sin embargo, cuando estas tablas se extienden a millones de personas, resultan sorprendentemente precisas a la hora de predecir las tasas de mortalidad. Las aseguradoras utilizan esta información para establecer primas y beneficios.
Las tablas CSO/SOA se actualizaron por última vez en 2017, agregando muchos más datos que los que estaban disponibles para crear las tablas anteriores de 2001. Las tasas de mortalidad más bajas en las nuevas tablas reflejan el aumento de la esperanza de vida estadounidense en el nuevo milenio. Para 2020, todas las compañías de seguros debían cambiar a la tabla CSO de 2017 para todos los productos nuevos vendidos.
Ejemplo de tabla de mortalidad a partir de estimaciones.
Digamos, por ejemplo, que un hombre no fumador quiere comprar una póliza de seguro de vida de 100.000 dólares a los 40 años. La aseguradora estima, utilizando tablas de mortalidad, que esta persona vivirá una media de 81 años. Esto significa que la aseguradora puede esperar recibir 41 años. años de primas antes de que la empresa tenga que pagar el beneficio por fallecimiento. La aseguradora fija la prima en función de esta previsión de mortalidad y beneficios futuros.
Esta persona podría morir mañana o vivir hasta los 100 años. Un resultado individual tiene poca importancia para la aseguradora. Venden decenas de miles de pólizas cada año, por lo que pueden confiar en una gran cantidad de pólizas para rastrear la tasa de mortalidad promedio en la que se basan las primas de seguro.
Este es un ejemplo sencillo de cómo los actuarios analizan la esperanza de vida, pero hay más. Los actuarios tienen algoritmos que tienen en cuenta muchos otros factores, incluido si tiene presión arterial o colesterol altos, antecedentes familiares y otras variables. En general, los cuatro factores principales que influyen en su esperanza de vida son la edad, el sexo, el consumo de tabaco y la salud actual.
Cuanto mayor sea su esperanza de vida, menos pagará por un seguro de vida. La aseguradora predice que vivirá más y pagará más primas en comparación con alguien con una tasa de mortalidad esperada más baja.
¿Cuáles son los beneficios de conocer mi edad actuarial?
Los consumidores pueden utilizar calculadoras en línea obtener una estimación de su edad actuarial. Esto puede darle una idea aproximada de cómo la compañía de seguros valorará su póliza. También puede ser útil en la planificación financiera y en decisiones como, por ejemplo, cuándo debe comenzar a cobrar el Seguro Social. Puede utilizar su edad actuarial para predecir cuántos años de ingresos necesitará durante su jubilación.
¿Con qué frecuencia se actualizan las tablas de mortalidad?
El IRS actualiza sus tablas actuariales cada 10 años. La tabla actual, basada en datos de 2010, entró en vigor en mayo de 2023. Sin embargo, la NAIC y la SAC actualizan sus tablas con menos frecuencia y, más recientemente, cambiaron las tablas CSO de 2001 a las tablas CSO de 2017 para todos los productos nuevos vendidos.
¿Cuál es la tasa de mortalidad normal?
La tasa de mortalidad de Estados Unidos en 2021 fue de 835,4 muertes por cada 100.000 personas. Esto significaba que la esperanza de vida media era de 76,1 años. Sin embargo, la mortalidad esperada cambia con la edad. La esperanza de vida de una persona de 65 años en 2021 era de 83,4 años.
Línea de fondo
Las tablas de mortalidad de precios son herramientas utilizadas por las compañías de seguros para calcular diversos valores utilizados en el desarrollo y fijación de precios de productos de seguros. La tasa de mortalidad refleja la probabilidad de que una persona muera a una edad determinada, en función de factores como su estado de salud actual. Aunque las tablas de mortalidad las utilizan principalmente las aseguradoras, usted también puede utilizar esta información para su propia planificación financiera, de seguros y de jubilación.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es una tabla de mortalidad?
Una tabla de tasas de mortalidad es un cuadro estadístico utilizado por las compañías de seguros para calcular el requisito de reserva y el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida.
La tabla de vida muestra la tasa de mortalidad a una edad determinada, basada en el número de muertes que ocurren por cada mil personas de esa edad. Proporciona estadísticas que indican la probabilidad de que una persona de una edad determinada viva una determinada cantidad de años. Esto permite a la compañía de seguros evaluar los riesgos de pólizas individuales y de todos los asegurados. Luego, las compañías de seguros utilizan esta información para establecer primas en función del costo de su seguro de vida.
Resultados clave
- Una tabla de mortalidad es un cuadro estadístico utilizado por las compañías de seguros para calcular las tasas de mortalidad de personas de diferentes edades.
- Las compañías de seguros utilizan esta tabla para crear reservas para reclamaciones, beneficios y valor de rescate de las pólizas de seguro de vida.
- Las tablas incluyen un colchón de efectivo para proteger a las aseguradoras de la quiebra.
- Los algoritmos para calcular la edad actuarial utilizan una combinación compleja de factores, incluida la edad y el historial de salud familiar.
Comprender las estimaciones de la tabla de vida
Las compañías de seguros de vida utilizan tablas de mortalidad estimadas para determinar su reserva legal: la cantidad de activos líquidos que por ley deben reservar para cubrir reclamaciones y beneficios. Estas reservas requeridas son uno de los factores que las empresas deben considerar al desarrollar nuevos productos y fijar primas. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) establece requisitos mínimos de reserva para seguros y productos relacionados y actualiza periódicamente estas pautas.
La tabla de mortalidad a evaluar suele incluir un factor de seguridad integrado en la tasa de mortalidad para proteger a las aseguradoras. Los reguladores suelen exigir a los transportistas que utilicen márgenes de seguridad. Muchos transportistas generan sus propios beneficios adicionales, además de los incluidos en las tablas regulatorias. Estos márgenes también se aplican de manera diferente para pólizas de seguro y anualidades.
Las aseguradoras utilizan este margen de seguridad para crear una reserva en caso de que mueran más personas de las esperadas, lo que provocaría que se tuvieran que pagar más reclamaciones. Sin una reserva, una compañía de seguros podría declararse en quiebra si paga demasiadas reclamaciones.
¿Cómo funcionan las tablas de mortalidad?
La Sección 7520 del Código de Rentas Internas requiere el uso de un conjunto de tablas actuariales para valorar anualidades, patrimonios vitalicios, remanentes y declaraciones para la mayoría de los propósitos bajo el Título 26 del Código de los Estados Unidos. Estas tablas disponible en el sitio web del servicio de impuestos. La tabla de mortalidad Ordinaria Estándar del Comisionado (CSO), preparada por la NAIC en conjunto con la Sociedad de Actuarios (SOA), se utiliza para calcular la edad del seguro de vida en los 50 estados y el Distrito de Columbia.
Las aseguradoras utilizan tablas de mortalidad para determinar la esperanza de vida actuarial. Esta estadística representa un promedio. Esto puede ser más o menos de lo que realmente vive. Sin embargo, cuando estas tablas se extienden a millones de personas, resultan sorprendentemente precisas a la hora de predecir las tasas de mortalidad. Las aseguradoras utilizan esta información para establecer primas y beneficios.
Las tablas CSO/SOA se actualizaron por última vez en 2017, agregando muchos más datos que los que estaban disponibles para crear las tablas anteriores de 2001. Las tasas de mortalidad más bajas en las nuevas tablas reflejan el aumento de la esperanza de vida estadounidense en el nuevo milenio. Para 2020, todas las compañías de seguros debían cambiar a la tabla CSO de 2017 para todos los productos nuevos vendidos.
Ejemplo de tabla de mortalidad a partir de estimaciones.
Digamos, por ejemplo, que un hombre no fumador quiere comprar una póliza de seguro de vida de 100.000 dólares a los 40 años. La aseguradora estima, utilizando tablas de mortalidad, que esta persona vivirá una media de 81 años. Esto significa que la aseguradora puede esperar recibir 41 años. años de primas antes de que la empresa tenga que pagar el beneficio por fallecimiento. La aseguradora fija la prima en función de esta previsión de mortalidad y beneficios futuros.
Esta persona podría morir mañana o vivir hasta los 100 años. Un resultado individual tiene poca importancia para la aseguradora. Venden decenas de miles de pólizas cada año, por lo que pueden confiar en una gran cantidad de pólizas para rastrear la tasa de mortalidad promedio en la que se basan las primas de seguro.
Este es un ejemplo sencillo de cómo los actuarios analizan la esperanza de vida, pero hay más. Los actuarios tienen algoritmos que tienen en cuenta muchos otros factores, incluido si tiene presión arterial o colesterol altos, antecedentes familiares y otras variables. En general, los cuatro factores principales que influyen en su esperanza de vida son la edad, el sexo, el consumo de tabaco y la salud actual.
Cuanto mayor sea su esperanza de vida, menos pagará por un seguro de vida. La aseguradora predice que vivirá más y pagará más primas en comparación con alguien con una tasa de mortalidad esperada más baja.
¿Cuáles son los beneficios de conocer mi edad actuarial?
Los consumidores pueden utilizar calculadoras en línea obtener una estimación de su edad actuarial. Esto puede darle una idea aproximada de cómo la compañía de seguros valorará su póliza. También puede ser útil en la planificación financiera y en decisiones como, por ejemplo, cuándo debe comenzar a cobrar el Seguro Social. Puede utilizar su edad actuarial para predecir cuántos años de ingresos necesitará durante su jubilación.
¿Con qué frecuencia se actualizan las tablas de mortalidad?
El IRS actualiza sus tablas actuariales cada 10 años. La tabla actual, basada en datos de 2010, entró en vigor en mayo de 2023. Sin embargo, la NAIC y la SAC actualizan sus tablas con menos frecuencia y, más recientemente, cambiaron las tablas CSO de 2001 a las tablas CSO de 2017 para todos los productos nuevos vendidos.
¿Cuál es la tasa de mortalidad normal?
La tasa de mortalidad de Estados Unidos en 2021 fue de 835,4 muertes por cada 100.000 personas. Esto significaba que la esperanza de vida media era de 76,1 años. Sin embargo, la mortalidad esperada cambia con la edad. La esperanza de vida de una persona de 65 años en 2021 era de 83,4 años.
Línea de fondo
Las tablas de mortalidad de precios son herramientas utilizadas por las compañías de seguros para calcular diversos valores utilizados en el desarrollo y fijación de precios de productos de seguros. La tasa de mortalidad refleja la probabilidad de que una persona muera a una edad determinada, en función de factores como su estado de salud actual. Aunque las tablas de mortalidad las utilizan principalmente las aseguradoras, usted también puede utilizar esta información para su propia planificación financiera, de seguros y de jubilación.
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