Solo servicios administrativos (ASO): definición, ventajas y desventajas

¿Qué son los servicios administrativos únicamente (ASO)?

Solo servicios administrativos (ASO) es un acuerdo que las empresas utilizan cuando financian su plan de beneficios para empleados pero contratan a un proveedor externo para administrarlo. Por ejemplo, una organización puede contratar una compañía de seguros para evaluar y procesar los reclamos bajo el plan de seguro médico de sus empleados, sin dejar de ser responsable de pagar los reclamos. Un acuerdo ASO contrasta con una empresa que compra seguro médico para sus empleados a un proveedor externo.

Comprensión de los servicios administrativos únicamente (ASO)

Las características de un plan de solo servicios administrativos (ASO) varían según el acuerdo que celebre una empresa con compañías de seguros y administradores externos (TPA). En los acuerdos ASO, la compañía de seguros ofrece poca o ninguna cobertura, a diferencia de un plan de seguro integral vendido a un empleador.

Por tanto, un plan ASO es un tipo de plan autoasegurado o autofinanciado. El empleador es el único responsable de los reclamos realizados contra el plan. Por esta razón, muchos empleadores con planes ASO también establecen políticas de limitación de pérdidas agregadas en las que la compañía de seguros asume la responsabilidad de pagar las reclamaciones por encima de cierto nivel (por ejemplo, 10.000 dólares por asegurado a cambio de una prima).

Los planes de seguro ASO generalmente cubren beneficios dentales, de salud y de discapacidad a corto plazo. A veces cubren la discapacidad a largo plazo para los grandes empleadores. Los servicios ASO están ganando popularidad a medida que muchos empleadores, especialmente los más grandes, están explorando los posibles beneficios financieros que este tipo de plan puede brindar. ASO puede permitir a un empleador controlar mejor los costos de beneficios para satisfacer las necesidades de la organización. Sin embargo, los mecanismos de ASO pueden no ser adecuados para todas las empresas e implicar ciertos riesgos.

Administrador tradicional y servicios administrativos únicamente (ASO)

Un acuerdo de administrador tradicional es un acuerdo en el que la compañía de seguros tiene la gestión completa de los reclamos. La compañía de seguros es responsable de los servicios de administración y mantenimiento del plan, incluida la toma de decisiones y la cobertura de los costos de reclamaciones.

Alternativamente, según la ASO, la compañía de seguros proporciona únicamente servicios administrativos para los planes. El asegurador actúa como tercero administrador en relación con el empleador, quien asume la responsabilidad de cubrir los costos de indemnización de los daños.

Según un acuerdo administrativo tradicional, las bonificaciones se fijan y revisan anualmente. Este acuerdo dificulta que los empleadores conozcan el impacto de las reclamaciones hasta que se otorguen las bonificaciones para el año siguiente. Con los motores ASO, los empleadores pueden monitorear las fluctuaciones de costos en tiempo real y planificar en consecuencia.

Dados los costos, si son superiores a lo esperado, las primas del administrador tradicional aumentarán el próximo año. Si los costos son menores de lo esperado, el exceso queda en manos de la compañía de seguros. En cambio, en el marco de un acuerdo ASO, el empresario reinvierte el excedente.

Ventajas y desventajas de los servicios administrativos únicamente (ASO)

Los costos de los planes totalmente asegurados dependen de la estimación de la aseguradora de las reclamaciones esperadas para un año determinado. Sin embargo, para ASO, los niveles de financiación anual se basan en las solicitudes realmente pagadas. Si hay menos solicitudes de las esperadas, los empleadores retienen el excedente y reinvierten las reservas. El exceso puede llevar a los empleadores a ofrecer beneficios adicionales, muchos de los cuales no suelen estar cubiertos por los planes de seguro médico habituales.

Los costos generales de una ASO suelen ser más bajos que los de un administrador tradicional porque el empleador paga una tarifa negociada a un tercero en lugar de los salarios y beneficios del personal dedicado. Estos ahorros de costos pueden compensar el aumento de las reclamaciones y utilizarse para promover el crecimiento de la empresa. Alternativamente, si los reclamos exceden consistentemente las proyecciones, el costo de un ASO podría exceder el costo de un plan administrativo tradicional.

Por otra parte, los empleadores serán responsables de cualquier déficit si las reclamaciones exceden los montos presupuestados. Los siniestros catastróficos o los acontecimientos repentinos e inesperados son motivo de especial preocupación, ya que pueden exceder los presupuestos previstos y socavar los beneficios. Los empleadores suelen invertir en una póliza de seguro contra pérdidas para proporcionar una capa adicional de protección en tales casos.

En algunos casos, un acuerdo ASO puede no ser adecuado para seguros de vida y beneficios de salud extendidos. Los empleadores deben sopesar los riesgos y beneficios de cómo los diferentes acuerdos de ASO pueden afectar a sus organizaciones.

Preguntas frecuentes solo para servicios administrativos

¿Cuál es el nivel de stop loss recomendado para un plan ASO?

El nivel general de limitación de pérdidas para el plan ASO es de $10,000 por empleado elegible.

¿Es lo mismo la asistencia sanitaria autofinanciada que los servicios administrativos?

Sólo los servicios médicos y administrativos autofinanciados (ASO) son iguales. Estos términos denotan un acuerdo de seguro en el que el empleador u organización asume la responsabilidad total por el costo de los reclamos cubiertos.

¿Quién se queda con las ganancias con una cobertura totalmente asegurada?

Con un plan totalmente asegurado, la compañía de seguros retiene las ganancias.