Definicion de Seguro peer-to-peer (P2P): qué es y cómo funciona
Un **seguro peer-to-peer (P2P)** es un tipo de seguro que permite a los individuos compartir riesgos y costos entre sí, sin la participación de una compañía de seguros tradicional. Funciona a través de plataformas en línea que conectan a personas que desean asegurarse contra los mismos riesgos, facilitando la colaboración directa entre los miembros del grupo.
¿Qué es el seguro peer-to-peer (P2P)?
El seguro entre pares (P2P) es una red de riesgo compartido en la que un grupo de personas reúne sus primas de seguro para asegurarse contra un riesgo. El seguro entre pares mitiga el conflicto que surge inherentemente entre el asegurador tradicional y el tomador de la póliza cuando el asegurador retiene las primas que no paga por los siniestros. El seguro P2P también puede denominarse «seguro social».
Comprensión del seguro entre pares (P2P)
La demanda de servicios más accesibles y de bajo costo en la industria financiera ha llevado al surgimiento de una serie de herramientas tecnológicas iniciadas por empresas fintech. El sector asegurador no ha quedado al margen del movimiento tecnológico que está cambiando la forma en que consumidores y empresas interactúan entre sí. Insurtech, una innovación tecnológica en seguros, ha introducido herramientas para que los asegurados accedan fácilmente a cobertura de seguro a precios más bajos que los que permiten las pólizas tradicionales. La incorporación de conceptos fintech como la plataforma de crowdsourcing y las redes sociales ha dado lugar al movimiento de seguros peer-to-peer (P2P).
Seguro peer-to-peer (P2P) versus seguro tradicional
El modelo de seguro tradicional agrupa a un gran número de desconocidos bajo una misma cobertura. El asegurador utiliza la información del perfil proporcionada por cada una de estas personas para realizar un análisis del riesgo de esa persona. Información como la edad, pasatiempos e historial médico se utiliza para determinar la prima que pagará cada asegurado. La prima cubre el costo de asegurar a una persona y le da al asegurado la seguridad de que, en caso de pérdida, estará cubierta. El fondo común cubre a personas con una variedad de perfiles de riesgo, y los participantes de bajo riesgo pagan primas más bajas por el mismo tipo de cobertura. Si uno o más participantes o titulares de pólizas experimentan un evento catastrófico, los fondos del fondo común se utilizan para cubrir a las partes perjudicadas. La compañía de seguros retiene el monto del deducible en un fondo común al final del período del seguro como parte de sus ingresos. Dado que las ganancias impulsan a la mayoría de las compañías de seguros, surgen conflictos entre aseguradores y asegurados cuando las primas no utilizadas no se reembolsan.
El modelo de seguro P2P se diferencia del modelo tradicional por varios motivos.
- Un grupo de seguros está formado por amigos, familiares o personas con intereses similares que se unen para contribuir mutuamente a las pérdidas. Al seleccionar a los miembros de su grupo, el asegurado asume la responsabilidad del perfil de riesgo del grupo. Este método de selección motivará a un individuo a iniciar un grupo que tenga un bajo nivel de riesgo y, por lo tanto, un bajo costo para los participantes. Además, al agrupar fondos de primas con contactos conocidos, el seguro P2P promueve la transparencia en sus operaciones. Cada miembro sabe quién está en el grupo, quién presenta el reclamo y cuánto dinero hay en el fondo común. Finalmente, el modelo P2P resuelve el problema de riesgo moral asociado con la cobertura de seguro tradicional. Cuando los participantes comparten los mismos intereses y se conocen socialmente, no tienen ningún incentivo para presentar reclamaciones fraudulentas o innecesarias.
- Todos los fondos disponibles en el grupo al final del período de cobertura se devuelven a sus participantes. Esto elimina el problema que enfrentan los asegurados con las aseguradoras tradicionales donde los incentivos de ambas partes no están alineados. Además, el reasegurador asegura el pool P2P, de modo que cuando el grupo tiene reclamaciones por montos superiores a la prima pagada, el reasegurador cubre los fondos excedentes de prima disponibles.
Grupos de seguros peer-to-peer (P2P)
Las diferentes compañías de seguros P2P operan de manera diferente. Algunos grupos solo cubren ciertos tipos de seguros, como el seguro de automóvil. Otros requieren que los participantes tengan objetivos similares, como apoyar el cáncer de ovario. Algunos grupos incluso están utilizando herramientas de financiación colectiva para cubrir las bajas por enfermedad de otros. Algunos proveedores reembolsan las primas no utilizadas a los participantes individuales del grupo. Otros donan primas no reclamadas a una organización benéfica o a una causa que reúne a los asegurados. Un pequeño número de proveedores utilizan Bitcoin como moneda de pago.
La naturaleza innovadora de los seguros P2P ha creado algunos desafíos para los reguladores de seguros, quienes ven el modelo P2P como diferente del tradicional. Preocupaciones similares de los reguladores que ven que la tecnología altera las normas tradicionales en la industria financiera han llevado al surgimiento de un nuevo grupo de empresas llamado Regtech. Regtech utiliza tecnologías innovadoras para ayudar a las empresas e industrias involucradas en los avances digitales a cumplir eficazmente con los reguladores de la industria.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el seguro peer-to-peer (P2P)?
El seguro entre pares (P2P) es una red de riesgo compartido en la que un grupo de personas reúne sus primas de seguro para asegurarse contra un riesgo. El seguro entre pares mitiga el conflicto que surge inherentemente entre el asegurador tradicional y el tomador de la póliza cuando el asegurador retiene las primas que no paga por los siniestros. El seguro P2P también puede denominarse «seguro social».
Comprensión del seguro entre pares (P2P)
La demanda de servicios más accesibles y de bajo costo en la industria financiera ha llevado al surgimiento de una serie de herramientas tecnológicas iniciadas por empresas fintech. El sector asegurador no ha quedado al margen del movimiento tecnológico que está cambiando la forma en que consumidores y empresas interactúan entre sí. Insurtech, una innovación tecnológica en seguros, ha introducido herramientas para que los asegurados accedan fácilmente a cobertura de seguro a precios más bajos que los que permiten las pólizas tradicionales. La incorporación de conceptos fintech como la plataforma de crowdsourcing y las redes sociales ha dado lugar al movimiento de seguros peer-to-peer (P2P).
Seguro peer-to-peer (P2P) versus seguro tradicional
El modelo de seguro tradicional agrupa a un gran número de desconocidos bajo una misma cobertura. El asegurador utiliza la información del perfil proporcionada por cada una de estas personas para realizar un análisis del riesgo de esa persona. Información como la edad, pasatiempos e historial médico se utiliza para determinar la prima que pagará cada asegurado. La prima cubre el costo de asegurar a una persona y le da al asegurado la seguridad de que, en caso de pérdida, estará cubierta. El fondo común cubre a personas con una variedad de perfiles de riesgo, y los participantes de bajo riesgo pagan primas más bajas por el mismo tipo de cobertura. Si uno o más participantes o titulares de pólizas experimentan un evento catastrófico, los fondos del fondo común se utilizan para cubrir a las partes perjudicadas. La compañía de seguros retiene el monto del deducible en un fondo común al final del período del seguro como parte de sus ingresos. Dado que las ganancias impulsan a la mayoría de las compañías de seguros, surgen conflictos entre aseguradores y asegurados cuando las primas no utilizadas no se reembolsan.
El modelo de seguro P2P se diferencia del modelo tradicional por varios motivos.
- Un grupo de seguros está formado por amigos, familiares o personas con intereses similares que se unen para contribuir mutuamente a las pérdidas. Al seleccionar a los miembros de su grupo, el asegurado asume la responsabilidad del perfil de riesgo del grupo. Este método de selección motivará a un individuo a iniciar un grupo que tenga un bajo nivel de riesgo y, por lo tanto, un bajo costo para los participantes. Además, al agrupar fondos de primas con contactos conocidos, el seguro P2P promueve la transparencia en sus operaciones. Cada miembro sabe quién está en el grupo, quién presenta el reclamo y cuánto dinero hay en el fondo común. Finalmente, el modelo P2P resuelve el problema de riesgo moral asociado con la cobertura de seguro tradicional. Cuando los participantes comparten los mismos intereses y se conocen socialmente, no tienen ningún incentivo para presentar reclamaciones fraudulentas o innecesarias.
- Todos los fondos disponibles en el grupo al final del período de cobertura se devuelven a sus participantes. Esto elimina el problema que enfrentan los asegurados con las aseguradoras tradicionales donde los incentivos de ambas partes no están alineados. Además, el reasegurador asegura el pool P2P, de modo que cuando el grupo tiene reclamaciones por montos superiores a la prima pagada, el reasegurador cubre los fondos excedentes de prima disponibles.
Grupos de seguros peer-to-peer (P2P)
Las diferentes compañías de seguros P2P operan de manera diferente. Algunos grupos solo cubren ciertos tipos de seguros, como el seguro de automóvil. Otros requieren que los participantes tengan objetivos similares, como apoyar el cáncer de ovario. Algunos grupos incluso están utilizando herramientas de financiación colectiva para cubrir las bajas por enfermedad de otros. Algunos proveedores reembolsan las primas no utilizadas a los participantes individuales del grupo. Otros donan primas no reclamadas a una organización benéfica o a una causa que reúne a los asegurados. Un pequeño número de proveedores utilizan Bitcoin como moneda de pago.
La naturaleza innovadora de los seguros P2P ha creado algunos desafíos para los reguladores de seguros, quienes ven el modelo P2P como diferente del tradicional. Preocupaciones similares de los reguladores que ven que la tecnología altera las normas tradicionales en la industria financiera han llevado al surgimiento de un nuevo grupo de empresas llamado Regtech. Regtech utiliza tecnologías innovadoras para ayudar a las empresas e industrias involucradas en los avances digitales a cumplir eficazmente con los reguladores de la industria.
1. ¿Qué es el seguro peer-to-peer (P2P)?
El seguro entre pares (P2P) es una red de riesgo compartido en la que un grupo de personas reúne sus primas de seguro para asegurarse contra un riesgo. El seguro entre pares mitiga el conflicto que surge inherentemente entre el asegurador tradicional y el tomador de la póliza cuando el asegurador retiene las primas que no paga por los siniestros. El seguro P2P también puede denominarse «seguro social».
2. ¿Cómo se diferencia el seguro peer-to-peer (P2P) del seguro tradicional?
El modelo de seguro P2P se diferencia del modelo tradicional en varios aspectos, como la formación de grupos de seguros, la transparencia en las operaciones, la responsabilidad del perfil de riesgo del grupo por parte del asegurado y la devolución de fondos disponibles al final del período de cobertura a los participantes.
3. ¿Cómo operan las diferentes compañías de seguros peer-to-peer (P2P)?
Las diferentes compañías de seguros P2P operan de manera diferente, cubriendo ciertos tipos de seguros, requiriendo que los participantes tengan objetivos similares, utilizando herramientas de financiación colectiva y reembolsando o donando primas no reclamadas. La naturaleza innovadora de los seguros P2P ha creado desafíos para los reguladores de seguros, lo que ha llevado al surgimiento de empresas llamadas Regtech, que utilizan tecnologías innovadoras para ayudar a las empresas a cumplir con los reguladores de la industria.
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