Seguro obligatorio: qué significa, cómo funciona

¿Qué es el seguro obligatorio?

Los acreedores obligarán a asegurar la propiedad hipotecada en los casos en que el prestatario permita que caduque la cobertura que debería haber adquirido. Las omisiones pueden deberse a falta de pago de primas de seguros, reclamaciones falsas u otras razones. El seguro obligatorio protegerá la propiedad, al propietario de la vivienda y al titular del gravamen. Los pagos futuros de la hipoteca reflejarán el costo adicional del seguro.

El seguro obligatorio también se conoce como seguro colocado por el prestamista, colocado por el acreedor o seguro de protección de garantía.

¿Cómo funciona el seguro obligatorio?

El seguro obligatorio tiene costos que el titular del gravamen paga por adelantado, pero se agregan al saldo del gravamen. Por lo general, este tipo de seguro cuesta más que una póliza que un propietario podría encontrar. Los proveedores de seguros obligatorios cobrarán precios más altos por la cobertura porque están obligados a brindar cobertura independientemente del riesgo. Un mayor riesgo da como resultado una prima más alta.

Además, el seguro ofrecido por un prestamista puede ofrecer menos cobertura a un costo que otras pólizas disponibles para propietarios de viviendas. La póliza sólo cubrirá el importe adeudado al prestamista, que podría no proteger adecuadamente la vivienda en caso de pérdida total o parcial. Además, estas pólizas generalmente no incluyen protección de responsabilidad o propiedad personal.

Abusos inherentes al sistema de seguro obligatorio

Debido a la relativa facilidad de abuso resultante del uso de seguros forzosos, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor tiene disposiciones específicas que requieren que su uso sea «justo y razonable».

En algunos casos, la institución crediticia también tendrá una división de seguros. Es posible que los compradores de seguros sin educación o por primera vez no comprendan completamente cómo comprar un seguro y supongan que una póliza colocada por un prestamista es igual o tan buena como cualquier otro producto. Algunos prestamistas no actúan en beneficio del préstamo. Otra táctica es que el prestamista incluya primas de seguro retroactivas al agregar el monto al pago de la hipoteca.

Por ejemplo, un prestamista puede recibir importantes incentivos en efectivo o sobornos de una aseguradora como compensación por proporcionarle una póliza. Algunos defensores de los consumidores dicen que los precios más altos de los seguros forzosos son el resultado de aumentos de precios o sobornos a prestamistas sin escrúpulos.

Razones para no tener cobertura de seguro de vivienda

• Un comprador de vivienda puede verse obligado a pagar una prima de seguro más alta, cobertura forzada, si retrasa o incumple el período de renovación de su póliza de seguro de propietario. La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas duran al menos un año.
• Si la casa está ubicada en una llanura aluvial propensa a sumideros, un área con riesgo de incendios forestales o terremotos, el propietario puede tener problemas para encontrar una empresa que asuma el riesgo. Asimismo, si la estructura está ubicada en una zona de alta criminalidad, puede resultar difícil obtener un seguro.
• Los propietarios que hayan presentado anteriormente reclamaciones por fraude también pueden tener dificultades para encontrar una empresa que pueda proteger su propiedad. Incluso si los reclamos presentados fueran válidos, cuando un propietario presenta múltiples reclamos, los proveedores de servicios los consideran un riesgo demasiado alto.
• Una mala calificación crediticia también puede afectar la capacidad de una persona para obtener un seguro de vivienda. Las empresas se muestran reacias a asumir el riesgo adicional asociado con los asegurados con un historial de incumplimiento.
• Las casas o edificios antiguos que no han recibido mantenimiento y cuidado general son considerados un riesgo por las aseguradoras. Además, estados como Florida han actualizado códigos de construcción que es posible que el edificio ya no cumpla. Si la estructura tiene daños no reparados, el asegurador puede negar el seguro al propietario. Otras alarmas son adiciones no autorizadas.
• Finalmente, los propietarios de viviendas que tienen mascotas feroces o que crían pollos o cerdos también pueden recibir un aviso de denegación de cobertura.