Seguro no estándar: qué es, cómo funciona, ejemplo

¿Qué es un seguro no estándar?

Una persona que no califica para una póliza de seguro estándar puede obtener una póliza de seguro no estándar de la compañía de seguros. Las pólizas de seguro no estándar contienen disposiciones especiales o restrictivas y tendrán primas más altas debido al mayor riesgo que representa el individuo. Debido a que se consideran más riesgosos, esto aumenta la probabilidad de que la compañía de seguros sufra una pérdida.

Cómo funcionan los seguros no estándar

Una amplia gama de consumidores pueden verse obligados a buscar una cobertura de seguro deficiente, incluidos aquellos con un historial de conducción deficiente o aquellos con mala salud física. Normalmente, la cobertura proporcionada por una compañía de seguros será más limitada debido al mayor riesgo de brindar cobertura a un individuo.

Si una persona recibe una calificación deficiente porque está involucrada en una ocupación o pasatiempo peligroso, las aseguradoras pueden revisar y eliminar la calificación deficiente cuando el solicitante se muda a un trabajo más seguro o deja de participar en la actividad peligrosa. Sin embargo, si la calificación está asociada con un problema de salud crónico, puede resultar mucho más difícil eliminarla.

Además, si la aseguradora revoca la calificación y luego descubre que la reducción del riesgo se debió a una tergiversación, el proveedor puede disputar el reclamo por muerte e incluso puede cobrar primas adicionales antes de pagar el beneficio por muerte.

Consideraciones Especiales

Los corredores de seguros y otras organizaciones presentan solicitudes de seguros en nombre de los clientes, y los aseguradores revisan la solicitud y deciden si ofrecen o no cobertura.

Los aseguradores basan sus decisiones en factores estándar de análisis de riesgos. Las empresas utilizan la clasificación de riesgos para determinar el riesgo que implica la contratación de una póliza y la prima a cobrar por la cobertura.

Para determinar el riesgo de una solicitud individual, la compañía examinará el historial médico de una persona, el uso de medicamentos recetados, el historial médico familiar, el historial de conducción, el historial laboral, pasatiempos peligrosos como las carreras o el buceo y los hábitos de fumar. Los niveles de clasificación de riesgos incluyen:

• Privilegiado Plus: También conocida como élite privilegiada, superpreferida o élite privilegiada, esta es la mejor clasificación que incluye a personas con excelente salud, con una relación altura-peso ideal y sin problemas preocupantes.
• Privilegiado: Se encuentran en la categoría Preferred Plus, pero pueden tener problemas de salud identificados menores pero manejables, como colesterol alto o presión arterial.
• Estándar Plus: Esto también significa “buena salud”, pero con algunos desafíos adicionales, como no estar en el rango de altura y peso ideal o tener antecedentes familiares de enfermedades.
• Estándar: Esto incluye a aquellos que se consideran con un ligero sobrepeso pero que tienen una esperanza de vida promedio y antecedentes familiares de problemas como cáncer y enfermedades cardíacas de hasta 60 años.
• Mala calidad: Estos solicitantes tienen un historial de salud complejo, como diabetes o enfermedades cardíacas, un historial de conducción deficiente, una profesión o pasatiempo peligroso, o abuso de drogas, alcohol o tabaco. Además, la empresa identificará aún más a la persona mediante una tabla de calificación con letras o números (normalmente AJ o del 1 al 10).

Ejemplo de seguro no estándar

Un hombre sano de 50 años podría pagar 1.500 dólares al año por 1 millón de dólares de 20 años de cobertura, mientras que otro hombre de 50 años con una calificación deficiente podría gastar más de 3.000 dólares al año por la misma cobertura. Si ambas personas murieran diez años después de que comenzara la cobertura, el hombre sano pagaría $15,000 por un beneficio por muerte de $1 millón. Otro hombre habría gastado más de 30.000 dólares por el mismo beneficio.

Algunos de los factores que pueden causar una mala calificación incluyen:

• Problemas de salud, incluidos antecedentes familiares de enfermedad o muerte prematura, consumo de alcohol superior al promedio o uso de productos de tabaco.
• Mal historial de conducción
• Profesiones peligrosas como trabajar en plataformas petrolíferas marinas.
• Pasatiempos peligrosos como las carreras de resistencia o el paracaidismo.