Seguro de vida permanente: definición, tipos y en qué se diferencia del seguro de vida a término

¿Qué es el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente proporciona cobertura durante toda la vida del asegurado. Aunque la vida permanente es más cara que el seguro temporal, las pólizas permanentes combinan un beneficio por fallecimiento con un componente de ahorro que genera intereses con impuestos diferidos.

Los dos tipos principales de seguro de vida permanente son el de vida entera y el de vida universal. El valor en efectivo del seguro de vida total está creciendo a una tasa garantizada. El seguro de vida universal también incluye ahorros y un beneficio por fallecimiento, pero ofrece opciones de primas más flexibles y sus rendimientos se basan en las tasas de interés del mercado. La vida variable y la vida variable también brindan opciones mejoradas para invertir valor en efectivo en fondos mutuos y otros instrumentos financieros.

Una vez que haya elegido una póliza adecuada para usted, asegúrese de investigar exhaustivamente las compañías que está considerando para asegurarse de obtener la mejor cobertura de seguro de vida disponible.

Comprender el seguro de vida permanente

Mientras que el seguro de vida temporal promete cubrirlo solo durante un cierto período de años, el seguro de vida permanente dura toda su vida (de ahí el nombre) siempre que el propietario de la póliza pague las primas..

Las primas del seguro de vida permanente cubren el costo del beneficio por fallecimiento de la póliza y permiten que la póliza aumente su valor en efectivo. El titular de la póliza puede pedir prestado contra este valor en efectivo a través de una póliza de préstamo o retirar el efectivo directamente para satisfacer necesidades tales como gastos médicos o la educación universitaria de un niño.

La aseguradora cobra intereses sobre el préstamo en efectivo pendiente. Si el monto total de los intereses impagos de la póliza de préstamo más el saldo pendiente del préstamo excede el valor en efectivo de la póliza, se cancela la póliza de seguro y toda la cobertura.

Las pólizas de seguro de vida permanentes gozan de un trato fiscal favorable. El valor en efectivo generalmente aumenta con impuestos diferidos, lo que significa que el asegurado no paga impuestos sobre las ganancias mientras el dinero permanece en la póliza. También se puede retirar parte del dinero de la póliza libre de impuestos. Generalmente, los retiros hasta el monto de las primas pagadas están libres de impuestos. Eliminar el valor en efectivo de una póliza permanente mediante retiros o un préstamo pendiente reducirá el beneficio por fallecimiento futuro para los herederos.

Seguro de vida permanente versus seguro de vida a término

Diferentes personas tienen diferentes necesidades de seguro en diferentes momentos de sus vidas. Tanto el seguro de vida permanente como el seguro permanente brindan un beneficio por fallecimiento siempre que las primas permanezcan al día. Si bien el seguro de vida temporal es popular debido a sus primas más bajas, la cobertura generalmente vence mucho antes del final de su vida. Por lo general, puede renovar la cobertura temporal más allá del período inicial, pero sus primas aumentarán.

Las familias jóvenes suelen utilizar el seguro temporal para brindar cobertura hasta que hayan pagado la mayoría de sus deudas y hayan acumulado suficientes ahorros para hacer innecesaria una gran cantidad de seguro de vida. Sin embargo, otras personas pueden decidir que prefieren la cobertura permanente y las oportunidades de ahorro que brinda una nueva póliza permanente.

Por esta razón, muchas pólizas de vida a término ofrecen la opción de convertir posteriormente la cobertura en una póliza permanente, a menudo sin tener que someterse a exámenes médicos ni cumplir otros estándares de calificación. La función de conversión puede ser de interés para quienes tienen condiciones de salud que podrían hacer que una nueva póliza sea prohibitivamente costosa, o para quienes tienen enfermedades crónicas que, en última instancia, pueden requerir que cubran gastos continuos con la parte de ahorros.

Aunque las primas del seguro de vida permanente son mucho más caras que las del seguro temporal, las personas que compran pólizas permanentes suelen ganar suficiente dinero en esta etapa de sus vidas para afrontar el aumento de los costos. Con la oportunidad de ahorro adicional, también pueden utilizarla como un vehículo de inversión con ventajas fiscales para satisfacer las necesidades de sus dependientes de por vida o con fines de planificación patrimonial.

Ventajas y desventajas del seguro de vida permanente

Existen ventajas y desventajas al adquirir un seguro de vida permanente. Si puede pagar primas más altas, el seguro de vida permanente le permite pagar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios sin las limitaciones del seguro de vida temporal. Una póliza de seguro de vida permanente le permite acumular ahorros en una cuenta con ventajas fiscales. También puede pedir prestado o retirar estos fondos durante la vigencia de la póliza..

Las desventajas de comprar una póliza de seguro de vida permanente son los altos costos de las primas, el riesgo de no poder pagar los beneficios y que el retiro del valor en efectivo de la póliza reduce el beneficio por fallecimiento.

Línea de fondo

El seguro de vida permanente paga un beneficio garantizado si el asegurado fallece. La mayoría de las pólizas contienen un componente de ahorro en efectivo que genera intereses y crece libre de impuestos mientras la cobertura permanece vigente. También puede retirar dinero o pedir prestado contra el valor en efectivo mientras esté vivo. Sin embargo, las primas del seguro de vida permanente son significativamente más altas que las del seguro temporal.