Definicion de Seguro de vida garantizado: qué es y cómo funciona.
Seguro de vida garantizado: qué es y cómo funciona.
¿Qué es un seguro de vida garantizado?
El seguro de vida de emisión garantizada o el seguro de vida de aceptación garantizada es un tipo de póliza de seguro de vida total que no requiere que usted responda preguntas de salud, se someta a un examen médico ni permita que la compañía de seguros vea sus registros médicos y de recetas. También puede ver que esto se conoce como “seguro de vida sin preguntas” o “seguro de gastos finales sin preguntas”.
Suena genial, ¿verdad? Aquí está el problema. Los seguros de vida garantizados siempre tienen un periodo de carencia. Si muere durante el período de espera, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza. La mayoría de las pólizas tienen un período de espera de dos años. Para algunos son tres.
Esto no es algún tipo de estafa. De hecho, si muere durante el período de espera, la compañía de seguros reembolsará (a sus beneficiarios) todas sus primas más intereses, generalmente a una tasa del 10%.
Sus beneficiarios seguirán recibiendo algo; simplemente será menos de lo que le gustaría. Las compañías de seguros establecieron este período de espera porque, si no lo hacían, cualquiera podría solicitar un seguro en su lecho de muerte y pagar varios cientos de dólares para proporcionar un beneficio de 25.000 dólares a su familia. Ninguna compañía de seguros podría seguir haciendo negocios de esta manera. El seguro de vida garantizado brinda cobertura a personas enfermas que de otro modo no podrían obtenerla.
Resultados clave
- El seguro de vida garantizado es una pequeña póliza de seguro de vida total que no requiere ninguna condición médica.
- Paga a los beneficiarios del asegurado un beneficio por fallecimiento en efectivo que oscila entre $2,000 y $25,000.
- El seguro de vida garantizado no paga un beneficio por fallecimiento durante los primeros dos o tres años de la póliza, pero devuelve primas más un 10% de interés si el asegurado fallece durante ese período.
- Las pólizas de emisión garantizada están diseñadas para personas con afecciones médicas graves que les impiden adquirir pólizas que ofrezcan beneficios por fallecimiento inmediato.
- En comparación con otros tipos de seguros de vida, las pólizas garantizadas suelen tener primas más altas en comparación con los beneficios por fallecimiento porque los titulares tienen mala salud.
¿Cómo funciona el seguro de vida garantizado?
Estas pólizas reciben su nombre porque la compañía de seguros garantiza que le emitirán una póliza si se encuentra dentro del rango de edad legal al momento de la solicitud. Es decir, te garantizan que te aceptarán como asegurado. El rango de edad típico de elegibilidad es de 50 a 80 años. Si está fuera de este rango de edad, aún podrá obtener una póliza de emisión garantizada de algunas compañías de seguros, pero tendrá menos opciones.
Teniendo en cuenta estos requisitos de edad y la falta de seguro médico (problemas de salud), se puede entender por qué las compañías de seguros venden pólizas de emisión garantizada a este grupo de edad. Sin embargo, muchas personas de este grupo de edad, incluso aquellas con problemas de salud subyacentes, tienen opciones distintas al seguro de vida garantizado. Este tipo de seguro es mejor para las personas que no tienen otras opciones debido a problemas de salud o que no pueden pagar otras opciones debido a problemas de salud.
¿Qué condiciones lo descalificarán para recibir cualquier otro tipo de seguro médico? No tanto como se podría pensar.
- Tiene una enfermedad terminal con una esperanza de vida inferior a dos años.
- Ha tenido o necesita un trasplante de órgano o tejido.
- Estás en diálisis.
- Tiene la enfermedad de Alzheimer o demencia.
- Está en un asilo de ancianos o en un hospicio.
- Tiene cáncer (y no es cáncer de piel de células basales o de células escamosas).
- Tienes SIDA o VIH.
- Estás en silla de ruedas debido a una enfermedad o dolencia crónica.
Si alguna vez ha tenido un padre o abuelo anciano, probablemente sepa lo que es tener una o más afecciones como estas. Tienen días buenos y días malos. A veces crees que están al borde de la muerte, pero de repente se dan la vuelta y parecen mejor que nunca. Su salud física, su salud mental y sus capacidades físicas pueden parecer muy inestables. Para la mayoría de las compañías de seguros, este nivel de volatilidad es un riesgo demasiado grande, pero algunas se especializan en asumirlo.
¿Alex Trebek está en el negocio de los seguros de vida?
Es posible que haya oído hablar del seguro de vida garantizado en un comercial de televisión de 2018. Uno de Colonial Penn Insurance tiene «Peligro». El presentador Alex Trebek promueve el seguro de vida garantizado de la empresa. ¿A quién no le gusta Trebek y no confía en él? Era un tesoro nacional, como Mister Rogers o Vin Scully. Proporcionarle un seguro fue una gran idea.
Toda la información del comercial es precisa, aunque la mayoría de los solicitantes probablemente no pagarán la modesta tarifa de $9,95 por mes de la póliza. Sin embargo, es cierto que las aseguradoras no pueden negarle cobertura, aumentar sus primas o reducir su beneficio por fallecimiento mientras usted pague sus primas. Todas estas son características estándar de una póliza de seguro de vida total, y el pago garantizado es un tipo de seguro de vida total.
Alternativas a la liberación garantizada
Las primas del seguro de vida siempre dependen de su edad, altura, peso, salud, sexo (en estados que permiten precios basados en el género), beneficio por fallecimiento y tipo de póliza. Las compañías de seguros no tienen reglas de suscripción diferentes para diferentes tipos de seguros, afirma. Rick Saboplanificador financiero y experto en fraude de seguros con sede en Gibsonia, Pensilvania. Ya sea que compre un seguro a término, a todo riesgo o universal, la compañía de seguros lo colocará en la misma categoría de riesgo.
Sin embargo, otra compañía de seguros puede clasificarlo en una categoría de riesgo diferente. En otras palabras, si usted tiene una enfermedad grave como la diabetes, una empresa puede ofrecerle una mejor póliza que otra.
Muchos solicitantes y solicitantes con problemas de salud creen que nunca podrán calificar para una póliza que requiera un seguro médico, pero muchas veces este no es el caso. Depende del estado de salud y del emisor. Las personas pueden obtener un seguro de vida suscrito incluso si tienen insuficiencia cardíaca congestiva, han sufrido un ataque cardíaco en los últimos 12 meses o un derrame cerebral en los últimos 12 meses, u otras condiciones de salud.
La mayoría de las personas deberían solicitar varias pólizas que hagan preguntas sobre la salud para ver si pueden obtener una mejor tarifa, más cobertura y cobertura inmediata. Aquellos que solo necesitan una póliza pequeña deberían considerar la vida universal garantizada, que puede brindar cobertura hasta los 100 años o incluso los 121 años, o un seguro de gastos finales. Las pólizas de emisión garantizada son útiles, pero solo para solicitantes que no califican para pólizas con seguro médico.
Problema garantizado: ¿cuál es el problema?
Excepto por el período de espera, una política de liberación garantizada puede parecer demasiado buena para ser verdad. Las personas enfermas compran pólizas, pagan primas y mueren al cabo de unos meses o unos años. La compañía de seguros debe devolver su dinero o pagar una prestación por fallecimiento. ¿Cómo pueden las aseguradoras siquiera darse el lujo de ofrecer tales pólizas?
“Las compañías de seguros de vida no obtienen la mayor parte de sus ganancias cobrando primas menos indemnizaciones por fallecimiento”, dice un corredor de seguros de vida. Antonio Martín, director ejecutivo de Choice Mutual. «Ganan la mayor parte de su dinero a través de inversiones». “Las primas de los seguros de vida son esencialmente como préstamos sin intereses para las compañías de seguros”, afirma Martin. La empresa invierte este dinero.
Las compañías de seguros de vida generaron 159.500 millones de dólares en primas y 200.800 millones de dólares en ingresos netos por inversiones en 2021, según el Insurance Information Institute, una organización de comunicaciones sin fines de lucro respaldada por la industria de seguros. Las compañías de seguros invierten en acciones, hipotecas, bienes raíces, derivados y otros activos.
«En el caso de las emisiones garantizadas, pierden dinero con los clientes que mueren en los dos primeros años», afirma Martin. A una compañía de seguros le lleva cinco años alcanzar el punto de equilibrio con este tipo de seguro y, en la mayoría de los casos, el asegurado gana. «La única vez que los asegurados no ganarán es si viven lo suficiente como para que sus primas superen la póliza», continúa.
Seguro vencido
Otra razón por la que las compañías de seguros pueden darse el lujo de ofrecer lo que parece ser una propuesta beneficiosa para el asegurado es que muchas personas dejan que sus pólizas caduquen. Esto significa que pagan primas durante algunos años y luego dejan de pagar y pierden la cobertura. Si tienen algún tipo de seguro de vida total, recibirán el valor de rescate de su póliza, pero ese monto será mucho menor que las primas que pagaron o el beneficio por fallecimiento que recibirían sus herederos. En 2021, las compañías de seguros de vida pagaron 362.700 millones de dólares por pólizas rescatadas.
Cuando la emisión garantizada no cumple con los requisitos
Hay dos escenarios en los que una política de liberación garantizada puede no dar resultados o no ser una mejor opción. Esto ocurre si el asegurado vive lo suficiente como para que las primas pagadas excedan el beneficio por fallecimiento, o si el asegurado compra una póliza de emisión garantizada cuando podría haber calificado para una póliza con seguro médico.
Las pólizas con seguro médico tienen primas más bajas por el beneficio por fallecimiento que brindan. También ofrecen un beneficio por muerte inmediata o un beneficio por muerte gradual en lugar de un período de espera.
Línea de fondo
A pesar de estos factores, la emisión garantizada puede ser un activo financiero valioso para personas que de otro modo no podrían obtener un seguro. Y estas personas no siempre son personas mayores; pueden ser personas jóvenes o de mediana edad con mala salud que quieren dejar dinero a sus familias.
No hay dos pólizas de seguro de vida garantizadas iguales. Por lo tanto, al igual que con otras pólizas de seguro, debes comparar precios para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades. De esta manera, tendrá más posibilidades de encontrar las mejores pólizas de seguro de vida disponibles actualmente en el mercado. Busque tarifas asequibles, que sepa que puede mantener incluso si su situación financiera cambia, porque una póliza vencida no ayudará a nadie más que a la compañía de seguros. Lo más importante es que no crea que no puede calificar para una póliza que incluya un cuestionario de salud. No lo sabrá hasta que presente la solicitud.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es un seguro de vida garantizado? El seguro de vida de emisión garantizada o el seguro de vida de aceptación garantizada es un tipo de póliza de seguro de vida total que no requiere que usted responda preguntas de salud, se someta a un examen médico ni permita que la compañía de seguros vea sus registros médicos y de recetas. También puede ver que esto se conoce como “seguro de vida sin preguntas” o “seguro de gastos finales sin preguntas”. Suena genial, ¿verdad? Aquí está el problema. Los seguros de vida garantizados siempre tienen un periodo de carencia. Si muere durante el período de espera, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza. La mayoría de las pólizas tienen un período de espera de dos años. Para algunos son tres. Esto no es algún tipo de estafa. De hecho, si muere durante el período de espera, la compañía de seguros reembolsará (a sus beneficiarios) todas sus primas más intereses, generalmente a una tasa del 10%. Sus beneficiarios seguirán recibiendo algo; simplemente será menos de lo que le gustaría. Las compañías de seguros establecieron este período de espera porque, si no lo hacían, cualquiera podría solicitar un seguro en su lecho de muerte y pagar varios cientos de dólares para proporcionar un beneficio de 25.000 dólares a su familia. Ninguna compañía de seguros podría seguir haciendo negocios de esta manera. El seguro de vida garantizado brinda cobertura a personas enfermas que de otro modo no podrían obtenerla. Resultados clave El seguro de vida garantizado es una pequeña póliza de seguro de vida total que no requiere ninguna condición médica.Paga a los beneficiarios del asegurado un beneficio por fallecimiento en efectivo que oscila entre $2,000 y $25,000.El seguro de vida garantizado no paga un beneficio por fallecimiento durante los primeros dos o tres años de la póliza, pero devuelve primas más un 10% de interés si el asegurado fallece durante ese período.Las pólizas de emisión garantizada están diseñadas para personas con afecciones médicas graves que les impiden adquirir pólizas que ofrezcan beneficios por fallecimiento inmediato.En comparación con otros tipos de seguros de vida, las pólizas garantizadas suelen tener primas más altas en comparación con los beneficios por fallecimiento porque los titulares tienen mala salud. ¿Cómo funciona el seguro de vida garantizado? Estas pólizas reciben su nombre porque la compañía de seguros garantiza que le emitirán una póliza si se encuentra dentro del rango de edad legal al momento de la solicitud. Es decir, te garantizan que te aceptarán como asegurado. El rango de edad típico de elegibilidad es de 50 a 80 años. Si está fuera de este rango de edad, aún podrá obtener una póliza de emisión garantizada de algunas compañías de seguros, pero tendrá menos opciones. Teniendo en cuenta estos requisitos de edad y la falta de seguro médico (problemas de salud), se puede entender por qué las compañías de seguros venden pólizas de emisión garantizada a este grupo de edad. Sin embargo, muchas personas de este grupo de edad, incluso aquellas con problemas de salud subyacentes, tienen opciones distintas al seguro de vida garantizado. Este tipo de seguro es mejor para las personas que no tienen otras opciones debido a problemas de salud o que no pueden pagar otras opciones debido a problemas de salud. ¿Qué condiciones lo descalificarán para recibir cualquier otro tipo de seguro médico? No tanto como se podría pensar. Tiene una enfermedad terminal con una esperanza de vida inferior a dos años.Ha tenido o necesita un trasplante de órgano o tejido.Estás en diálisis.Tiene la enfermedad de Alzheimer o demencia.Está en un asilo de ancianos o en un hospicio.Tiene cáncer (y no es cáncer de piel de células basales o de células escamosas).Tienes SIDA o VIH.Estás en silla de ruedas debido a una enfermedad o dolencia crónica. Si alguna vez ha tenido un padre o abuelo anciano, probablemente sepa lo que es tener una o más afecciones como estas. Tienen días buenos y días malos. A veces crees que están al borde de la muerte, pero de repente se dan la vuelta y parecen mejor que nunca. Su salud física, su salud mental y sus capacidades físicas pueden parecer muy inestables. Para la mayoría de las compañías de seguros, este nivel de volatilidad es un riesgo demasiado grande, pero algunas se especializan en asumirlo. ¿Alex Trebek está en el negocio de los seguros de vida? Es posible que haya oído hablar del seguro de vida garantizado en un comercial de televisión de 2018. Uno de Colonial Penn Insurance tiene «Peligro». El presentador Alex Trebek promueve el seguro de vida garantizado de la empresa. ¿A quién no le gusta Trebek y no confía en él? Era un tesoro nacional, como Mister Rogers o Vin Scully. Proporcionarle un seguro fue una gran idea.Toda la información del comercial es precisa, aunque la mayoría de los solicitantes probablemente no pagarán la modesta tarifa de $9,95 por mes de la póliza. Sin embargo, es cierto que las aseguradoras no pueden negarle cobertura, aumentar sus primas o reducir su beneficio por fallecimiento mientras usted pague sus primas. Todas estas son características estándar de una póliza de seguro de vida total, y el pago garantizado es un tipo de seguro de vida total. Alternativas a la liberación garantizada Las primas del seguro de vida siempre dependen de su edad, altura, peso, salud, sexo (en estados que permiten precios basados en el género), beneficio por fallecimiento y tipo de póliza. Las compañías de seguros no tienen reglas de suscripción diferentes para diferentes tipos de seguros, afirma. Rick Saboplanificador financiero y experto en fraude de seguros con sede en Gibsonia, Pensilvania. Ya sea que compre un seguro a término, a todo riesgo o universal, la compañía de seguros lo colocará en la misma categoría de riesgo. Sin embargo, otra compañía de seguros puede clasificarlo en una categoría de riesgo diferente. En otras palabras, si usted tiene una enfermedad grave como la diabetes, una empresa puede ofrecerle una mejor póliza que otra. Muchos solicitantes y solicitantes con problemas de salud creen que nunca podrán calificar para una póliza que requiera un seguro médico, pero muchas veces este no es el caso. Depende del estado de salud y del emisor. Las personas pueden obtener un seguro de vida suscrito incluso si tienen insuficiencia cardíaca congestiva, han sufrido un ataque cardíaco en los últimos 12 meses o un derrame cerebral en los últimos 12 meses, u otras condiciones de salud. La mayoría de las personas deberían solicitar varias pólizas que hagan preguntas sobre la salud para ver si pueden obtener una mejor tarifa, más cobertura y cobertura inmediata. Aquellos que solo necesitan una póliza pequeña deberían considerar la vida universal garantizada, que puede brindar cobertura hasta los 100 años o incluso los 121 años, o un seguro de gastos finales. Las pólizas de emisión garantizada son útiles, pero solo para solicitantes que no califican para pólizas con seguro médico. Problema garantizado: ¿cuál es el problema? Excepto por el período de espera, una política de liberación garantizada puede parecer demasiado buena para ser verdad. Las personas enfermas compran pólizas, pagan primas y mueren al cabo de unos meses o unos años. La compañía de seguros debe devolver su dinero o pagar una prestación por fallecimiento. ¿Cómo pueden las aseguradoras siquiera darse el lujo de ofrecer tales pólizas? “Las compañías de seguros de vida no obtienen la mayor parte de sus ganancias cobrando primas menos indemnizaciones por fallecimiento”, dice un corredor de seguros de vida. Antonio Martín, director ejecutivo de Choice Mutual. «Ganan la mayor parte de su dinero a través de inversiones». “Las primas de los seguros de vida son esencialmente como préstamos sin intereses para las compañías de seguros”, afirma Martin. La empresa invierte este dinero. Las compañías de seguros de vida generaron 159.500 millones de dólares en primas y 200.800 millones de dólares en ingresos netos por inversiones en 2021, según el Insurance Information Institute, una organización de comunicaciones sin fines de lucro respaldada por la industria de seguros. Las compañías de seguros invierten en acciones, hipotecas, bienes raíces, derivados y otros activos. «En el caso de las emisiones garantizadas, pierden dinero con los clientes que mueren en los dos primeros años», afirma Martin. A una compañía de seguros le lleva cinco años alcanzar el punto de…
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