Definicion de Seguro de vida ajustable: definición, ventajas y desventajas versus universal
El Seguro de vida ajustable es una póliza de seguro que proporciona tanto una parte de inversión como una de seguro de vida. Permite ajustes en la cantidad del beneficio por muerte y en los pagos de primas a lo largo de la duración de la política.
Ventajas incluyen flexibilidad en los plazos de pago y el monto del beneficio por muerte. También hay la posibilidad de crecimiento del efectivo a través de inversiones.
Desventajas incluyen una inversión más riesgosa y la posibilidad de tasas de interés fluctuantes que pueden afectar el valor en efectivo de la póliza.
En comparación con un seguro de vida universal, el seguro de vida ajustable ofrece más flexibilidad en términos de pagos de primas y beneficios por muerte, pero puede ser más costoso y riesgoso debido a sus elementos de inversión.
¿Qué es el seguro de vida ajustable?
El seguro de vida ajustable es una póliza que le permite cambiar características después de la inscripción, incluidas las primas y los beneficios por fallecimiento. El seguro de vida ajustable, también conocido como vida universal, incluye un componente de ahorro que genera intereses (una cuenta de “valor en efectivo”) que puede aprovechar durante su vida.
Las pólizas de seguro de vida ajustables requieren más trabajo para planificar y administrar, pero ofrecen mucha más flexibilidad que otras opciones. Esto es lo que necesita saber si está considerando una póliza de seguro de vida ajustable.
Resultados clave
- El seguro de vida ajustable permite cambios en el valor en efectivo, las primas y el beneficio por fallecimiento.
- Esto le brinda la flexibilidad de ajustar su cobertura según los cambios en los acontecimientos de la vida.
- El seguro de vida ajustable incluye un componente de ahorro conocido como valor en efectivo.
- A medida que aumenta el valor en efectivo, puede pedir prestado o utilizarlo para pagar las primas del seguro.
- Una cuenta de valor en efectivo a menudo genera intereses, pero los rendimientos suelen ser modestos.
Comprensión del seguro de vida regulado
El seguro de vida ajustable es un tipo de seguro de vida permanente que puede durar toda su vida siempre y cuando continúe pagando las primas.Se diferencia de otros productos como Whole Life porque tienes mucha más capacidad para cambiar los términos de la póliza una vez que te registras.
Por ejemplo, el de vida entera siempre cobra la misma prima mensual, mientras que el de vida ajustable te permite cambiar el monto que pagas cada año, siempre y cuando cubras al menos el costo básico del seguro. Puede pagar más por una vida regulada en años en los que gana mucho y reducir la prima cuando tiene un presupuesto ajustado, como después de perder su trabajo.
Al igual que otros seguros de vida permanentes, los seguros de vida variables tienen un componente de ahorro de valor en efectivo que genera intereses. El valor en efectivo aumenta según las tasas de interés del mercado. Los rendimientos pueden subir y bajar cada año.Puede obtener el monto en efectivo mediante retiro o préstamo. También puede ahorrar dinero para cubrir futuras primas de seguros de vida regulados.
El seguro de vida regulado es el tipo de seguro más flexible disponible. Esto es atractivo si desea la protección y el beneficio en efectivo del seguro de vida permanente pero también necesita cierta flexibilidad con las características de la póliza.
Un cambio en el beneficio por fallecimiento puede requerir un seguro adicional o quizás un examen médico actualizado.
Factores que se pueden ajustar
Hay tres factores que se pueden cambiar en una póliza de seguro de vida ajustable. Estos son la prima, el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Los tres elementos se pueden ajustar porque la póliza es una póliza de seguro de vida permanente y no tiene un plazo como lo tiene una póliza de seguro de vida a término. Primero, las primas pueden cambiar según la frecuencia o el monto de los pagos si paga el costo mínimo de una póliza de seguro de vida.
En segundo lugar, el valor en efectivo de una póliza puede incrementarse aumentando las primas. Puede reducir su valor en efectivo si realiza retiros o utiliza el valor en efectivo de la póliza para pagar las primas. Sin embargo, si agota todo el valor en efectivo, su póliza puede caducar, así que consulte con su agente para asegurarse de tener fondos suficientes para mantener su cobertura vigente.
En tercer lugar, puede ajustar el beneficio por fallecimiento aumentando o disminuyendo el monto. Por ejemplo, puede utilizar un seguro de vida ajustable para aumentar su beneficio por fallecimiento debido a un acontecimiento de la vida, como tener otro hijo. Sus primas aumentarán para aumentar su beneficio por fallecimiento. En algunos casos, su póliza deberá tener cobertura de salud adicional. Las reducciones en el monto nominal se realizan previa solicitud o por escrito y no requieren suscripción.
Ventajas y desventajas de los seguros de vida regulados
El seguro de vida ajustable le brinda mucha más flexibilidad que otras opciones de seguro. Puede ajustar sus primas y su beneficio por fallecimiento para satisfacer sus necesidades cambiantes. La vida regulada también ofrece beneficios monetarios, que es otra fuente de ahorro mientras estás vivo. Una póliza de seguro de vida ajustable puede durar toda su vida. Estas pólizas no vencen siempre que cubra el costo subyacente del seguro.
Sin embargo, gestionar un seguro de vida ajustable requiere más esfuerzo que una póliza que siempre cobra la misma prima que toda la vida. Si no contribuye lo suficiente a su seguro de vida ajustable para cubrir los costos de su seguro, sus primas futuras aumentarán. Si no puede cubrir los crecientes costos por su cuenta, su póliza caducará y perderá la cobertura.
El seguro de vida ajustable cuesta más que una póliza de seguro de vida a término. Por último, aunque los valores en efectivo aumentan con el tiempo, las tasas de interés son modestas. Puede obtener mayores rendimientos invirtiendo fuera de su póliza de seguro de vida.
Asesoramiento sobre pólizas de seguros de vida y partícipes.
La Sección 7702 del Código de Rentas Internas (IRC) define las características y pautas de las pólizas de seguro de vida. El código incluye reglas que determinan cómo debe diseñarse su póliza para calificar para un tratamiento fiscal favorable, como la capacidad de pedir prestado valor en efectivo sin pagar impuestos sobre la renta.
La subparte C de esta sección proporciona pautas para el pago de primas. No puede ajustar sus primas de una manera que viole estas pautas. Si paga demasiado y viola esta ley, perderá los beneficios fiscales de su póliza de seguro de vida regulado. Sin embargo, muchas aseguradoras de vida establecen parámetros para evitar violaciones del IRC.
Las pólizas de seguro de vida reguladas suelen tener participantes adicionales. Los corredores típicos incluyen exenciones de primas, así como corredores con muerte accidental y desmembramiento.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida variable y un seguro de vida universal?
El seguro de vida ajustable es otro nombre para el seguro de vida universal. No hay diferencia entre ellos ya que son el mismo tipo de póliza.
¿Qué es una cuenta de valor en efectivo?
Una cuenta de valor en efectivo es un componente de ahorro que devenga intereses que se encuentra en las pólizas de seguro reguladas. A medida que se pagan las primas y se acumulan los intereses, aumenta el valor en efectivo de la póliza. Después de unos años, podrá solicitar un préstamo con valor en efectivo o retirar fondos de la póliza.
¿Qué cambios puede hacer un tomador de una póliza de seguro de vida regulado?
Una póliza de vida ajustable le permite al titular de la póliza realizar cambios en el monto del beneficio por fallecimiento, ajustar los pagos de las primas, cambiar los períodos de protección garantizada o pagos de las primas y agregar o eliminar fondos de su valor en efectivo.
¿Qué cambios requieren suscripción adicional?
Si aumenta el monto de su beneficio por fallecimiento, la compañía de seguros puede requerir una suscripción adicional antes de aprobar el cambio. Los aumentos significativos en el monto nominal pueden requerir un examen médico y un seguro médico a todo riesgo.
Línea de fondo
Una póliza de vida ajustable brinda flexibilidad que la mayoría de las pólizas tradicionales no ofrecen. Puede cambiar sus primas, valor en efectivo y beneficio por fallecimiento para adaptarlos a su situación. Básicamente, las pólizas de seguro de vida ajustables le permiten personalizar su cobertura de seguro de vida para adaptarla a sus necesidades actuales o previstas.
Las reglas para cualquier ajuste dependerán de las reglas establecidas por su aseguradora. Al igual que con cualquier compra de póliza, debe investigar detenidamente la aseguradora con la que está tratando para asegurarse de que se encuentre entre las mejores compañías de seguros de vida que operan actualmente.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Qué es el seguro de vida ajustable?
Respuesta: El seguro de vida ajustable es una póliza que permite cambiar características después de la inscripción, incluyendo las primas y los beneficios por fallecimiento. Es también conocido como vida universal, e incluye un componente de ahorro que genera intereses llamado «valor en efectivo» que puede utilizarse durante la vida del asegurado.
Pregunta 2: ¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida variable y un seguro de vida universal?
Respuesta: No existe diferencia entre los dos, ya que el seguro de vida ajustable es simplemente otro nombre para el seguro de vida universal. Ambos son el mismo tipo de póliza.
Pregunta 3: ¿Qué cambios puede hacer un tomador de una póliza de seguro de vida regulado?
Respuesta: Los tomadores de una póliza de seguro de vida ajustable pueden hacer cambios en el monto del beneficio por muerte, ajustar los pagos de las primas, cambiar los períodos de protección garantizados o pagos de las primas, y agregar o eliminar fondos de su valor en efectivo.
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