Definicion de Seguro de reingreso: qué es, cómo funciona, ejemplo
Seguro de reingreso es un tipo de seguro que proporciona cobertura a personas que han trabajado en un país extranjero y han regresado a su país de origen. Este seguro les permite volver a trabajar en el extranjero con la misma compañía o en la misma industria, sin perder la cobertura de seguro de salud. Funciona como una forma de protección para los trabajadores que planean migrar temporalmente para trabajar en el extranjero. Un ejemplo sería un trabajador que regresa a su país de origen después de haber trabajado en el extranjero y quiere volver a trabajar en el mismo país o en el mismo tipo de trabajo.
¿Qué es el seguro de reingreso a término?
El seguro de reingreso a plazo es una forma de póliza a plazo renovable que ofrece tarifas bajas durante un período inicial fijo. Transcurrido un determinado número de años, el tomador del seguro podrá someterse a otro reconocimiento médico para renovar la cobertura del seguro. Si el asegurado realiza un nuevo examen, generalmente es elegible para tarifas más bajas que las tarifas de renovación garantizadas existentes que no requieren un examen médico.
Resultados clave
- El seguro de vida de reingreso ofrece tarifas bajas durante un período inicial fijo.
- Después del período inicial, podrás someterte a exámenes médicos periódicos para continuar con tu cobertura.
- Si aprueba estos exámenes médicos, sus primas seguirán siendo inferiores a las tasas de renovación garantizadas de su póliza.
- Si su salud se deteriora entre los períodos de reingreso, sus primas aumentarán significativamente.
- El plazo de reingreso es más adecuado para necesidades de seguro temporales y de corto plazo.
Cómo funciona el seguro de reingreso a plazo
El seguro de vida a término de reingreso generalmente ofrece primas bajas durante los primeros años de la póliza. Al igual que otros tipos de términos renovables, estas primas no cambian durante este período de tiempo. La compañía de seguros tampoco exige que el asegurado proporcione evidencia de asegurabilidad (es decir, un examen médico y otra información) durante los primeros años de la póliza.
Sin embargo, después de la etapa inicial, los asegurados tienen la oportunidad de pasar nuevamente por el procedimiento del seguro médico, incluido un examen médico. Si pasan la prueba, se les permitirá volver a firmar el contrato con la misma prima reducida o una similar. Sin embargo, si fracasan, sus primas aumentarán hasta las tarifas renovables garantizadas de la póliza. Estas nuevas tasas suelen ser más altas que las de las pólizas de vida a término estándar y son significativamente más altas de lo que pagaban anteriormente. Asimismo, si optan por no someterse a un examen médico, perderán sus primas preferidas.
Independientemente de si el asegurado se somete a un examen médico, las primas aún pueden aumentar en cada nuevo período de tiempo. Aunque algunas aseguradoras garantizan las primas durante toda la vigencia de la póliza, la mayoría ajusta las primas en función de la edad del asegurado en cada reinscripción. En este caso, incluso si su salud sigue siendo buena, puede esperar algún aumento en los costos.
El seguro de reingreso a término surgió por primera vez en la década de 1970 en respuesta al aumento de la inflación y la demanda de los consumidores de aumentos más bajos en las primas de los contratos de seguro de vida a término estándar. Introdujo un seguro temporal regular que se renovaba anualmente sin examen médico, pero con primas aún más altas cada año.
Beneficios del seguro de reingreso a término
El seguro de reingreso a término ofrece una opción mediante la cual, siempre que mantenga buena salud, es elegible para una póliza con primas más bajas. Una vez que el asegurado pueda demostrar que su salud es aceptable, podrá “reingresar” a la póliza con las mismas primas bajas que antes.
En su mayor parte, el seguro de vida temporal estándar no ofrece tarifas favorables para quienes conservan buena salud después de la emisión de la póliza. Si se encuentra en un determinado grupo de edad, probablemente pagará la misma tarifa que las personas con buena y mala salud. El seguro de reingreso a término proporciona beneficios económicos para quienes gozan de mejor salud.
El plazo de reingreso también es más beneficioso para las personas que necesitan cobertura por un corto período de tiempo. Las primas son más bajas que otras alternativas durante el período inicial (por ejemplo, los primeros cinco años después de la graduación). Sin embargo, esta póliza también puede verse como una apuesta en la que no enfrentará problemas de salud hasta su próximo período de reingreso.
Consideraciones Especiales
El seguro de reingreso a plazo puede ser una opción atractiva para quienes necesitan cobertura por un período corto de tiempo, ya que las tarifas bajas durarán hasta que se requiera un examen médico. Para calificar para tarifas más altas, debe cumplir con los límites de suscripción cada vez que reingrese en función de factores como la salud, la altura, el peso y el tabaquismo.
Por supuesto, a medida que los asegurados envejecen, su salud inevitablemente empeora. En algún momento, la mayoría de los asegurados no podrán “reingresar” a la póliza. Luego deben aceptar tarifas más altas o cancelar la cobertura.
Por este motivo, el seguro de reingreso a plazo resulta menos atractivo en determinadas situaciones. Un ejemplo son los padres que planean mantener una cobertura de vida entera durante los próximos 15 años mientras realizan los pagos de la hipoteca y sus hijos crecen en su familia. Es probable que dentro de los próximos 15 años uno o ambos padres desarrollen problemas de salud que aumentarán el costo del reingreso.
Es posible que los padres en esta situación quieran considerar la cobertura de nivel premium. Estas pólizas ofrecen un beneficio por fallecimiento constante y una prima constante durante toda la vigencia, que puede durar hasta 30 años. Por otro lado, las pólizas a plazo de prima fija inicialmente cobran más en comparación con el período inicial de la póliza a plazo de reingreso.
Ejemplo de seguro de reingreso a término
Un padre soltero de unos 40 años que está en muy buena forma física, no tiene problemas de salud conocidos y es propietario absoluto de su casa puede contratar un seguro de reingreso temporal para cubrirse durante los tres años restantes mientras su único hijo aún esté en la universidad. Si elige una póliza con opción de repetición después del tercer año de estudios, puede decidir continuar la cobertura durante los próximos dos años mientras su hijo esté en la escuela de posgrado.
Siempre que el padre se someta a un examen médico al reingresar, probablemente podrá mantener la cobertura a un costo menor que una póliza regular o de prima fija. Sin embargo, si obtiene malos resultados en el examen, tendrá que pagar una prima más alta o buscar otra cobertura de seguro. Si continúa utilizando una póliza de seguro temporal cuando reingrese en el futuro, la probabilidad de que no pase el examen médico y tenga que pagar más aumenta a medida que envejece.
¿Es el plazo de reingreso una buena opción para las necesidades de seguro a corto plazo?
El plazo de reingreso se utiliza mejor para necesidades de seguro temporales que duran sólo unos pocos años. Aunque las primas iniciales son más bajas que las de otros tipos de seguros temporales, a medida que envejece o si su salud empeora, es probable que tenga que pagar primas más altas de lo normal.
¿Las normas de reingreso exigen que usted se someta a exámenes médicos periódicos?
No. Solo necesitará un nuevo examen si desea mantener sus primas de renovación más bajas. Si desea cambiar a un programa de primas garantizadas para su póliza, puede cancelar su seguro médico. Esta puede ser una buena opción si, por ejemplo, su salud se ha deteriorado significativamente y sabe que no pasará el reconocimiento médico.
¿Qué sucede si no paso la revisión de suscripción?
La compañía de seguros puede aumentar significativamente sus primas. La mayoría de las pólizas tienen límites a los aumentos de primas. Sin embargo, las nuevas tarifas a menudo serán más altas de lo que habría pagado si hubiera adquirido originalmente otra cobertura a más largo plazo, como una póliza de duración fija.
Línea de fondo
El seguro de vida temporal de reingreso puede proporcionar una solución de seguro de bajo costo para riesgos financieros temporales si goza de buena salud. Sin embargo, a medida que envejece o su salud se deteriora, es posible que tenga que pagar más por un período de reingreso que por un período de vida normal. Como resultado, la mayoría de las personas eligen el seguro de reingreso a plazo sólo para satisfacer sus necesidades de seguro a corto plazo.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es el seguro de reingreso a término?
El seguro de reingreso a término es una forma de póliza a plazo renovable que ofrece tarifas bajas durante un periodo inicial fijo. Tras un número determinado de años, el tomador del seguro podrá someterse a otro reconocimiento médico para renovar la cobertura del seguro.
2. ¿Es el plazo de reingreso una buena opción para las necesidades de seguro a corto plazo?
Sí, el plazo de reingreso a término es más adecuado para necesidades de seguro temporales y de corto plazo, ya que ofrece primas más bajas durante el período inicial.
3. ¿Las normas de reingreso exigen que usted se someta a exámenes médicos periódicos?
No, solo necesitará un nuevo examen si desea mantener sus primas de renovación más bajas. Si desea cambiar a un programa de primas garantizadas para su póliza, puede cancelar su seguro médico.
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