Definicion de Seguro de “muerte segunda”: cómo funciona y por qué contratarlo
El Seguro de «muerte segunda» es un tipo de seguro de vida que cubre la muerte del asegurado después de la primera muerte en una póliza conjunta, ofreciendo protección adicional a los beneficiarios. Es importante considerar este tipo de seguro para garantizar una cobertura más completa en caso de fallecimiento.
¿Qué es el seguro de decesos?
El seguro de vida es un tipo de seguro de vida para dos personas (generalmente casadas) que brinda beneficios a los beneficiarios solo después de la muerte de la última persona sobreviviente de la póliza. El seguro de defunción se utiliza a menudo para la planificación patrimonial, normalmente para financiar un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT) o para traspasar los beneficios por fallecimiento a hijos o nietos.
Esto se diferencia del seguro de vida regular en que el cónyuge sobreviviente no recibe ningún beneficio en caso de muerte del cónyuge. Con el seguro de vida regular, normalmente una persona casada nombrará a su esposo o esposa como beneficiario y recibirá el beneficio por fallecimiento cuando el titular de la póliza fallezca, pero el titular de la póliza también puede nombrar a cualquier beneficiario que no sea su cónyuge.
Resultados clave
- El seguro de segunda muerte, también llamado pólizas de supervivencia, puede ser más económico para las parejas que los planes individuales.
- El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro en caso de fallecimiento de una segunda persona puede utilizarse para compensar el costo de liquidación del patrimonio.
- Los requisitos para las pólizas de sobrevivientes pueden ser menos estrictos que los de los seguros de vida individuales o integrales.
- Se puede introducir un seguro de muerte para que los beneficiarios puedan permitirse el lujo de transferir activos (como una casa de vacaciones familiar) en lugar de venderlos para pagar impuestos.
- El seguro de vida para sobrevivientes generalmente cuesta menos que el seguro de vida individual porque las primas están determinadas por la esperanza de vida total de los asegurados.
¿Cómo funciona el seguro de segunda muerte?
Los padres que contratan este tipo de seguros suelen pensar en sus hijos. Por ejemplo, una póliza de seguro de muerte segunda podría diseñarse para pagar impuestos sobre el patrimonio o mantener a los hijos sobrevivientes. También se le llama “seguro de vida doble” y “seguro de sobrevivencia”.
Generalmente, el seguro de muerte se utiliza para la planificación patrimonial y normalmente cubre a dos o más personas por menos dinero de lo que costarían las pólizas individuales. El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida generalmente se calcula para pagar los impuestos federales sobre el patrimonio y otros gastos de liquidación del patrimonio adeudados en caso de fallecimiento de ambos cónyuges.
El producto de seguro de vida por segunda muerte se desarrolló en la década de 1980, cuando una nueva ley permitió a las parejas casadas diferir los impuestos federales sobre el patrimonio hasta que ambos cónyuges fallecieran. Esta ley ayudó a los cónyuges sobrevivientes a evitar agotar sus finanzas para pagar grandes facturas de impuestos, lo que ejerció una presión financiera adicional sobre los demás herederos restantes.
Una póliza de seguro de vida por segunda muerte comienza con una prima anual que cubre el beneficio por fallecimiento. El exceso aumenta con impuestos diferidos, generando valor en efectivo que debe cubrir algunas o todas las primas más altas a medida que envejece.
El seguro de vida conjunto, también llamado seguro al final de la vida, suele ser más asequible que comprar un seguro de vida temporal o una póliza de seguro de vida completa para cada cónyuge.
Razones para comprar un seguro de segundo fallecimiento
Mas economico
La prima se basa en la esperanza de vida total de la pareja y, debido a que no paga nada hasta que ambos cónyuges mueren, la prima es significativamente más barata que comprar pólizas separadas para ambas personas con el mismo monto total de beneficios en dólares.
Calificación simplificada
Si una persona tiene mala salud, no importa mucho porque ambos asegurados deben morir antes de que se paguen los beneficios. De lo contrario, a una persona con mala salud se le puede negar un seguro de vida al contratar una póliza única.
Planificación patrimonial
En algunos casos, el seguro de vida en caso de fallecimiento puede ayudar a construir un patrimonio, no sólo protegerlo de los impuestos. Al igual que el seguro de vida tradicional, el beneficio por fallecimiento de una póliza de segundo fallecimiento puede garantizar que sus beneficiarios reciban una cantidad mínima de dinero incluso si todos los ahorros del asegurado se agotan durante su vida.
Contiene una finca
Muchas personas compran pólizas de seguro de vida en caso de fallecimiento para garantizar que no se interrumpa la transferencia de sus activos a sus beneficiarios. Por ejemplo, es posible que quieran saber que la cabaña familiar se utilizará durante generaciones en lugar de venderla para pagar impuestos sobre la muerte.
En caso de divorcio o separación, las pólizas del segundo difunto no se dividen fácilmente o se dividen en dos pólizas separadas. Algunas aseguradoras brindan servicios adicionales para cubrir esta posibilidad por un costo adicional.
¿Quién debería ser el dueño de la política del “segundo en morir”?
El seguro de vida para sobrevivientes suele ser más adecuado para familias más ricas donde la muerte de uno de los cónyuges no será una carga financiera significativa para el cónyuge sobreviviente. También fue utilizado por las familias más ricas para reducir los impuestos a la herencia de sus herederos.
¿Es el seguro de defunción una buena idea?
Esto es totalmente posible porque las primas de seguro de vida para una póliza de segunda persona suelen ser más bajas que las de las pólizas estándar que solo aseguran a una persona. Sin embargo, debido a su estructura, el pago sólo se realizará después del fallecimiento de ambos asegurados.
¿Cuál es la diferencia entre coseguro y seguro de defunción?
El seguro de vida conjunto involucra a más de una (a menudo dos) personas aseguradas bajo la misma póliza. Vivir juntos puede escribirse como «el primero en morir» o «el segundo en morir». En el primer caso, la póliza paga en caso de fallecimiento de uno de los asegurados. En este último caso, la prestación se paga sólo después del fallecimiento del segundo asegurado.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es el seguro de decesos?
El seguro de vida es un tipo de seguro de vida para dos personas (generalmente casadas) que brinda beneficios a los beneficiarios solo después de la muerte de la última persona sobreviviente de la póliza.
2. ¿Cómo funciona el seguro de segunda muerte?
El seguro de segunda muerte cubre a dos o más personas por menos dinero de lo que costarían las pólizas individuales, y el beneficio por fallecimiento se utiliza para pagar impuestos sobre el patrimonio o mantener a los hijos sobrevivientes, entre otros gastos de liquidación del patrimonio.
3. ¿Quién debería ser el dueño de la política del “segundo en morir”?
El seguro de vida para sobrevivientes suele ser más adecuado para familias más ricas donde la muerte de uno de los cónyuges no será una carga financiera significativa para el cónyuge sobreviviente.
4. ¿Es el seguro de defunción una buena idea?
El seguro de defunción puede ser una buena idea para aquellas personas que desean planificar su patrimonio y garantizar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios, ya que puede ser más económico y menos estricto en los requisitos que los seguros de vida individuales.
5. ¿Cuál es la diferencia entre coseguro y seguro de defunción?
La diferencia entre el seguro de vida conjunto y el seguro de defunción es que el primero involucra a más de una persona asegurada bajo la misma póliza, con el pago del beneficio por fallecimiento realizado después del fallecimiento del segundo asegurado. Mientras que el seguro de defunción es un seguro de vida para dos personas que brinda beneficios a los beneficiarios solo después de la muerte de la última persona sobreviviente de la póliza.
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