Seguro de interrupción de negocio: qué cubre y qué no

¿Qué es el seguro de interrupción del negocio?

El seguro de interrupción del negocio es una cobertura de seguro que reemplaza los ingresos comerciales perdidos debido a un desastre natural. El evento podría ser, por ejemplo, un incendio o un desastre natural. El seguro de interrupción del negocio no se vende como una póliza separada, sino que se agrega a una póliza de propiedad/accidentes o se incluye en un paquete de póliza integral como un componente complementario o opcional.

Comprensión del seguro contra interrupción del negocio

Las primas del seguro de interrupción del negocio (o al menos los gastos adicionales de los pasajeros) no están sujetas a impuestos como gastos comerciales normales. Este tipo de póliza paga solo si la causa de la pérdida de ingresos comerciales está cubierta por una póliza de propiedad/contra accidentes calificada. El monto a pagar generalmente se determina con base en los estados financieros anteriores de la empresa.

El seguro de interrupción del negocio es válido hasta el final del período de interrupción del negocio especificado en la póliza de seguro. Según el Insurance Information Institute, la póliza estándar es de 30 días, pero se puede extender a 360 días con un endoso.

La mayoría de las pólizas de seguro de interrupción del negocio definen este período como la fecha en que comienza el riesgo cubierto hasta la fecha en que la propiedad dañada se repara físicamente y vuelve a las mismas condiciones que existían antes del desastre. También puede haber un período de espera de 48 a 72 horas.

Tipos de cobertura por interrupción del negocio

Antes de analizar lo que normalmente cubre el seguro de interrupción del negocio y lo que no, es importante comprender los diferentes tipos de seguro de interrupción del negocio. Esto es importante porque diferentes tipos de cobertura pueden incluir o excluir diferentes tipos de reclamos. Las formas más comunes de seguro de interrupción del negocio incluyen:

• Cobertura de ingresos comerciales: Esta forma de seguro ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos y a pagar los gastos operativos si su empresa se ve obligada a cerrar temporalmente debido a una pérdida cubierta. Puede compensar la pérdida de ganancias, salarios, alquileres, impuestos y otros costos operativos que se analizan a continuación.
• Cobertura de costos adicionales: La cobertura de gastos suplementarios ayuda a cubrir los gastos adicionales en los que pueda incurrir su empresa para minimizar o evitar la interrupción del negocio. Esto puede incluir elementos como el arrendamiento de espacio o equipo de oficina temporal, el pago de horas extras para personal no exento o la cobertura de gastos de transporte o reubicación temporal.
• Seguro contra interrupciones comerciales inesperadas: Esta forma de seguro protege a su empresa de pérdidas causadas por fallas en el desempeño de un proveedor u otro socio comercial del que depende su empresa. Por ejemplo, si un incendio impide que su proveedor entregue productos a su empresa, el seguro de interrupción del negocio puede ayudar a compensar la pérdida de ingresos.
• Cobertura del gobierno civil: El seguro de autoridad civil protege su empresa de pérdidas causadas por cierres ordenados por el gobierno u otras restricciones que le impiden operar. Por ejemplo, si su negocio se ve obligado a cerrar debido a una orden de evacuación obligatoria o un toque de queda declarado por las autoridades locales, el seguro de las autoridades civiles puede compensarle por la pérdida de ingresos.

Mientras revisa las listas a continuación, recuerde que cada tipo de gasto solo puede aplicarse a un tipo específico de cobertura o solo puede incluirse si se selecciona esa cobertura.

¿Qué cubre el seguro de interrupción del negocio?

En la mayoría de los casos, el seguro de interrupción del negocio cubre lo siguiente:

• Ganancia: Con base en el desempeño de los meses anteriores, la póliza compensará las ganancias que se hubieran obtenido si el evento no hubiera ocurrido.
• Costes fijos: Estos pueden incluir gastos operativos y otros gastos incurridos en el funcionamiento del negocio.
• Ubicación temporal: Algunas pólizas cubren los gastos asociados con la mudanza y el trabajo en una oficina temporal.
• Comisiones y tasas de matrícula: Después de una interrupción del negocio, una empresa a menudo tiene que reemplazar el equipo y volver a capacitar al personal sobre cómo utilizar el nuevo equipo. El seguro de interrupción del negocio puede cubrir estos costos.
• Gastos adicionales: El seguro de interrupción del negocio proporcionará un reembolso de los gastos razonables (además de los costos fijos) que permitirán que el negocio continúe operando hasta que vuelva a estar sobre una base sólida.
• Entrada/Salida de Autoridad Civil: La interrupción del negocio puede resultar en el cierre de locales comerciales por orden del gobierno, lo que resultará directamente en pérdidas financieras. Los ejemplos incluyen cierres forzosos debido a un toque de queda impuesto por el gobierno o cierres de calles debido a un evento cubierto.
• Salarios de los empleados: El seguro de nómina es importante si una empresa no quiere perder empleados cuando cierre. Esta cobertura puede ayudar al propietario de una empresa a pagar los salarios cuando no puede trabajar.
• Impuestos: Las empresas todavía deben pagar impuestos incluso cuando ocurre un desastre. La cobertura fiscal permitirá a una empresa pagar impuestos a tiempo y evitar multas.
• Pagos de préstamos: Los pagos de los préstamos suelen realizarse mensualmente. El seguro de interrupción del negocio puede ayudar a una empresa a realizar estos pagos incluso si no generan ingresos.

Qué no cubre el seguro de interrupción de negocio

Según el sitio web del Insurance Information Institute, no estará cubierto:

• Artículos rotos debido a un evento o pérdida asegurados (por ejemplo, vidrio)
• Daños por inundaciones o terremotos que están cubiertos por una póliza separada
• Ingresos indocumentados que no se reportan en los estados financieros de su empresa.
• Utilidades
• Pandemias, virus o enfermedades infecciosas (como el COVID-19)

Consideraciones especiales para el seguro de interrupción del negocio

Tenga en cuenta que el asegurador sólo está obligado a pagar si el asegurado realmente sufre una pérdida como resultado de la interrupción. El monto que será reembolsado por el negocio no excederá el límite especificado en la póliza.

Seguro de interrupción del negocio y pandemia

No sorprende que lo que cubre y lo que no cubre el seguro de interrupción de negocios haya sido objeto de especial escrutinio durante el brote de COVID-19 y los posteriores cierres y despidos de negocios. Lamentablemente, la respuesta es que, en su mayor parte, los asegurados no estarán cubiertos.

«Una póliza estándar de interrupción del negocio solo se aplica si el negocio ha sufrido pérdidas o daños físicos directos, como por ejemplo un incendio», dice James Lynch, FCAS MAAA, actuario jefe y vicepresidente senior de investigación y educación del Insurance Information Institute. «La interrupción del negocio también puede aplicarse cuando un negocio cercano ha sufrido pérdidas o daños físicos directos y, como resultado, un organismo civil como el gobierno cierra todos los negocios».

En realidad, los virus no rompen nada. Como dijo Michael Menapace, socio de Wiggin and Dana y profesor de derecho de seguros en la Facultad de Derecho de la Universidad de Quinnipiac, a Jeff Dunsavage del Insurance Information Institute: “El virus…[compared to a fire or broken windows from wind damage]no deja ninguna huella visible.»

Incluso el seguro a todo riesgo de interrupción del negocio tiene exclusiones. Y, especialmente desde el brote de SARS de 2003, esas excepciones tienden a incluir pérdidas por virus y enfermedades infecciosas, señala Dunsavage.

Línea de fondo

El seguro de interrupción del negocio está diseñado para compensarle por la pérdida de ingresos y los gastos adicionales incurridos como resultado de una interrupción inesperada de sus operaciones comerciales. Sin embargo, es posible que algunas situaciones y condiciones no estén cubiertas por su póliza. Asegúrese de comprender su póliza específica para evitar sorpresas sobre lo que puede o no estar cubierto si su negocio se ve interrumpido.