Definicion de Seguro agregado de franquicia: qué es, cómo funciona, ejemplo
El Seguro agregado de franquicia es una póliza que cubre el monto que el asegurado debe pagar de su bolsillo (la franquicia) en caso de un siniestro. Funciona pagando la diferencia entre el costo total del daño y la cantidad que cubre su seguro principal. En un ejemplo, si alguien tiene una franquicia de $1000 en su seguro de coche y tiene un accidente que cuesta $4000, el seguro de franquicia pagaría los $1000, y el seguro de coche los restantes $3000.
¿Cuál es el deducible total?
El seguro con deducible agregado limita la cantidad que el asegurado debe pagar durante un período de tiempo específico. También se llama seguro de pérdidas y está diseñado para proteger a los asegurados que enfrentan un nivel inusualmente alto de reclamos que se consideran inesperados.
El seguro con deducible agregado proporciona pago por las pérdidas totales que ocurren durante un período de tiempo específico y no tiene un límite por incidente.
Resultados clave
- Las pólizas de seguro con deducible agregado limitan la cantidad que el asegurado debe pagar durante un período específico.
- Las empresas que se autoaseguran tienen más probabilidades de adquirir este tipo de cobertura.
- El seguro con deducible agregado también se denomina seguro de limitación de pérdidas.
- El límite de exceso de pérdida puede expresarse como un porcentaje de las pérdidas totales esperadas o como una cantidad fija en dólares.
Comprender el deducible total
Las empresas que se autoaseguran tienen más probabilidades de adquirir este tipo de cobertura. La decisión de asignar un fondo común de efectivo para cubrir pérdidas inesperadas se basa en las pérdidas esperadas de la empresa, teniendo en cuenta su experiencia de pérdidas. Sin embargo, también es posible que algún día la empresa sufra pérdidas muy superiores a las esperadas y no pueda cubrir el monto o no esté dispuesta a realizar el pago con cargo a su capital de trabajo.
Para protegerse contra esta parte de las pérdidas, una empresa autoasegurada puede adquirir una cobertura de pérdida adicional agregada. Comprar una póliza de este tipo significa cubrir la diferencia entre las pérdidas que él mismo puede asegurar efectivamente y las pérdidas que podría sufrir durante una catástrofe.
El límite de exceso de pérdidas, llamado fondo de pérdidas, lo establece la compañía de seguros. Se puede calcular de varias formas. Por lo general, estos métodos tienen en cuenta la cantidad de pérdidas que ha sufrido el asegurado a lo largo del tiempo, los cambios en el perfil de riesgo del asegurado y los ajustes al análisis actuarial.
El límite puede expresarse como un porcentaje de las pérdidas totales esperadas o como una cantidad fija en dólares.
Importante
El asegurador que suscribe la póliza deducible agregada puede decidir transferir parte del riesgo a la compañía de reaseguros.
Ejemplo de seguro de pérdida total
Un empleador compra una póliza de compensación para trabajadores con cobertura adicional agregada. La cantidad máxima por la que es responsable la empresa es de 500.000 dólares, y todo lo que supere ese límite se considera responsabilidad de la aseguradora.
La empresa nunca antes había sufrido una pérdida de 500.000 dólares, pero de repente varios empleados resultaron heridos debido a un mal funcionamiento de la máquina, lo que provocó una reclamación de 750.000 dólares. La compañía es responsable de reclamos de hasta $500,000 y la diferencia restante ($250,000) es el monto del que es responsable la aseguradora.
Es posible que el asegurador que suscribe la póliza con deducible total también desee transferir parte del riesgo a lo que se llama una compañía de reaseguros. El contrato establece que la compañía de seguros es responsable de pérdidas de hasta 500.000 dólares, pero que la compañía de reaseguros es responsable de todo lo que supere un límite específico, digamos 1 millón de dólares o más.
Esto significa que si el valor del reclamo en el ejemplo anterior es de $1,5 millones, la compañía que acepta la póliza paga los primeros $500 000, la aseguradora agregada paga los siguientes $500 000 y la reaseguradora paga los últimos $500 000.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Qué es el seguro con deducible agregado?
Respuesta: El seguro con deducible agregado limita la cantidad que el asegurado debe pagar durante un período de tiempo específico. Es un tipo de seguro de pérdidas que se utiliza para proteger a los asegurados que enfrentan un nivel inusualmente alto de reclamos que se consideran inesperados.
Pregunta 2: ¿Cómo se calcula el límite de exceso de pérdidas?
Respuesta: El límite de exceso de pérdidas, también conocido como fondo de pérdidas, lo establece la compañía de seguros. Este límite puede calcularse de varias formas, a menudo tomando en cuenta la cantidad de pérdidas que el asegurado ha sufrido a lo largo del tiempo, los cambios en el perfil de riesgo del asegurado y los ajustes al análisis actuarial.
Pregunta 3: ¿Cómo funciona el seguro de pérdida total en la práctica?
Respuesta: Un ejemplo sería una empresa que compra una póliza de compensación para trabajadores con cobertura adicional agregada. En caso de una gran pérdida, como varios empleados lesionados en un accidente de maquinaria, la empresa sería responsable hasta un monto específico (por ejemplo, $500,000) y la aseguradora cubriría cualquier cantidad por encima de ese monto.
¿Problemas o dudas? Te ayudamos
Si quieres estar al día, suscríbete a nuestra newsletter y síguenos en Instagram. Si quieres recibir soporte para cualquier duda o problema, no dude en ponerse en contacto con nosotros en info@wikieconomia.org.