Seguro adicional pagado: definición y papel de los dividendos

¿Qué se paga por el seguro adicional?

El seguro de vida adicional pagado puede considerarse como pequeñas partes de un seguro de vida total adquirido con dividendos de una póliza de vida total. Cada prima pagada (PUA) tiene su propio beneficio por fallecimiento y valor en efectivo y también genera dividendos. Esto los convierte en una forma eficaz de aumentar el valor en efectivo y los beneficios por fallecimiento a lo largo del tiempo sin seguro médico ni mayores primas.

Comprensión del seguro complementario pagado

Los complementos pagos son solo eso: complementos pagos. Esto significa que, a diferencia de su póliza básica, no tiene que pagar primas después de la compra. Tenga en cuenta que se trata de paquetes de seguros de vida muy pequeños; Por sí solos no valdrían mucho. Pero si se utilizan dividendos para comprar seguros de vida pagados con el tiempo, su valor puede aumentar porque también producen dividendos que pueden usarse para comprar más seguros pagados. El efecto neto podría ser un aumento significativo en el costo de la póliza. Esto significa no sólo un mayor beneficio por fallecimiento, sino también un mayor valor en efectivo.

Otro beneficio es que los complementos pagados aumentan la cobertura sin necesidad de tener un seguro médico. Esto no sólo es cómodo, sino también especialmente beneficioso si tu salud se ha deteriorado desde que contrataste la póliza. La mala salud puede aumentar el costo del seguro de vida o descalificarlo por completo para recibir la póliza. Si no puede aumentar la cobertura de su seguro de vida por otros medios, la posibilidad de comprar un seguro de vida complementario pagado es invaluable. Y dado que los complementos pagados funcionan igual que el seguro regular, puede canjearlos por su valor en efectivo o solicitar un préstamo contra ellos.

Solo puedes comprar PUA a través de pólizas de vida enteras participantes (aquellas que pagan dividendos). Sin embargo, esta es una de las muchas formas de utilizar los dividendos. Otras opciones incluyen reducir su prima, aumentar su valor en efectivo y recibir un cheque en efectivo.

Jinete PUA

Muchas compañías de seguros de vida también ofrecen un programa complementario pagado (PUA), que le permite pagar primas adicionales para comprar más PUA de lo que recibiría si recibiera dividendos solo de la póliza base. Esta puede ser una forma poderosa de aumentar el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, especialmente porque el valor del seguro de vida adicional pagado aumenta con el tiempo a medida que genera dividendos que pueden usarse para comprar aún más seguros de vida.

El seguro adicional pagado debe incluirse en la póliza al momento de adquirirla. Algunas empresas pueden permitirle agregarlo más tarde, pero la salud, la edad y otros factores pueden dificultarlo.

Los participantes de la PUA varían según las compañías de seguros. A menudo tienen nombres ligeramente diferentes, como “participante de seguro de vida adicional”, o “participante de seguro de vida adicional pagado” o “participante de seguro de vida adicional pagado”. También pueden funcionar de manera diferente. Para algunos, la cláusula adicional es flexible, lo que le permite contribuir desde un monto máximo hasta un mínimo a la cláusula adicional cada año. Otras empresas estipulan que las tarifas se mantienen constantes; de lo contrario, es posible que pierda la cláusula y tenga que volver a solicitarla en el futuro.

Ejemplo

Si contrata dos pólizas de seguro de vida idénticas con la misma prima anual, pero una tiene un participante de PUA y la otra no, la que tiene un participante puede tener un valor en efectivo neto garantizado más alto antes que la que no existe. . Sin embargo, en la mayoría de los casos, una póliza con una cláusula PUA tendrá inicialmente un valor en efectivo menor y un beneficio por fallecimiento mucho menor. Pasarán muchos años, tal vez décadas, antes de que las dos políticas tengan el mismo beneficio por fallecimiento. Por esta razón, el seguro de vida total con un participante de PUA debe considerarse una estrategia a largo plazo para maximizar el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento.

Consideraciones Especiales

Dividendos

Sólo las mutuas de seguros propiedad de sus miembros pagan dividendos. Los dividendos no están garantizados, pero generalmente se pagan anualmente cuando a la empresa le va bien financieramente. Pero algunas compañías de seguros de vida destacadas tienen una larga historia de pagos de dividendos anuales y es poco probable que superen sus récords, lo que las convierte en buenas opciones para obtener dividendos.

Si no desea utilizar los dividendos para comprar un seguro adicional pagado, puede utilizarlos para reducir su prima, ganar intereses, reducir los pagos de su préstamo o recibir un cheque.

Seguro preferencial

El seguro preferencial se diferencia del seguro adicional pagado. La primera opción es una opción de no caducidad que permite al titular de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida totalmente pagado si la póliza de valor en efectivo caduca. La edad alcanzada por el asegurado y el valor en efectivo determinan el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por fallecimiento es menor que el de una póliza caducada.

Ejemplo de seguro adicional pagado

Considere un hombre de 45 años que compra una póliza de vida entera con una prima base anual de $2,000 por un beneficio por fallecimiento de $100,000. En el primer año de la póliza, decide aportar $3,000 adicionales a la cláusula adicional pagada. Las primas pagadas le darán un beneficio en efectivo inmediato y agregarán $15,000 a su beneficio por fallecimiento. Si continúa comprando adiciones pagadas, seguirá aumentando su valor en efectivo y su beneficio por fallecimiento con el tiempo.