Definicion de Riesgo post-jubilación: qué es, cómo funciona, tipos
El **riesgo post-jubilación** se refiere a la posibilidad de enfrentar dificultades financieras después de retirarse. Puede surgir debido a la falta de ahorros suficientes, la volatilidad del mercado o el aumento de los costos de atención médica. Existen varios **tipos** de riesgos post-jubilación, incluidos los riesgos de longevidad, inversión, inflación y salud.
¿Qué es el riesgo post-jubilación?
El término “riesgo posterior a la jubilación” se refiere a todos y cada uno de los riesgos potenciales para la seguridad financiera que una persona pueda enfrentar después de la jubilación. Los riesgos posteriores a la jubilación resultan en gastos inesperados o ingresos reducidos, cualquiera de los cuales puede poner en peligro incluso los planes de jubilación mejor diseñados. Algunos de los riesgos más comunes durante la jubilación incluyen la muerte de un cónyuge, enfermedades inesperadas, factores económicos e incluso cambios en la política gubernamental.
Resultados clave
- El riesgo posterior a la jubilación es el riesgo potencial para la seguridad financiera que una persona puede enfrentar después de la jubilación.
- Estos riesgos podrían resultar en gastos inesperados o ingresos reducidos, los cuales pueden poner en peligro incluso los planes de jubilación mejor diseñados.
- La Sociedad de Actuarios lleva a cabo una encuesta bienal sobre el riesgo de jubilación, midiendo las preocupaciones previas a la jubilación y los jubilados y el apetito por el riesgo relacionado con la economía, los cambios en el estilo de vida y los eventos inesperados.
- Los riesgos comunes durante la jubilación incluyen la muerte de un cónyuge, enfermedades inesperadas, factores económicos e incluso cambios en la política gubernamental.
- Ahora es el mejor momento para hablar sobre su jubilación con un profesional del retiro.
Comprender los riesgos posteriores a la jubilación
La mayoría de la gente suele pensar en la planificación de la jubilación y en cómo lograrán sus objetivos. Por lo general, esto implica decidir cuándo jubilarse, si continuar trabajando a tiempo parcial después de la jubilación, cuántos ingresos se necesitarán y qué activos se necesitarán para lograr esos objetivos.
Algunas personas recurren a un asesor financiero o un planificador financiero para que les ayude a planificar su jubilación. Pero pocas personas piensan o discuten los riesgos que pueden enfrentar durante la jubilación.
Muchos de estos riesgos tienden a ser los mismos mientras trabaja y después de jubilarse. Pero debido a la cantidad limitada de ingresos que puede recibir durante la jubilación, es una buena idea considerar y analizar cómo estos riesgos podrían afectar sus ahorros para la jubilación.
Después de todo, es imposible saber exactamente cuánto tiempo vivirá una persona, pero hoy en día es seguro asumir que la mayoría de las personas pasarán entre 20 y 30 años jubiladas. Y a medida que la gente vive más y más personas se jubilan antes, es muy probable que muchos de nosotros pasemos más tiempo jubilados que en el mercado laboral.
Contabilización del riesgo después de la jubilación
Tener en cuenta los riesgos posteriores a la jubilación puede ayudar a las personas a prepararse mejor para una vida cómoda después de dejar de trabajar. Sin una adecuada planificación de riesgos, esta cantidad podría reducirse.
Los jubilados no deberían planear jubilarse únicamente con los beneficios del Seguro Social en el entorno incierto actual.
La Sociedad de Actuarios tiene una lista completa de riesgos posteriores a la jubilación y realiza investigaciones periódicas sobre los riesgos que enfrentan las personas durante la jubilación. La última encuesta, realizada en 2021, incluyó a personas de entre 45 y 80 años. Se evaluaron las preocupaciones de las personas sobre la jubilación y su preparación, así como otros factores como su salud financiera y bienestar, planes de vivienda y opiniones sobre sus perspectivas a largo plazo. Cuidado.
En esta encuesta, las tres principales preocupaciones de riesgo siguieron siendo las mismas que en años anteriores: incluían preocupaciones sobre los ahorros, no mantenerse al día con la inflación y la capacidad de pagar los costos de atención médica y atención a largo plazo.
Tipos de riesgo post-jubilación
A continuación se muestra una lista de algunos riesgos post-jubilación reconocidos por la Sociedad de Actuarios, que hemos agrupado en cuatro categorías diferentes: personal y familiar, salud y vivienda, financiero y política pública.
Riesgos personales y familiares
Estos riesgos, por regla general, afectan la vida personal de los pensionistas. Los riesgos más comunes que entran en esta categoría incluyen:
- La muerte o pérdida de un cónyuge puede reducir los beneficios de jubilación o aumentar la carga financiera de un jubilado, especialmente si hay facturas médicas u otras deudas que deben pagarse.
- Riesgos asociados a la longevidad o depreciación de sus activos. Cuanto más viva la gente, más dinero necesitará. Los ingresos de jubilación solo pueden durar un cierto período de tiempo, por lo que cuanto más viva, menos dinero tendrá en sus ahorros.
- Cambio de estado civil. La separación conyugal o el divorcio pueden reducir significativamente sus ingresos de jubilación, ya que es muy probable que tenga que dividir su dinero.
- Asistencia financiera a familiares. Puede llegar un momento en que sus hijos u otros dependientes necesiten ayuda financiera y recurran a usted. Si decide ayudarlos, puede esperar que sus finanzas caigan.
Salud y Vivienda
Estos riesgos pueden ser tanto para el pensionado como para su cónyuge o familiares.
- Facturas sorpresa de atención médica: Según la estimación de Fidelity de los costos de atención médica de los jubilados, la pareja de jubilados promedio de 65 años en 2021 necesitará aproximadamente $315,000 ahorrados (después de impuestos) para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. A algunos adultos les puede resultar difícil pagar las primas del seguro médico debido a sus ingresos limitados.
- Cambios en la vivienda: Es posible que los jubilados tengan que abandonar su situación de vida actual y reducir su tamaño o, en caso de problemas de salud, tener que vivir en un centro de cuidados. Dependiendo de la situación, esto podría afectar los ahorros para la jubilación de una persona.
Ahora veamos el costo del seguro médico para jubilados. Su prima de la Parte B de Medicare en 2024 será de $174,70 por mes. El deducible anual es de $240, después del cual normalmente paga el 20 % de todos los costos aprobados de la Parte B de Medicare. El deducible de la Parte A de Medicare en 2024 es de $1,632. La Parte A cubre estadías en el hospital y atención de enfermería. La mayoría de las personas no pagan primas mensuales de la Parte A porque pagaron impuestos durante sus años laborales.
Riesgos financieros
Los riesgos financieros después de la jubilación suelen incluir cuestiones como:
- Inflación: La tasa de aumento de precios puede reducir el poder adquisitivo de los jubilados con el tiempo. Si tiene $100,000 en su fondo de jubilación pero es todo efectivo, después de unos años el poder adquisitivo de esa cantidad disminuirá. Lamentablemente, la inflación está empeorando. La mayoría de los asesores financieros pueden ayudar a los jubilados a elegir productos inflacionarios que se ajusten al aumento de la inflación.
- Tasas de interés: El crecimiento del fondo de jubilación de una persona depende en parte de cómo cambian las tasas de interés. Si bien las condiciones de tasas de interés bajas pueden ser excelentes para quienes desean pedir prestado, no lo son tanto para las personas que desean ahorrar. Los bancos y otras instituciones financieras suelen pagar bajos rendimientos de las inversiones cuando las tasas de interés son bajas.
- Riesgos del mercado de valores: El desempeño del mercado de valores puede tener un impacto significativo en su cartera de jubilación. Aunque las acciones generalmente superan a otras inversiones, las pérdidas pueden reducir el valor de una inversión. Es por esta razón que muchas carteras de jubilación están diseñadas para tener un riesgo menor y mantener una parte importante del capital en valores que son menos volátiles que las acciones individuales o los fondos indexados del mercado de valores.
Política pública
Siempre existe la posibilidad de que cambien los impuestos, los beneficios del Seguro Social, los beneficios de Medicare, las primas de Medicare y otros beneficios. Debido a que la mayoría de los jubilados actuales y futuros dependerán de estos beneficios para respaldar su jubilación, el riesgo de cambios en estos programas es significativo ya que los cambios podrían afectar negativamente la seguridad de la jubilación.
Cómo prepararse para el riesgo en la jubilación
Reducir sus riesgos durante la jubilación tiene que ver con la planificación. Hay cosas que puede hacer que no tienen un impacto directo en sus ahorros para la jubilación, pero pueden tener un impacto significativo en la calidad de su jubilación. Ejemplo típico: si puedes, mantente en buena forma física.
A nivel financiero, la mejor preparación es trabajar con un asesor financiero de confianza. No sólo podrán brindar buenos consejos de inversión, sino que también podrán comprender los detalles relacionados con la Seguridad Social, anualidades, seguros de vida y otros temas. Estos profesionales pueden ver el panorama general sin las emociones que con demasiada frecuencia nublan las decisiones de jubilación.
Si administra sus propias inversiones, el riesgo generalmente disminuye a medida que se acerca la edad de jubilación. En lugar de invertir en acciones volátiles, considere invertir en valores protegidos contra la inflación. Los juegos de azar en bienes raíces pueden ser volátiles y no tan inteligentes como usar su dinero e invertir en bonos u otros valores estables.
Prepararse para la jubilación y trabajar para reducir el riesgo es una tarea muy individual y ninguna persona tendrá el mismo plan. Es por este motivo que se recomienda encarecidamente trabajar con un profesional de la jubilación.
¿Cuáles son los riesgos más comunes en la jubilación?
Los riesgos de jubilación más comunes son los riesgos personales, los riesgos de salud, los riesgos financieros, los cambios en las políticas gubernamentales, la pérdida de la vivienda y otros. Los dos problemas más comunes son el remanente de ahorro y la pérdida de poder adquisitivo debido a la inflación.
¿Cuáles son algunas formas de gestionar los riesgos durante la jubilación?
La gestión del riesgo de jubilación consiste principalmente en planificar antes de llegar a la edad de jubilación. Esto puede incluir ajustar las inversiones para reducir el riesgo, reducir el tamaño de su casa o su estilo de vida si es necesario, invertir en valores protegidos contra la inflación y otros. Cada situación es única y requiere una visión de arriba hacia abajo por parte de un profesional de la jubilación.
¿Qué es una zona de riesgo de pensiones?
La zona de riesgo de jubilación es el período de aproximadamente cinco años antes de la jubilación y cinco años después de la jubilación cuando una cartera de jubilación es más susceptible a las caídas del mercado. La pérdida del valor de su cartera durante este tiempo puede tener consecuencias a largo plazo en su capacidad para jubilarse cómodamente.
¿Es el Seguro Social suficiente por sí solo para ayudarle a jubilarse?
Si bien depende en gran medida de dónde vives y tu estilo de vida, en general se puede decir que es muy difícil jubilarse sólo con el Seguro Social. Sin embargo, si tiene un estilo de vida caro en un estado caro, es posible que sólo pueda jubilarse con el Seguro Social si se muda a una ciudad más barata o, como están descubriendo algunos jubilados, a otro país. Es posible que pueda vivir una calidad de vida muy alta sólo con el Seguro Social.
Línea de fondo
El riesgo posterior a la jubilación es una preocupación creciente a medida que crecen las conversaciones sobre la disponibilidad del Seguro Social y aumenta la esperanza de vida. No existe un enfoque único para la planificación de la jubilación y requiere que un profesional de la jubilación analice todas las opciones disponibles específicas para su situación específica. Nunca es demasiado pronto para empezar a hablar de su estrategia de jubilación con un profesional, aunque el primer paso pueda resultar estresante y desalentador.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es el riesgo post-jubilación?
El término “riesgo posterior a la jubilación” se refiere a todos y cada uno de los riesgos potenciales para la seguridad financiera que una persona pueda enfrentar después de la jubilación. Los riesgos posteriores a la jubilación resultan en gastos inesperados o ingresos reducidos, cualquiera de los cuales puede poner en peligro incluso los planes de jubilación mejor diseñados.
2. ¿Por qué es importante entender los riesgos posteriores a la jubilación?
Es importante entender estos riesgos ya que podrían resultar en gastos inesperados o ingresos reducidos, los cuales pueden poner en peligro incluso los planes de jubilación mejor diseñados. Este conocimiento puede ayudar a las personas a prepararse mejor para una vida cómoda después de dejar de trabajar.
3. ¿Cómo reducir los riesgos durante la jubilación?
Reducir los riesgos durante la jubilación tiene que ver con la planificación. Hay cosas que puede hacer que no tienen un impacto directo en sus ahorros para la jubilación, pero pueden tener un impacto significativo en la calidad de su jubilación. Además, a nivel financiero, la mejor preparación es trabajar con un asesor financiero o planificador financiero para obtener orientación sobre cómo mitigar estos riesgos.
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