Riesgo no asegurable: definición y ejemplos

¿Qué es un riesgo no asegurado?

Un riesgo no asegurable es una condición que crea un riesgo de pérdida inesperado o inaceptable o una situación en la que el seguro sería contrario a la ley. Las compañías de seguros limitan sus pérdidas al no aceptar ciertos riesgos que probablemente resulten en pérdidas. Muchos estados ofrecen cobertura para riesgos que de otro modo no serían asegurables a través de sus «grupos de alto riesgo». Sin embargo, los beneficios de por vida pueden ser limitados y las primas pueden ser costosas.

Comprender los riesgos no asegurados

Muchas personas compran un seguro a pesar de que la probabilidad de que el asegurado necesite la póliza es baja. Los jóvenes, por ejemplo, pueden adquirir seguros de vida o de salud a través de sus empleadores, aunque es poco probable que los necesiten durante muchos años. Otros que corren mayor riesgo también compran seguros, y ambos grupos pagan primas mensuales a la compañía de seguros.

Las compañías de seguros practican una política llamada mancomunación de riesgos, que consiste en cobrar primas de aquellos que tienen menos probabilidades de necesitar un seguro (llamados de bajo riesgo) y de aquellos que tienen más probabilidades de necesitar un seguro (llamados de alto riesgo). Al agrupar a un gran número de personas en un grupo, las personas de bajo riesgo esencialmente pagan (a través de sus primas de seguro) los costos de las personas de alto riesgo. Si una compañía de seguros cubriera riesgos no asegurados, probablemente habría un aumento en los pagos de reclamaciones, lo que reduciría los fondos del fondo común de seguros. Como resultado, los riesgos no asegurados no están incluidos en los paquetes de cobertura de seguro estándar. Para que el seguro funcione, la mayor parte del grupo debe escapar sin pérdidas. De lo contrario, la compañía de seguros se quedará sin dinero.

Un riesgo es asegurable si se considera calculado y puede ser medido y monitoreado por actuarios que estudian datos y probabilidades para las compañías de seguros. Si un río crece 800 veces en un siglo, el riesgo de inundación está asegurado. Sin embargo, la aseguradora no puede ofrecer un seguro contra el divorcio. Con tantos factores involucrados, es imposible que un actuario calcule razonablemente la probabilidad exacta de éxito o fracaso. Ésta es la esencia del riesgo no asegurable.

Algunas compañías de seguros ofrecen seguros de alto riesgo, y las personas con riesgos no asegurados pueden obtener cierto nivel de cobertura de esta manera, pero la cobertura probablemente será limitada y las primas serán más caras. Algunos gobiernos ofrecen cobertura cuando los mercados de seguros comerciales convencionales no pueden aceptar el riesgo. El seguro gubernamental contra inundaciones, por ejemplo, está disponible en áreas de alto riesgo porque las compañías de seguros regulares no suscriben dichas pólizas.

Consideraciones Especiales

Etiquetar un riesgo como no asegurable es una decisión difícil. Es evidente que algunos riesgos no son asegurables por ley, como los seguros para multas y sanciones penales, porque la ley prohíbe dichos seguros. Sin embargo, en realidad no existe una lista completa y exhaustiva de todos los riesgos no asegurados. Parte del trabajo de los administradores de riesgos empresariales es identificar los riesgos para la organización lo mejor posible y luego trabajar para gestionarlos o eliminarlos. A veces se puede utilizar un seguro comercial para eliminar la mayor parte del riesgo, pero esto no siempre es posible.

Ejemplos de riesgos no asegurados

Si bien cada compañía de seguros puede tener su propia póliza con respecto a lo que considera asegurado y no asegurable, los siguientes son ejemplos de riesgos que muchas compañías pueden considerar no asegurables.

Es muy probable que suceda

Si la compañía de seguros cree que es muy probable que ocurra un evento, como un desastre natural o una catástrofe, es probable que el evento no sea asegurable.

Si la casa, por ejemplo, está ubicada en la costa, donde los huracanes y los daños a la propiedad son comunes, las compañías de seguros pueden considerar que el riesgo de daños es demasiado probable. Como resultado, el riesgo no será asegurable, lo que significa que las compañías de seguros no brindarán ninguna cobertura resultante de ese evento no asegurable en particular.

Las compañías de seguros también pueden considerar riesgos no asegurables las casas ubicadas en zonas inundables o áreas donde ocurren deslizamientos de tierra con frecuencia. Es posible que las personas y los propietarios de viviendas necesiten buscar ayuda del gobierno o de una compañía de seguros que ofrezca seguros de alto riesgo.

Riesgo de reputación

La empresa puede sufrir daños a su reputación. Por ejemplo, el retiro del mercado de los productos de una empresa debido a un riesgo para la seguridad puede dañar el nombre y la reputación de la empresa. Una compañía de seguros enfrentará una tarea difícil al determinar el valor monetario del fondo de comercio de una empresa para asegurar esa cantidad. Hay demasiados factores y variables para que una aseguradora evalúe la reputación de una empresa sobre otra, y demasiadas cosas pueden salir mal.

Riesgo regulatorio

Las regulaciones son leyes elaboradas por agencias gubernamentales para proteger a sus ciudadanos de las acciones incorrectas de corporaciones u otras partes. Las regulaciones pueden cambiar con frecuencia y muchas empresas tienen dificultades para mantenerse al día con el dinámico entorno regulatorio. Ejemplos de regulaciones incluyen nuevas leyes ambientales o cambios en las leyes de seguridad alimentaria con respecto a cómo se deben procesar los alimentos. Las compañías de seguros tendrán dificultades para predecir la probabilidad de cambios regulatorios y determinar el valor monetario del daño causado a la empresa como resultado de estos cambios.

Riesgo de secretos comerciales

Los riesgos de secretos comerciales pueden afectar la seguridad nacional cuando un empleado del gobierno obtiene información de una computadora. También puede surgir un riesgo en empresas donde un empleado puede llevarse a casa una lista de clientes y ofrecerla a la competencia a cambio de trabajo. A las empresas les resultará difícil encontrar una aseguradora que las cubra si sus secretos comerciales son robados o divulgados.

Riesgo político

Las corporaciones multinacionales enfrentan problemas cuando abren operaciones en el extranjero. Las empresas ubicadas en países en desarrollo pueden enfrentar riesgos políticos, como agitación política si un gobierno es derrocado o colapsa. Los países en desarrollo a menudo no tienen la estabilidad financiera de los países desarrollados y, como resultado, pueden no cumplir o pagar sus obligaciones financieras. Un incumplimiento a nivel nacional puede implicar la incapacidad de pagar los servicios gubernamentales o la incapacidad de un país para pagar su deuda nacional. Las compañías de seguros no podrán predecir la probabilidad de un evento político y el costo de asegurar ese evento probablemente será prohibitivo.

Riesgo de pandemia

Una pandemia es un brote de una enfermedad que se propaga por un país o el mundo. El riesgo de una pandemia hace que sea casi imposible para las compañías de seguros predecir y estimar los daños que pueden sufrir las personas y las empresas. Es posible que las empresas puedan utilizar otras pólizas de seguro para compensar algunos de los costos asociados con la pandemia. Por ejemplo, una empresa puede tener un seguro que cubra interrupciones en su cadena de suministro, por ejemplo, debido a la imposibilidad de comprar materias primas o inventario.

Al igual que con otros riesgos no asegurados, algunas compañías de seguros están dispuestas a cubrir los riesgos relacionados con la pandemia. Sin embargo, estas pólizas pueden tener limitaciones de cobertura y primas importantes.