Renuncia de liberación: qué es y cómo funciona

¿Qué es la Renuncia de Liberación?

Una renuncia a la liberación era una disposición en un contrato de préstamo al consumo o contrato de crédito que permitía a los acreedores embargar o amenazar con embargar ciertos bienes personales o bienes. La propiedad garantizada por el préstamo puede incluir la residencia principal del prestatario. Los prestamistas podrían aceptar esta cláusula incluso si la ley estatal exime a la propiedad del gravamen.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) prohibió esta práctica según la Regla de Prácticas Crediticias de 1985.

Violación de la renuncia a la liberación

Antes de 1985, las exenciones de impuestos eran comunes en los contratos de préstamo. Su uso era una forma para que los prestamistas obtuvieran crédito que podría no haber estado disponible sin una cláusula de indulgencia. En caso de incumplimiento, esta disposición brindaba al prestamista la oportunidad de recuperar los costos mediante la venta de la propiedad especificada como garantía del préstamo.

Todos los estados de EE. UU. eximen algunos bienes personales de la incautación civil. Generalmente, los bienes que se consideran necesarios para la vida, como la vivienda principal de una persona, el vehículo y artículos domésticos esenciales como un refrigerador o ropa, están exentos de incautación. Una excepción a la prohibición de ejecución hipotecaria es la hipoteca. Las leyes estatales sobre propiedad personal no se aplican a las hipotecas, donde el prestamista siempre conserva el derecho de ejecutar la propiedad en caso de incumplimiento.

En cambio, las leyes pretenden prohibir a los acreedores más pequeños, como los de las industrias de muebles, electrodomésticos, concesionarios de automóviles o grandes almacenes, imponer un gravamen sobre la casa del deudor. Cualquier prestatario que firme una renuncia ha proporcionado dicha propiedad exenta al acreedor que obtiene la sentencia para pagar la deuda.

La Comisión Federal de Comercio regula las prácticas exentas de impuestos

La Comisión Federal de Comercio ofrece el siguiente ejemplo de una disposición de exención de responsabilidad típica:

“Por la presente, cada uno de nosotros, individual y solidariamente, renuncia a cualquiera o todas las exenciones o exenciones del impuesto sobre la propiedad familiar y a todas las demás exenciones o moratorias a las que los firmantes o cualquiera de ellos puedan tener derecho según las leyes de este o cualquier otro Estado, ahora o en el futuro en vigente, con respecto a esta deuda o cualquier renovación de la misma”.

La Comisión Federal de Comercio consideró que estas exenciones eran injustas para los consumidores y además mal comprendidas. La prohibición de 1985 no prohibía específicamente ninguna forma de gravamen, sino que sólo ordenaba a los prestamistas no violar ni ir en contra de la ley estatal que rige las exenciones de impuestos a la propiedad.

Además, la Regla de Prácticas de Préstamos de 1985 prohibía específicamente a los prestamistas imponer gravámenes sobre artículos del hogar que consideraran esenciales, incluidos electrodomésticos, ropa y ropa de cama, y ​​sobre artículos considerados de valor más personal que monetario, como fotografías familiares y anillos de boda. Esta regla no se aplica a los artículos para el hogar comprados directamente a crédito, en cuyo caso el acreedor que emitió el préstamo tiene derecho a recuperar el título en caso de incumplimiento.

Por ejemplo, imagine que compró un nuevo juego de muebles de dormitorio en una tienda de muebles local utilizando la opción de financiación de la tienda. La tienda puede devolver muebles comprados a crédito. Sin embargo, es posible que la tienda no venga a recoger su automóvil o su ropa si no cumple con los pagos del préstamo.