Definicion de Relación deuda-límite: significado, impacto, ejemplo
La **relación deuda-límite** es un término técnico que se refiere al vínculo existente entre la cantidad de deuda que una entidad o individuo ha adquirido y el límite máximo de endeudamiento establecido. Esta relación tiene un **impacto significativo** en la capacidad de una entidad o individuo para acceder a nuevos préstamos y mantener un buen historial crediticio. Un **ejemplo** de relación deuda-límite es cuando una empresa tiene una deuda cercana al límite establecido por los acreedores, lo que dificulta su capacidad para obtener nuevos préstamos.
¿Cuál es su relación deuda-límite?
La relación deuda-límite es una métrica que se utiliza para evaluar la solvencia de un prestatario. Se calcula dividiendo la deuda renovable total pendiente de un prestatario (como en sus tarjetas de crédito) por la cantidad total de crédito disponible para él. Por ejemplo, un prestatario con $5,000 en deuda de tarjeta de crédito y un límite de crédito total de $10,000 en todas sus tarjetas combinadas tendría una relación deuda-límite del 50%.
Resultados clave
- La relación deuda-límite compara la cantidad de deuda que tiene una persona con la cantidad de crédito que puede pedir prestado.
- También recibe otros nombres, como índice de utilización del crédito.
- Los prestamistas utilizan el índice para evaluar la solvencia de los solicitantes de préstamos y también es un componente importante en el cálculo de la puntuación crediticia.
- Los prestatarios que quieran mejorar su relación deuda-límite pueden hacerlo de manera más agresiva al pagar sus deudas o obtener crédito adicional si califican.
¿Cómo funciona la relación deuda-límite?
La relación deuda-límite recibe varios otros nombres, incluida la relación saldo-límite, relación deuda-crédito y relación de utilización del crédito. En todos los casos, compara la cantidad total de deuda renovable que una persona tiene pendiente en un momento determinado con la cantidad total de crédito renovable que puede utilizar, expresada como porcentaje. No tiene en cuenta las deudas a plazos, como préstamos para automóviles e hipotecas.
Independientemente del nombre, el objetivo es el mismo: evaluar qué tan cerca está un prestatario de “maximizar” su solvencia. En general, la mayoría de los prestamistas consideran aceptable una relación deuda-límite del 30% o menos, mientras que una relación superior a este nivel comenzará a generar preocupaciones de que el prestatario pueda estar demasiado extendido.
Otra métrica común, la relación deuda-ingresos, o DTI, tiene en cuenta varias variables. En lugar de solo deuda renovable, también incluye deuda a plazos, comparando las obligaciones de deuda mensuales totales de una persona con sus ingresos brutos del mes. Los prestamistas pueden considerar tanto la relación deuda-límite como la relación deuda-ingresos de un prestatario potencial al decidir si les conceden un préstamo u otra forma de crédito. Sin embargo, a diferencia de la relación deuda-límite, la relación deuda-ingresos de una persona no se tiene en cuenta en su puntaje crediticio. Esto se debe a que los informes crediticios en los que se basan las calificaciones crediticias no incluyen información sobre los ingresos del sujeto.
¿Cómo afecta su relación deuda-límite su puntaje crediticio?
Las puntuaciones de crédito al consumo se basan en una serie de factores, a cada uno de los cuales se le asigna un peso según su importancia.
En el modelo de calificación crediticia más utilizado, las puntuaciones FICO, el historial de pagos (esencialmente si una persona ha pagado sus facturas de crédito a tiempo cada mes) es lo que más pesa, con un peso del 35%. Luego viene lo que FICO llama “cantidades adeudadas” del 30%. El factor clave en esta categoría es su relación deuda-límite o utilización del crédito. Un índice alto puede tener un impacto negativo en su calificación crediticia, mientras que un índice más bajo puede tener un efecto positivo. Sin embargo, la compañía detrás de los puntajes FICO Scores señala: «En algunos casos, un índice de utilización de crédito bajo tendrá un impacto más positivo en sus puntajes FICO que no utilizar su crédito disponible en absoluto».
Importante
Vale la pena prestar atención a los puntajes de crédito por varias razones. No sólo se utilizan en las decisiones crediticias, sino que también pueden influir en las tarifas que usted paga por el seguro e incluso en si el propietario le alquilará o si un empleador le ofrecerá un trabajo. En todos estos casos, su puntaje crediticio, con razón o sin ella, se considera un indicador de cuán responsable es usted en general.
Ejemplo real de relación deuda-límite
Emma está pensando en solicitar una hipoteca. Para ver dónde se encuentra, consulta sus informes crediticios y su puntaje crediticio, que resulta ser más bajo de lo que esperaba. Al revisar sus informes crediticios, Emma descubre que su puntaje se ha visto afectado negativamente por su relación deuda-límite.
La relación deuda-límite de Emma del 50% está por encima del umbral del 30% que la mayoría de los prestamistas generalmente consideran aceptable. Para mejorar su puntaje crediticio, decide tomar medidas activas para reducirlo. Primero, revisa su presupuesto para pagar una mayor parte de su deuda pendiente cada mes. También solicita un aumento del límite de crédito de sus tarjetas de crédito actuales para que su deuda pendiente se reduzca en comparación con su nuevo límite de crédito total.
Emma también podría considerar solicitar una tarjeta de crédito adicional para aumentar su límite de crédito general. Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que cobra una tasa de interés baja o una tasa introductoria del 0% puede permitirle consolidar sus deudas existentes en la tarjeta y liquidarlas más rápido.
¿Cómo puede mejorar su relación deuda-límite?
Hay dos formas principales de mejorar su relación deuda-límite: reducir la cantidad que debe o aumentar la cantidad de crédito disponible para usted.
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Los puntajes de crédito suelen oscilar entre 300 en la parte inferior y 850 en la parte superior. Experian, una de las tres agencias de crédito más grandes, distribuye puntajes FICO de la siguiente manera:
- 300-579: pobre
- 580-669: Feria
- 670-739: Está bien
- 740-799: Muy bien
- 800-850: Exclusivamente
El principal competidor de FICO, VantageScore, también utiliza una escala de 300 a 850. Experian traduce sus puntuaciones de la siguiente manera:
- 300-499: Muy malo
- 500-600: pobre
- 601-660: Feria
- 667-780: Está bien
- 781-850: Excelente
¿Cómo puede obtener su puntaje crediticio?
Es posible que pueda obtener su puntaje crediticio de forma gratuita a través de su banco o emisor de su tarjeta de crédito. También hay sitios web que ofrecen puntajes de crédito gratuitos. Tenga en cuenta que es probable que tenga varios puntajes crediticios y es posible que no todos coincidan. Tanto FICO como VantageScores están disponibles en varias versiones y los informes crediticios en los que se basa su puntaje crediticio pueden diferir de una oficina a otra.
¿Cómo puede obtener sus informes de crédito?
Por ley, tiene derecho a recibir copias gratuitas de sus informes crediticios de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) al menos una vez al año desde el sitio web oficial AnnualCreditReport.com. Incluso si no planea solicitar un crédito nuevo, es una buena idea revisar sus informes periódicamente para asegurarse de que sean precisos y detectar cualquier cuenta que no reconozca y que pueda ser una señal de robo de identidad. Si encuentra errores, tiene derecho a disputarlos y la agencia de crédito debe investigar y comunicarse con usted.
Línea de fondo
Su relación deuda-límite es un número importante al calcular su puntaje crediticio. Si no es tan bueno como le gustaría, hay formas de mejorarlo.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuál es la relación deuda-límite y cómo se calcula?
La relación deuda-límite es una métrica que evalúa la solvencia de un prestatario al comparar la deuda renovable total pendiente con la cantidad total de crédito disponible. Se calcula dividiendo la deuda renovable total pendiente por el límite de crédito total disponible y se expresa como un porcentaje.
2. ¿Cómo afecta la relación deuda-límite al puntaje crediticio?
La relación deuda-límite o utilización del crédito es un factor importante en la determinación del puntaje crediticio. Un índice alto puede tener un impacto negativo en el puntaje, mientras que un índice más bajo puede tener un efecto positivo. Es recomendable mantener la relación deuda-límite por debajo del 30% para evitar preocupaciones y mantener un buen puntaje crediticio.
3. ¿Cómo se puede mejorar la relación deuda-límite?
Hay dos formas principales de mejorar la relación deuda-límite: reducir la cantidad de deuda pendiente o aumentar la cantidad de crédito disponible. Pagar las deudas de manera más agresiva y obtener crédito adicional si se califica son estrategias para mejorar esta métrica. También es posible solicitar un aumento del límite de crédito o consolidar deudas en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con tasas de interés más bajas.
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