Regreso de la experiencia

¿Qué es el retorno de experiencia?

El retorno de la experiencia es una parte de las primas o ganancias de una compañía de seguros que se devuelve al titular de la póliza si la experiencia de pérdidas de la aseguradora es mejor de lo esperado. El retorno de la experiencia lo proporciona el asegurador al tomador del seguro o el reasegurador al reasegurador.

Explicación del retorno de la experiencia.

Cuando una aseguradora vende una póliza de seguro y el titular de la póliza le cuesta menos de lo esperado, puede ofrecer un reembolso por experiencia, que es una parte de retorno de las ganancias que obtuvo con la póliza. Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, realiza una serie de estimaciones para determinar cuánto cobrar por la cobertura. Examina el tipo de riesgo contra el que se está asegurando, el perfil de riesgo del asegurado y la posible gravedad y frecuencia de los reclamos. La rentabilidad de una aseguradora está directamente relacionada con la diferencia entre el monto de las primas cobradas por la cobertura y el monto de las pérdidas resultantes de las reclamaciones de la póliza, y la aseguradora tiene un incentivo para maximizar las primas y minimizar las pérdidas.

Las aseguradoras cobran primas más altas a los asegurados que representan un mayor riesgo de seguro para evitar pérdidas financieras. Por el contrario, también ofrecen incentivos a los asegurados que no les han costado demasiado en términos de siniestros. Las aseguradoras también pueden limitar las pérdidas en las que incurren mejorando la velocidad y la eficiencia de sus departamentos de reclamaciones, pero estas pequeñas ganancias derivadas de gastar menos recursos en procesos internos eventualmente llegarán a un límite. Para lograr mayores mejoras, la aseguradora primero debe reducir la probabilidad de que se presente un reclamo, lo que requiere trabajar con los asegurados para reducir el comportamiento que podría conducir a un reclamo. La aseguradora puede proporcionar pautas y mejores prácticas que los asegurados pueden seguir, pero también puede alinear los objetivos de la aseguradora con los objetivos del asegurado. Una forma de lograrlo es mediante incentivos financieros. El retorno de la experiencia es uno de esos incentivos.

El retorno de la experiencia está incluido como provisión en la póliza de seguro. Esta disposición da derecho al tomador de la póliza a un porcentaje de las primas o ganancias del asegurador si la gravedad de las reclamaciones formuladas contra la póliza de seguro no es la esperada. Por ejemplo, la póliza puede establecer que un asegurado que paga una prima superior a un determinado umbral tiene derecho a un reembolso de hasta el 15% de las ganancias netas. Si el asegurado puede reducir el número de reclamaciones presentadas, recibirá una recompensa económica.