Definicion de Reaseguro de catástrofes: qué es, cómo funciona, pros y contras
El reaseguro de catástrofes es un tipo de seguros que protege a las compañías de seguros en caso de eventos catastróficos como terremotos o huracanes. Funciona mediante la transferencia de riesgos a otras compañías de reaseguros. Sus pros incluyen la mitigación del riesgo financiero para las aseguradoras y la capacidad de ofrecer cobertura en casos extremos. Sin embargo, sus contras pueden ser altos costos y limitaciones de cobertura.
¿Qué es el reaseguro contra catástrofes?
El reaseguro de catástrofes lo adquiere una compañía de seguros para reducir su exposición a los riesgos financieros asociados con la ocurrencia de un evento catastrófico. El reaseguro contra catástrofes permite a una aseguradora transferir parte o la totalidad del riesgo asociado con las pólizas que suscribe a cambio de una parte de las primas que recibe de los asegurados.
Resultados clave
- El reaseguro de catástrofes lo adquiere una compañía de seguros para reducir su exposición a los riesgos financieros asociados con la ocurrencia de un evento catastrófico.
- Esto permite a las compañías de seguros transferir parte o la totalidad del riesgo asociado con las pólizas que suscriben a cambio de una parte de las primas que cobran a los asegurados.
- Las catástrofes, aunque raras, ocurren, lo que resulta en una gran cantidad de reclamos que potencialmente podrían paralizar el negocio de una compañía de seguros no reaseguradora.
- Los reaseguradores son conscientes de los riesgos que tendrán que aceptar al utilizar complejos modelos de probabilidad de catástrofes y cobrar altos precios por los seguros.
Comprender el reaseguro contra catástrofes
El reaseguro, también conocido como “seguro para compañías de seguros”, es una opción que permite a las aseguradoras transferir partes de sus carteras de riesgos a otras partes. El asegurador o reasegurador vende un porcentaje fijo de su negocio al reasegurador, obligándolo a pagar parte o la totalidad de la factura si se presenta un reclamo bajo una de las pólizas adquiridas a cambio de una parte de la prima (pago que se cobra a los clientes). cobertura bajo ese plan.
El reaseguro contra catástrofes, en particular, implica la subcontratación de algunos de los riesgos financieros asociados con eventos catastróficos a gran escala, incluidos desastres naturales como terremotos, inundaciones y huracanes, así como desastres provocados por el hombre, incluidos disturbios o ataques terroristas.
La adquisición de protección contra estos riesgos suele ser una decisión cuidadosamente considerada por parte de la compañía de seguros. Los desastres son raros y es poco probable que ocurran con frecuencia. Sin embargo, cuando atacan, la cantidad de daño que causan puede ser asombrosa. De repente, una aseguradora puede enfrentarse a una gran cantidad de reclamaciones a la vez, acumulando pérdidas que podrían obligarla a cesar nuevos negocios o negarse a renovar las pólizas existentes.
$75 mil millones
Pérdidas económicas totales estimadas a nivel mundial por desastres naturales y provocados por el hombre en el primer semestre de 2020, según la aseguradora Swiss Re.
Debido a que los reaseguradores exigirán una parte de las primas a cambio de asumir el riesgo, los aseguradores deben equilibrar la frecuencia de uso del reaseguro con el beneficio que reciben por reducir el riesgo. Las aseguradoras determinan cuánto riesgo de catástrofe están dispuestas a asumir a través de sus actividades de suscripción y determinan qué tan expuestos están a la catástrofe como resultado de las pólizas que suscriben.
Ventajas y desventajas del reaseguro contra catástrofes
Sin reaseguro, las reclamaciones presentadas después de una catástrofe provendrán del flujo de caja operativo (OCF), financiación de deuda o liquidación de activos de la aseguradora. El impacto podría ser devastador y potencialmente llevar a la aseguradora a la quiebra, haciendo que no cubrir tales eventos o el reaseguro contra catástrofes sea una opción viable.
Las catástrofes suelen estar excluidas de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas.
El problema es que los precios de los reaseguros contra catástrofes a menudo pueden estar inflados. Los reaseguradores no utilizan la experiencia a largo plazo al desarrollar modelos de fijación de precios, sino que prefieren utilizar modelos de exposición a eventos actuales o previsibles. Esto significa, por ejemplo, que las reaseguradoras analizarán cómo el aumento del nivel del mar y el calentamiento global podrían aumentar la probabilidad de futuros huracanes, en lugar de cuántos huracanes han ocurrido en el pasado.
La relación entre las primas de seguro contra catástrofes y las pérdidas que una aseguradora puede esperar de una catástrofe puede ser alta. Esto podría alejar a las compañías de seguros de comprar reaseguros para grandes catástrofes y comprar reaseguros para eventos más pequeños.
Consideraciones Especiales
Los modelos modernos de predicción de desastres utilizan los últimos conocimientos científicos y de ingeniería, utilizan la enorme potencia informática que han hecho posible los recientes avances en la tecnología de la información y, a menudo, se ajustan para tener en cuenta nuevos eventos catastróficos.
Los modelos de catástrofes pueden analizar los riesgos a nivel de ubicación y luego generar resultados desde el nivel de ubicación hasta el nivel de cartera. Esto difiere del enfoque de la curva de riesgo, que se basa en el riesgo total.
Preguntas Frecuentes
Preguntas frecuentes sobre el reaseguro contra catástrofes:
1. ¿Qué es el reaseguro contra catástrofes y cómo funciona?
El reaseguro de catástrofes es una opción que utilizan las compañías de seguros para transferir parte o la totalidad del riesgo asociado con las pólizas que suscriben a cambio de una parte de las primas que recibe de los asegurados. Esto les permite reducir su exposición a los riesgos financieros asociados con la ocurrencia de un evento catastrófico.
2. ¿Cuáles son las ventajas del reaseguro contra catástrofes?
El reaseguro contra catástrofes ofrece varias ventajas, como la protección financiera ante eventos catastróficos que podrían paralizar el negocio de una compañía de seguros, la posibilidad de transferir parte del riesgo a reaseguradores que utilizan modelos de probabilidad de catástrofes y la capacidad de equilibrar la frecuencia de uso del reaseguro con el beneficio de reducir el riesgo.
3. ¿Cuáles son las desventajas del reaseguro contra catástrofes?
Una de las principales desventajas del reaseguro contra catástrofes es que los precios de los reaseguros a menudo pueden estar inflados, lo cual puede alejar a las compañías de seguros de comprar reaseguros para grandes catástrofes. Además, la relación entre las primas de seguro y las pérdidas esperadas puede ser alta, lo que puede limitar la compra de reaseguros para eventos más pequeños.
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