¿Qué son los préstamos entre pares (P2P)? Definición y cómo funciona.

¿Qué son los préstamos entre pares (P2P)?

Los préstamos entre pares (P2P) permiten a las personas obtener préstamos directamente de otras personas, eliminando a la institución financiera como intermediaria. Los sitios web que facilitan los préstamos P2P han aumentado significativamente su adopción como método alternativo de financiación.

Los préstamos P2P también se conocen como “préstamos sociales” o “préstamos de base”. Solo existe desde 2005, pero la multitud de competidores ya incluye a Prosper, Lending Club, Upstart y Funding Circle.

Comprender los préstamos entre pares

Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los prestamistas. Cada sitio web establece las tarifas y los términos y hace cumplir la transacción. La mayoría de los sitios tienen una amplia gama de tasas de interés según la solvencia del solicitante.

Primero, el inversor abre una cuenta en el sitio y deposita una cantidad de dinero que se distribuirá entre los préstamos. Un solicitante de préstamo publica un perfil financiero al que se le asigna una categoría de riesgo que determina la tasa de interés que pagará el solicitante. El solicitante del préstamo puede revisar las ofertas y aceptar una. (Algunos solicitantes dividen sus solicitudes en partes y aceptan múltiples ofertas). Las transferencias de dinero y los pagos mensuales se realizan a través de la plataforma. El proceso puede automatizarse completamente o los prestamistas y prestatarios pueden negociar.

Algunos sitios se especializan en ciertos tipos de prestatarios. Por ejemplo, Funding Circle se centra en las pequeñas empresas. Y Lending Club tiene una categoría de «Soluciones para pacientes» que conecta a los médicos que ofrecen programas de financiación con pacientes potenciales.

Historia de los préstamos entre pares (P2P)

Al principio, se consideró que los préstamos P2P ofrecían acceso al crédito a personas que habrían sido rechazadas por las instituciones tradicionales, o como una forma de consolidar la deuda de préstamos estudiantiles a una mejor tasa de interés.

Sin embargo, en los últimos años, los sitios de préstamos P2P han ampliado su alcance. La mayoría ahora está dirigida a consumidores que desean liquidar sus deudas de tarjetas de crédito a una tasa de interés más baja. Los préstamos para mejoras del hogar y la financiación de automóviles también están disponibles en sitios de préstamos P2P.

Las tasas para solicitantes con buen crédito suelen ser más bajas que las tasas bancarias comparables, mientras que las tasas para solicitantes con crédito cuestionable pueden ser mucho más altas. Por ejemplo, en LendingTree.com, las tasas de préstamos personales oscilaron entre el 6,40% y el 36% al 4 de diciembre de 2023. Según la Reserva Federal, al 7 de diciembre de 2023, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito era del 21,19%.

Para los prestamistas, los préstamos P2P son una forma de ganar intereses sobre su dinero a una tasa más alta que las tasas que ofrecen las cuentas de ahorro regulares o los certificados de depósito (CD).

Consideraciones Especiales

Las personas que quieran prestar dinero a través de un sitio de préstamos P2P deben considerar la posibilidad de que sus prestatarios no puedan pagar sus préstamos como lo hacen los bancos habituales. Las investigaciones sobre plataformas de préstamos P2P han demostrado que los impagos son mucho más comunes que los que experimentan las instituciones financieras tradicionales, superando en ocasiones el 10%.

En comparación, el índice de morosidad de la Reserva Federal de todos los préstamos de todos los bancos comerciales muestra que las tasas cayeron de aproximadamente el 3,76% al 1,32% en los diez años previos a diciembre de 2023.

Cualquier consumidor o inversor que esté considerando un sitio de préstamos P2P también debe verificar las tarifas de transacción. Cada sitio gana dinero de manera diferente, pero se pueden aplicar tarifas y comisiones al prestamista, al prestatario o a ambos. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar tarifas de originación de préstamos, tarifas por mora y tarifas por devolución de cargo.

Línea de fondo

Los sitios de préstamos entre pares ofrecen opciones para emprendedores, pequeñas empresas e individuos que tal vez no encajen en el perfil de un receptor de préstamo ideal según los estándares bancarios tradicionales. Aunque los prestamistas P2P pueden otorgar préstamos más fácilmente, esto conlleva tarifas e intereses más altos para los prestatarios, así como un mayor riesgo de incumplimiento para los prestamistas. Muchas plataformas P2P facilitan la inversión o la obtención de préstamos, pero antes de firmar algo, lea la letra pequeña para conocer todas las tarifas involucradas.