Definicion de ¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada? Cómo funciona
Una **tarjeta de crédito asegurada** es aquella que está respaldada por un depósito de seguridad, que determina el límite de crédito. Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito tradicional, pero con la garantía adicional de un depósito.
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito garantizada mediante un depósito en efectivo por parte del titular de la tarjeta. Este depósito actúa como garantía contra la cuenta, proporcionando al emisor de la tarjeta una garantía en caso de que el titular de la tarjeta no pueda realizar los pagos. Cuando utilice una tarjeta de crédito asegurada, el monto que deposite se convertirá en el límite de crédito de su tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo se emiten a prestatarios de alto riesgo o a prestatarios con historial crediticio deficiente o limitado (llamados prestatarios de crédito limitado). Dado que el emisor de la tarjeta informará las tarjetas de crédito garantizadas a las agencias de informes crediticios, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar su puntaje crediticio.
resultados clave
- Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito garantizada por un depósito en efectivo que sirve como garantía en caso de que el titular de la tarjeta no realice los pagos.
- Aparte del depósito, las tarjetas de crédito aseguradas funcionan como cualquier tarjeta de crédito.
- Los consumidores suelen comprar tarjetas de crédito aseguradas para mejorar su puntaje crediticio o crear un historial crediticio.
- Las tarjetas de crédito aseguradas suelen tener límites de crédito más bajos y tarifas más altas que las tarjetas de crédito no aseguradas.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?
La mayoría de las tarjetas de crédito no están aseguradas: no hay nada que garantice o “proteja” su capacidad para pagar su saldo acumulado, que es esencialmente el dinero que le debe a la compañía de la tarjeta de crédito. En su contrato con usted, usted acepta liquidar todo o parte de su saldo cada mes, pero no contribuye con ninguno de sus activos o ingresos para respaldar esa promesa. (Esta es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda no garantizada siempre cuesta más que la deuda garantizada, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil, para compensar la falta de garantía).
Cómo solicitar una tarjeta de crédito asegurada
Puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada de la misma manera que lo haría con una tarjeta de crédito normal. Son emitidas por casi todos los principales prestamistas de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard y Discover, y tienen el mismo aspecto.
Los titulares de tarjetas pueden usar la tarjeta dondequiera que se acepte la marca de la tarjeta y pueden ser elegibles para recibir beneficios y recompensas. Los titulares de tarjetas también reciben informes mensuales que muestran sus saldos finales y la actividad de la tarjeta durante un mes determinado. Son responsables de pagar al menos el monto mínimo adeudado y pagar los intereses sobre la deuda pendiente, que se detalla en el contrato de préstamo.
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden tener una tarifa anual, al igual que una tarjeta normal. También pueden cobrar otras tarifas, como una tarifa de configuración o activación inicial, una tarifa de mejora de crédito, una tarifa de mantenimiento mensual y una tarifa de consulta de saldo. Todo esto puede afectar y afecta el depósito y la cantidad de crédito disponible, por lo que debe verificarse antes de registrarse.
Con las tarjetas de crédito aseguradas, usted paga algo como parte de su acuerdo con la compañía de la tarjeta. Cuando solicita una tarjeta de crédito asegurada, el emisor de la tarjeta evalúa su puntaje e historial crediticio mediante una investigación exhaustiva con una agencia de informes crediticios. Luego determina el monto del depósito requerido para abrir la cuenta y la línea de crédito que se extenderá.
¿Cómo funcionan los depósitos garantizados con tarjeta de crédito?
Cuando utiliza una tarjeta de crédito asegurada, la cantidad de efectivo que deposita como depósito se convierte en su límite de crédito: la cantidad que puede retirar de la tarjeta. Debido a que el depósito realizado para abrir una cuenta de tarjeta de crédito garantizada sirve como garantía, no está disponible para el prestatario después del desembolso, pero permanece en reserva.
Es posible que pierda su depósito, pero normalmente los emisores de tarjetas aseguradas solo lo usan si no cumple o no realiza una cierta cantidad de pagos. Si cancela su tarjeta, recibirá la devolución de su depósito siempre que se liquide su saldo. Alternativamente, algunos proveedores de tarjetas de crédito aseguradas verificarán periódicamente el historial de pagos del prestatario y convertirán la tarjeta de crédito asegurada en una tarjeta de crédito normal si realizan pagos regulares. En este caso, también se le devolverá su depósito.
¿Es buena una tarjeta de crédito asegurada?
Las tarjetas de crédito aseguradas son una forma costosa de acceder al crédito, pero pueden ser muy útiles para las personas que buscan reconstruir su puntaje crediticio.
Existen otros costos asociados con el uso de tarjetas aseguradas que las convierten en una forma costosa de obtener crédito. Las APR de las tarjetas aseguradas tienden a ser altas (a menudo superiores al 20%) y actualmente están en línea con el promedio nacional del 20,68% en mayo de 2023. Pero si es candidato para una tarjeta asegurada, entonces su puntaje crediticio probablemente no sea el más alto y de todos modos no calificará para las mejores tarifas. Por lo tanto, es posible que un 20 % o más no sea mucho más costoso que otras formas de crédito disponibles para usted.
Por otro lado, las tarjetas de crédito garantizadas pueden resultar útiles para los prestatarios que buscan mejorar su puntuación crediticia. Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para personas con mal crédito o muy poco crédito, aquellas que tendrían problemas para obtener una tarjeta de crédito normal. El depósito que realizan compensa a la compañía de la tarjeta por el riesgo adicional asociado con otorgarles crédito.
Cómo obtener un préstamo con una tarjeta de crédito asegurada
Obtener una tarjeta de crédito asegurada y luego usarla responsablemente durante unos meses o un par de años puede ser una forma recomendada de construir o mejorar su historial crediticio y/o mejorar su puntaje crediticio. A diferencia de una tarjeta de crédito prepaga, que se parece más a una tarjeta de débito, una tarjeta de crédito asegurada enviará el historial de su cuenta a las agencias de crédito para que lo incluyan en su informe crediticio. Esto significa que el uso de una tarjeta asegurada puede mejorar gradualmente su puntaje crediticio.
De hecho, si tiene un historial de pagos positivo, los prestamistas con una tarjeta asegurada pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo o incluso ofrecerle cambiar a una tarjeta no asegurada (en cuyo caso puede recuperar su depósito). Mantener este historial positivo suele significar saldar la deuda en su totalidad cada mes y, por supuesto, pagar a tiempo. Si no realiza los pagos, los prestamistas informarán la morosidad a las agencias de informes crediticios, lo que no beneficiará su puntaje crediticio.
Sin embargo, tenga en cuenta que mejorar su puntaje crediticio de esta manera puede hacer más daño que bien si no realiza los pagos. Aunque los consumidores suelen comprar tarjetas de crédito aseguradas para mejorar su historial crediticio, su puntaje crediticio puede verse dañado si se produce alguna morosidad.
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La cantidad mínima de meses que el uso de una tarjeta de crédito asegurada puede mejorar su puntaje crediticio.
Ejemplo de tarjeta de crédito asegurada
La tarjeta asegurada Discover it es una de las tarjetas aseguradas más populares del mercado y es típica de las tarjetas aseguradas en términos de tarifas y tasas de interés.
Discover generalmente acepta prestatarios en la categoría de crédito «justo», es decir, aquellos con un puntaje crediticio en el rango de 580-670, así como prestatarios con un historial crediticio mínimo. El depósito mínimo requerido para abrir una cuenta es de $200 y el límite de crédito máximo puede ser de hasta $2500, dependiendo de sus ingresos y solvencia. Después de ocho meses, se revisa la cuenta para ver si es elegible para transferencia a una tarjeta no segura, después de lo cual se puede devolver el depósito del prestatario.
La tarjeta asegurada Discover it ofrece numerosas recompensas de devolución de efectivo y no tiene tarifa anual como las tarjetas Discover no aseguradas. A mayo de 2023 su tasa variable anual es 27,74%.
¿Las tarjetas de crédito garantizadas generan crédito?
Ellos pueden. Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para personas con un historial crediticio deficiente o limitado y pueden ser una buena manera de mejorar su puntaje crediticio. Al realizar pagos regulares y confiables con una tarjeta de crédito asegurada, puede mejorar su puntaje crediticio y obtener acceso a formas de crédito menos costosas.
¿En qué se diferencia una tarjeta de crédito asegurada de una tarjeta de crédito no asegurada?
No se requiere depósito cuando se utiliza una tarjeta de crédito estándar sin garantía. Con una tarjeta de crédito asegurada, el dinero que pide prestado al emisor de la tarjeta está cubierto por un depósito.
Este depósito actúa como garantía contra la cuenta, proporcionando al emisor de la tarjeta una garantía en caso de que el titular de la tarjeta no pueda realizar los pagos. Esto reduce el riesgo para el emisor de la tarjeta, lo que a su vez significa que las tarjetas aseguradas están disponibles para prestatarios con un historial crediticio deficiente o limitado.
¿Cómo cerrar una tarjeta de crédito asegurada?
Generalmente, puede cerrar una tarjeta de crédito asegurada en cualquier momento siempre que esté al día con sus pagos y no haya deudas en la tarjeta. Para hacer esto, comuníquese con el emisor de su tarjeta.
Cuando cierra una tarjeta de crédito asegurada, debe devolver su depósito menos los cargos cobrados por el emisor de su tarjeta. Alternativamente, el emisor de su tarjeta puede ofrecerle convertir su tarjeta de crédito asegurada en una tarjeta estándar si cumple con sus pagos con regularidad.
¿Cómo puedo reemplazar una tarjeta de crédito asegurada por una no asegurada?
Si realiza pagos regulares con una tarjeta de crédito asegurada, su puntaje crediticio debería mejorar gradualmente. Puede verificar su puntaje crediticio en línea con regularidad para saber cuándo tiene buenas posibilidades de que le aprueben una tarjeta de crédito normal. A veces, el emisor de su tarjeta hará esto por usted y convertirá automáticamente su tarjeta asegurada en una no segura (y generalmente también aumentará su límite de crédito).
El tiempo que lleva varía mucho, pero si tiene un puntaje crediticio malo, debe esperar realizar pagos regulares durante varios meses antes de que se le apruebe una tarjeta de crédito sin garantía.
Línea de fondo
Las tarjetas de crédito aseguradas son un tipo de tarjeta de crédito garantizada mediante un depósito en efectivo. Esto reduce el riesgo de otorgar préstamos a prestatarios con un historial crediticio deficiente o limitado, y estos prestatarios pueden utilizar tarjetas de crédito aseguradas para mejorar su puntaje crediticio. Las tarjetas de crédito aseguradas suelen tener tarifas e intereses elevados, pero pueden permitir a los prestatarios mejorar sus puntajes crediticios y acceder a formas de crédito más económicas.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito garantizada mediante un depósito en efectivo por parte del titular de la tarjeta. Este depósito actúa como garantía contra la cuenta, proporcionando al emisor de la tarjeta una garantía en caso de que el titular de la tarjeta no pueda realizar los pagos.
2. ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?
Cuando utiliza una tarjeta de crédito asegurada, la cantidad de efectivo que deposita como depósito se convierte en su límite de crédito. Debido a que el depósito realizado para abrir una cuenta de tarjeta de crédito garantizada sirve como garantía, no está disponible para el prestatario después del desembolso, pero permanece en reserva.
3. ¿Es buena una tarjeta de crédito asegurada?
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser útiles para las personas que buscan reconstruir su puntaje crediticio. Sin embargo, existen otros costos asociados con el uso de tarjetas aseguradas que las convierten en una forma costosa de obtener crédito. Las APR de las tarjetas aseguradas tienden a ser altas y actualmente están en línea con el promedio nacional del 20,68% en mayo de 2023.
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