¿Qué es una devolución de cargo? Definición, formas de argumentar y ejemplos.

¿Qué es una devolución de cargo?

Una devolución de cargo es un pago que se devuelve a una tarjeta de pago después de que un cliente impugna con éxito un artículo en un estado de cuenta o informe de transacciones. Las devoluciones de cargo se pueden realizar mediante tarjetas de débito (y cuenta bancaria asociada) o tarjetas de crédito. Se pueden emitir devoluciones de cargo al titular de la tarjeta por diversos motivos.

En los Estados Unidos, la reversión de contracargos en tarjetas de débito se rige por la Regulación E de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos. La reversión de contracargos de tarjetas de crédito se rige por la Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos.

Comprender las devoluciones de cargo

Una devolución de cargo puede considerarse un reembolso porque devuelve fondos que se retiraron de su cuenta en una compra anterior. Es diferente de un pago anulado, que nunca se liquida por completo.

Se emiten devoluciones de cargo por pagos que se han procesado y pagado en su totalidad. Deben cancelarse mediante un proceso electrónico que involucra a varias organizaciones. Como resultado, es posible que les lleve varios días pagar el total y volver a la cuenta original.

Cuándo solicitar una devolución de cargo

Aunque los dos términos suelen usarse indistintamente, una devolución de cargo es diferente de un reembolso. Un reembolso es un reembolso otorgado por el vendedor cuando se devuelve el artículo original o, a veces, porque se determina que el artículo o servicio es defectuoso. Una devolución de cargo ocurre cuando el emisor de la tarjeta devuelve fondos a su cuenta debido a un cargo en disputa.

Un cargo se puede disputar por muchos motivos, como por ejemplo:

• El comerciante le cobra al titular de la tarjeta artículos que nunca recibió.
• El vendedor duplica el pago por error
• Pagos erróneos causados ​​por un problema técnico
• Cargos fraudulentos utilizando información de tarjeta de crédito o débito que ha sido comprometida.

Disputar una posible devolución de cargo puede ser un desafío. Se necesita tiempo para disputar un cargo con un representante de servicio al cliente y es posible que se requiera un recibo o prueba de la transacción. En el caso de pagos fraudulentos, los bancos suelen ser más solidarios a la hora de investigar y recuperar pagos en situaciones en las que el número de tarjeta ha sido comprometido. Otras devoluciones de cargo pueden ser más complejas.

En caso de fraude, deberá ponerse en contacto directamente con su banco. Sin embargo, muchas otras disputas se pueden resolver comunicándose directamente con el comerciante en lugar de solicitar una devolución de cargo a través de su banco.

Procesamiento de devolución de cargo

El proceso de devolución de cargo puede ser iniciado por el comerciante o por el banco emisor del titular de la tarjeta. Si el proceso lo inicia el vendedor, es similar a una transacción estándar; sin embargo, los fondos se retiran de la cuenta del comerciante y se envían al banco emisor del titular de la tarjeta.

Por ejemplo, una devolución de cargo iniciada por el comerciante comenzará con una solicitud enviada por el comerciante al banco adquirente del comerciante. Luego, el banco adquirente se comunica con la red de procesamiento de tarjetas para enviar el pago desde la cuenta del banco mercantil del comerciante a la cuenta del titular de la tarjeta en el banco emisor.

¿Quién paga las devoluciones de cargo?

Si el banco emisor inicia una devolución de cargo, entonces el banco emisor facilita la devolución de cargo a través de la comunicación dentro de su red de procesamiento. Luego, el banco mercantil recibe la señal y autoriza la transferencia de fondos con la confirmación del comerciante.

En algunos casos, como en los cargos fraudulentos, el banco emisor puede emitir una devolución de cargo al titular de la tarjeta mientras presenta un reclamo ante el departamento de cobranza. En este caso, el banco asume la responsabilidad y cubre los costes con fondos de reserva a la hora de estudiar y resolver el siniestro.

Los bancos adquirentes suelen cobrar a los comerciantes una tarifa por las transacciones de devolución de cargo. Estas tarifas se detallan en su acuerdo de cuenta mercantil. Generalmente se cobra una tarifa por transacción para cubrir los costos de la red de procesamiento. También se pueden aplicar multas de reembolso adicionales.

Línea de fondo

Una devolución de cargo ocurre cuando un pago se devuelve a una tarjeta de débito o crédito después de que un cliente impugna la transacción. Un cliente puede disputar una transacción debido a un pago doble, un artículo nunca recibido o cargos fraudulentos. Un contracargo normalmente lo inicia el banco emisor del titular de la tarjeta, aunque también puede iniciarlo el comerciante.

Las devoluciones de cargo conllevan una tarifa, que normalmente la paga el comerciante. En casos distintos al fraude, es posible que pueda resolver la disputa comunicándose directamente con el vendedor.