Definicion de ¿Qué es una calificación de crédito? Definición, factores y formas de aumentarlo.
Una calificación de crédito es un indicador de la solvencia económica de una persona o empresa para pagar sus deudas. Se basa en diversos factores, como historial de pagos, ingresos, deudas y utilización de crédito. Aumentar la calificación de crédito puede lograrse mediante el pago puntual de deudas, mantener bajos niveles de endeudamiento y utilizar responsablemente el crédito.
¿Qué es una calificación de crédito?
Un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que evalúa su solvencia. Los puntajes FICO varían de 300 a 850. Cuanto más alto sea el puntaje, mayores serán sus posibilidades de obtener aprobación para un crédito y obtener mejores tasas.
Un puntaje crediticio se basa en su historial crediticio, que incluye información como la cantidad de cuentas, el nivel total de deuda, el historial de pagos y otros factores. Los prestamistas utilizan su puntaje crediticio para evaluar su solvencia o la probabilidad de que pague su préstamo a tiempo.
Hay tres agencias de crédito importantes en Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. El trío domina el mercado de recopilación, análisis y difusión de información del consumidor en los mercados crediticios.
Resultados clave
- Un puntaje crediticio es un número que refleja la solvencia crediticia de un consumidor. Los puntajes FICO varían de 300 a 850.
- Los factores utilizados para calcular su puntaje crediticio incluyen el historial de pagos, los tipos de préstamos, la duración del historial crediticio, la utilización de la deuda y si ha solicitado nuevas cuentas.
- La calificación crediticia juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito y en qué condiciones.
- Cada una de las tres principales agencias de crédito de EE. UU. (Equifax, Experian y TransUnion) puede calcular su puntaje FICO de manera diferente.
El modelo de calificación crediticia fue creado por Fair Isaac Corp., ahora conocida como FICO, y lo utilizan las instituciones financieras. Aunque existen otros sistemas de calificación crediticia, el FICO Score es, con diferencia, el más utilizado.
Hay una serie de factores que se consideran al calcular su puntaje crediticio FICO, incluido su historial de pagos, el uso de su deuda, la duración de su historial crediticio, su composición crediticia y cualquier apertura de cuenta nueva.
Los prestamistas utilizan su puntaje crediticio para determinar si lo aprueban para productos como hipotecas, préstamos personales y tarjetas de crédito, y qué tasas de interés pagará.
Nota
Los posibles empleadores también pueden verificar esto para asegurarse de que usted sea una persona confiable. Los proveedores de servicios y las compañías de servicios públicos pueden verificarlo para determinar si usted debe pagar un depósito.
Cómo funcionan los puntajes de crédito
Su puntaje crediticio puede tener un impacto significativo en su vida financiera. Esto juega un papel clave en la decisión del prestamista de ofrecerle un préstamo. Es más probable que los prestamistas le aprueben un préstamo si tiene un puntaje crediticio más alto y es más probable que rechacen sus solicitudes de préstamo si tiene un puntaje más bajo. También puede obtener mejores tasas de interés si tiene un puntaje crediticio más alto, lo que puede ahorrarle dinero a largo plazo.
Por el contrario, los prestamistas generalmente consideran favorablemente una puntuación de crédito de 700 o más y puede resultar en una tasa de interés más baja. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Cada prestamista determina sus propios rangos de puntaje crediticio y sus propios criterios de préstamo. Estos son los rangos generales de clasificación del puntaje crediticio.
- Excelente: 800–850
- Muy bien: 740–799.
- Bueno: 670–739
- Feria: 580–669.
- Pobres: 300–579
Nota
Su puntaje crediticio también puede determinar el monto del depósito necesario para comprar un teléfono inteligente, televisión por cable o servicios públicos, o alquilar un departamento.
¿Cómo se calcula su puntaje crediticio?
Las tres agencias de informes crediticios más grandes de los Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores. Aunque puede haber diferencias en la información recopilada por las tres agencias de crédito, se evalúan cinco factores principales al calcular un puntaje crediticio:
- Historial de pagos (35%)
- Montos adeudados (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Tipos de préstamo (10%)
- Nuevo préstamo (10%)
- historial de pagos: Su historial de pagos incluye información sobre si pagó sus facturas a tiempo. Tiene en cuenta cuántos pagos atrasados tuvo y qué tan retrasados estaban.
- Cantidades adeudadas: El monto adeudado es el porcentaje del crédito que ha utilizado en comparación con el crédito disponible para usted, lo que se denomina utilización del crédito.
- Duración del historial crediticio: Los historiales crediticios más largos se consideran menos riesgosos porque hay más datos para determinar el historial de pagos.
- Mezcla de crédito: Tener una variedad de tipos de préstamos muestra a los prestamistas que puede administrar diferentes tipos de préstamos. Esto puede incluir un préstamo a plazos, como un préstamo para un automóvil o una hipoteca, así como un crédito renovable, como las tarjetas de crédito.
- Nuevo préstamo: Los prestamistas ven el crédito nuevo como una señal potencial de que usted está desesperado por obtener crédito. Demasiadas solicitudes de crédito recientes pueden afectar negativamente su puntaje crediticio.
Ellen Lindner / Wikieconomia
Información del asesor
Katherine Hauer, CFP, agente registrado
Asesores de inversiones Wilson David, Aiken, SK
Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no usa, cerrarlas puede reducir su puntaje.
En lugar de cerrar cuentas, recoja las tarjetas que no utilice. Guárdelos en un lugar seguro en sobres etiquetados separados. Conéctate a Internet para acceder y consultar cada una de tus tarjetas. Para cada uno, asegúrese de que no haya saldo y que su dirección, correo electrónico y otra información de contacto sean correctos. También asegúrese de que ninguno de ellos esté configurado para pago automático. Asegúrese de que su correo electrónico o número de teléfono aparezca en la sección donde puede recibir alertas. Adquiera el hábito de comprobar periódicamente si hay estafas porque no tiene intención de utilizarlas. Fíjese un recordatorio para revisarlos cada seis meses o cada año para asegurarse de que no se les haya cobrado o que haya sucedido algo inusual.
Puntuación Vantage
VantageScore es un producto de puntuación de crédito al consumo desarrollado por las agencias de crédito Equifax, Experian y TransUnion como alternativa al FICO Score.
FICO crea una puntuación única para cada una de las tres agencias de crédito utilizando únicamente información de esa agencia. Como resultado, FICO tiene en realidad tres puntajes en lugar de uno, y pueden variar ligeramente ya que cada oficina utilizará diferentes métodos de cálculo. VantageScore es una puntuación única de tres agencias que combina información de las tres agencias de crédito y es utilizada por igual por cada una de ellas.
Cómo mejorar su puntaje crediticio
Cuando se actualiza la información del informe crediticio de un prestatario, su puntaje crediticio cambia y puede aumentar o disminuir según la nueva información. Aquí hay algunas formas de mejorar su puntaje crediticio:
- Pague sus facturas a tiempo: Se necesitarán seis meses de pagos puntuales para ver una diferencia notable en sus puntajes.
- Incrementa tu línea de crédito: Si tiene facturas de tarjetas de crédito, llame y pregunte sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe conceder un aumento del límite de crédito. Sin embargo, es importante no gastar esta cantidad para mantener un índice de utilización del crédito más bajo. Mientras tanto, intenta saldar tu deuda.
- No cierres tu cuenta de tarjeta de crédito: Si no utiliza una tarjeta de crédito en particular, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar su cuenta. Dependiendo de la antigüedad y el límite de crédito de la tarjeta, cerrar una cuenta podría afectar su calificación crediticia.
- Trabajar con una empresa de reparación de crédito: Si no tiene tiempo para mejorar su puntaje crediticio, las empresas de reparación de crédito pueden negociar con sus acreedores y las tres agencias de informes crediticios en su nombre a cambio de una tarifa mensual.
- Corrija cualquier error en su informe de crédito.: Tiene derecho a un informe crediticio gratuito por año de cada una de las principales agencias de crédito. Puede obtener su informe a través de InformeCreditReportAnual.com. También puedes contratar un servicio de seguimiento para garantizar la seguridad de tu información.
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
En última instancia, los prestamistas determinarán qué es un buen puntaje crediticio. Los rangos varían según el modelo de calificación crediticia. Normalmente, un puntaje crediticio entre 580 y 669 se considera justo; 670 a 739 se consideran buenos; Entre 740 y 799 se consideran muy buenos; y 800 y más se consideran excelentes.
¿Quién calcula las calificaciones crediticias?
Hay tres agencias de crédito importantes en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Cada uno de ellos calcula su puntaje FICO de manera diferente utilizando la misma información. Las agencias de crédito recopilan, analizan y difunden información sobre los consumidores en los mercados crediticios.
¿Cómo puedo aumentar rápidamente mi puntaje crediticio?
Para mejorar rápidamente su puntaje crediticio, puede suscribirse a un servicio que incluya otra información de pago, como pagos de alquiler y pagos de servicios públicos, que normalmente no se incluyen en su puntaje crediticio. Si tiene un buen historial con este tipo de cuentas, registrarse en un servicio como Experian Boost puede mejorar rápidamente su puntaje crediticio.
Línea de fondo
Su puntaje crediticio es un número que puede tener un impacto significativo en su vida financiera. Si tiene un buen puntaje crediticio, es más probable que califique para un préstamo y obtenga mejores condiciones, lo que puede ahorrarle dinero. Conocer su puntaje crediticio y lo que implica su cálculo puede ayudarlo a tomar medidas para mejorarlo.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es una calificación de crédito?
Una calificación de crédito es un número de tres dígitos que evalúa la solvencia crediticia de una persona. Cuanto más alto sea el puntaje, mayores serán las posibilidades de obtener aprobación para un crédito y obtener mejores tasas.
2. ¿Cómo se calcula su puntaje crediticio?
El puntaje crediticio se calcula utilizando cinco factores principales: historial de pagos, montos adeudados, duración del historial crediticio, tipos de préstamo y nuevas solicitudes de crédito. Cada uno de estos factores tiene un peso diferente en el cálculo del puntaje.
3. ¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Un buen puntaje crediticio varía según el modelo de calificación crediticia utilizado, pero generalmente se considera que un puntaje entre 670 y 739 es bueno. Sin embargo, los prestamistas determinarán qué es considerado un buen puntaje en función de sus propios criterios de préstamo.
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