Definicion de ¿Qué es la protección contra sobregiros? ¿Cómo funciona y lo necesitas?
¿Qué es la protección contra sobregiros? ¿Cómo funciona y lo necesitas?
¿Qué es la protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros es un servicio opcional que evita que los cargos de las cuentas bancarias (principalmente cheques, transacciones en cajeros automáticos y cargos por tarjetas de débito) se desvíen más allá de los fondos disponibles en la cuenta. Protección contra sobregiros, a veces llamada verificación de reserva de efectivo, Se utiliza con mayor frecuencia como protección para cuentas corrientes, pero también se puede aplicar a cuentas de ahorro.
Con protección contra sobregiros, incluso si no hay fondos suficientes en la cuenta, el banco cubrirá el déficit para permitir que se realice la transacción. Cuando un cliente se inscribe para recibir protección contra sobregiros, designa una cuenta de reserva para que el banco la utilice como fuente para cubrir cualquier sobregiro, generalmente una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o una línea de crédito vinculadas. Sin embargo, el banco cobra al cliente por este servicio de varias maneras, como cobrar una tarifa por sobregiro por procesar cualquier transacción que resulte en un sobregiro en la cuenta.
Resultados clave
- La protección contra sobregiros es una garantía de que una transacción con cheque, cajero automático, transferencia bancaria o tarjeta de débito se revertirá si el saldo de su cuenta cae por debajo de cero.
- La protección contra sobregiros puede generar tarifas e intereses elevados, según el tipo de cuenta vinculada utilizada.
- Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $250 y $5,000 o más.
¿Cómo funciona la protección contra sobregiros?
Sin protección contra sobregiros, las transacciones para las cuales no hay fondos suficientes para cubrir se devuelven sin pagar, lo que significa que los cheques rebotan y las transacciones de débito se rechazan, lo que puede resultar costoso y perjudicial para el cliente. La mayoría de los bancos cobran altas tarifas por sobregiro y fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) (con un promedio de $30 a $35 por transacción) en cuentas que no tienen fondos suficientes. Además, el banco no sólo puede rechazar el pago y cobrar una tarifa al titular de la cuenta, sino que el comerciante también puede cobrar una multa o tarifa por una transacción fallida.
Para evitar cargos por sobregiro y NSF, los clientes que eligen la protección contra sobregiros vinculan sus cuentas corrientes a tarjetas de crédito, cuentas de ahorro u otras líneas de crédito que se activan cada vez que retiran más de su saldo actual. Esto equivale a preaprobar automáticamente un crédito o una transferencia cada vez que un cliente con fondos insuficientes escribe un cheque, realiza una transferencia bancaria, pasa una tarjeta de débito o solicita en un cajero automático una cantidad superior a su saldo.
Una vez que se activa la protección contra sobregiros, se cobrará una tarifa a la cuenta vinculada para transferir fondos para cubrir el déficit. Al titular de la cuenta también se le puede cobrar una tarifa adicional cada mes para utilizar la protección contra sobregiros o una tarifa mensual fija para la protección continua.
Sanciones por rechazar un cheque
Si rechaza un cheque, puede incurrir en varios costos o, en casos extremos, su banco puede cerrar su cuenta, lo que también afectará su capacidad para abrir una nueva cuenta corriente.
Ejemplo de protección contra sobregiros
Si un inquilino con protección contra sobregiros escribe un cheque por $800 a una cuenta con un saldo de $650, la protección contra sobregiros en su cuenta vinculada entra en vigor tan pronto como el cheque se cobra y el cheque se liquida en lugar de devolverse debido a fondos insuficientes.
El banco cobra una tarifa de transferencia de $15 por aprobar una transacción que excede los fondos disponibles. El inquilino ahora tendrá un saldo de cuenta de $635 ($650 – $15) más una tarifa de $800 para liquidar la tarjeta de crédito, línea de crédito o cuenta de ahorros asociada.
Múltiples cargos por sobregiro o NSF
Sin protección contra sobregiros, no es raro que los bancos cobren múltiples tarifas por sobregiro o NSF por día. Por ejemplo, un consumidor puede realizar sucesivas compras sin darse cuenta de que el importe de su cuenta es insuficiente para cubrir los gastos. Si una cuenta corriente se vuelve negativa durante más de unos pocos días, muchos bancos también cobran una tarifa extendida por sobregiro. Es importante tener en cuenta que incluso si tiene protección contra sobregiros, los bancos aún pueden cobrar esta tarifa adicional.
Consideraciones Especiales
Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $250 y $5,000 o más y, por supuesto, los clientes incurren en cargos por intereses y tarifas de transacción por usar estas líneas.
Si se utiliza una tarjeta de crédito como cuenta de reserva, el monto se trata como un adelanto en efectivo, lo que puede ser una forma costosa de protección contra sobregiros. Los adelantos en efectivo no sólo no tienen un período de gracia, sino que también tienen altas tasas de interés y tarifas altas (generalmente una tarifa fija de $10 o 5% del monto del anticipo, lo que sea mayor).
Una cuenta de ahorros vinculada es probablemente la cuenta de reserva menos costosa para la protección contra sobregiros, pero debería haber suficiente dinero en la cuenta de reserva para cubrir el déficit de la primera cuenta.
Tendencias en la protección contra sobregiros
Las comisiones por sobregiro siempre han sido una de las comisiones bancarias más controvertidas. Las comisiones promedio por sobregiro cayeron a un mínimo de 13 años de 29,80 dólares, un 11% menos que el máximo histórico del año pasado de 33,58 dólares, según una encuesta de BankRate.com entre 245 bancos y cajas de ahorro en 25 mercados importantes de Estados Unidos.
Desde la pandemia de 2020, el debate público ha acelerado la tendencia hacia la eliminación total de las tarifas por sobregiro. Por ejemplo, el Senado de Estados Unidos celebró audiencias sobre cómo y por qué los bancos cobran comisiones por fondos insuficientes y criticó a los ejecutivos bancarios por negarse a poner fin a las comisiones por sobregiro durante la pandemia.
Otra prueba de esta tendencia es un informe de American Banker de 2022 que encontró que mientras los grandes bancos aparecían en los titulares por reducir o eliminar las tarifas por sobregiro, incluso las cooperativas de crédito sintieron la presión de los reguladores y los competidores de los bancos digitales para hacer lo mismo.
¿Existe un límite para los cargos por sobregiro?
Las leyes federales no especifican los montos máximos que los bancos pueden cobrar por sobregiros, pero los bancos deben revelar cualquier tarifa al abrir una cuenta y notificar a los clientes con anticipación sobre cualquier aumento de tarifa.
¿Pueden los bancos negarse a cubrir los descubiertos?
Los bancos no están obligados a brindar protección contra sobregiros y, incluso si lo hacen y el cliente está de acuerdo, conservan el derecho de pagar o no pagar una transacción de sobregiro en particular, lo que puede estar fuera de los términos del acuerdo.
¿Se requiere protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros es opcional; Este es solo un servicio que se brinda automáticamente a los clientes bancarios que eligen habilitar la protección contra sobregiros en sus cuentas corrientes o de ahorro.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es la protección contra sobregiros? La protección contra sobregiros es un servicio opcional que evita que los cargos de las cuentas bancarias (principalmente cheques, transacciones en cajeros automáticos y cargos por tarjetas de débito) se desvíen más allá de los fondos disponibles en la cuenta. Protección contra sobregiros, a veces llamada verificación de reserva de efectivo, Se utiliza con mayor frecuencia como protección para cuentas corrientes, pero también se puede aplicar a cuentas de ahorro. Con protección contra sobregiros, incluso si no hay fondos suficientes en la cuenta, el banco cubrirá el déficit para permitir que se realice la transacción. Cuando un cliente se inscribe para recibir protección contra sobregiros, designa una cuenta de reserva para que el banco la utilice como fuente para cubrir cualquier sobregiro, generalmente una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o una línea de crédito vinculadas. Sin embargo, el banco cobra al cliente por este servicio de varias maneras, como cobrar una tarifa por sobregiro por procesar cualquier transacción que resulte en un sobregiro en la cuenta. Resultados clave La protección contra sobregiros es una garantía de que una transacción con cheque, cajero automático, transferencia bancaria o tarjeta de débito se revertirá si el saldo de su cuenta cae por debajo de cero.La protección contra sobregiros puede generar tarifas e intereses elevados, según el tipo de cuenta vinculada utilizada.Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $250 y $5,000 o más. ¿Cómo funciona la protección contra sobregiros? Sin protección contra sobregiros, las transacciones para las cuales no hay fondos suficientes para cubrir se devuelven sin pagar, lo que significa que los cheques rebotan y las transacciones de débito se rechazan, lo que puede resultar costoso y perjudicial para el cliente. La mayoría de los bancos cobran altas tarifas por sobregiro y fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) (con un promedio de $30 a $35 por transacción) en cuentas que no tienen fondos suficientes. Además, el banco no sólo puede rechazar el pago y cobrar una tarifa al titular de la cuenta, sino que el comerciante también puede cobrar una multa o tarifa por una transacción fallida. Para evitar cargos por sobregiro y NSF, los clientes que eligen la protección contra sobregiros vinculan sus cuentas corrientes a tarjetas de crédito, cuentas de ahorro u otras líneas de crédito que se activan cada vez que retiran más de su saldo actual. Esto equivale a preaprobar automáticamente un crédito o una transferencia cada vez que un cliente con fondos insuficientes escribe un cheque, realiza una transferencia bancaria, pasa una tarjeta de débito o solicita en un cajero automático una cantidad superior a su saldo. Una vez que se activa la protección contra sobregiros, se cobrará una tarifa a la cuenta vinculada para transferir fondos para cubrir el déficit. Al titular de la cuenta también se le puede cobrar una tarifa adicional cada mes para utilizar la protección contra sobregiros o una tarifa mensual fija para la protección continua. Sanciones por rechazar un cheque Si rechaza un cheque, puede incurrir en varios costos o, en casos extremos, su banco puede cerrar su cuenta, lo que también afectará su capacidad para abrir una nueva cuenta corriente. Ejemplo de protección contra sobregiros Si un inquilino con protección contra sobregiros escribe un cheque por $800 a una cuenta con un saldo de $650, la protección contra sobregiros en su cuenta vinculada entra en vigor tan pronto como el cheque se cobra y el cheque se liquida en lugar de devolverse debido a fondos insuficientes. El banco cobra una tarifa de transferencia de $15 por aprobar una transacción que excede los fondos disponibles. El inquilino ahora tendrá un saldo de cuenta de $635 ($650 – $15) más una tarifa de $800 para liquidar la tarjeta de crédito, línea de crédito o cuenta de ahorros asociada. Múltiples cargos por sobregiro o NSF Sin protección contra sobregiros, no es raro que los bancos cobren múltiples tarifas por sobregiro o NSF por día. Por ejemplo, un consumidor puede realizar sucesivas compras sin darse cuenta de que el importe de su cuenta es insuficiente para cubrir los gastos. Si una cuenta corriente se vuelve negativa durante más de unos pocos días, muchos bancos también cobran una tarifa extendida por sobregiro. Es importante tener en cuenta que incluso si tiene protección contra sobregiros, los bancos aún pueden cobrar esta tarifa adicional. Consideraciones Especiales Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $250 y $5,000 o más y, por supuesto, los clientes incurren en cargos por intereses y tarifas de transacción por usar estas líneas. Si se utiliza una tarjeta de crédito como cuenta de reserva, el monto se trata como un adelanto en efectivo, lo que puede ser una forma costosa de protección contra sobregiros. Los adelantos en efectivo no sólo no tienen un período de gracia, sino que también tienen altas tasas de interés y tarifas altas (generalmente una tarifa fija de $10 o 5% del monto del anticipo, lo que sea mayor). Una cuenta de ahorros vinculada es probablemente la cuenta de reserva menos costosa para la protección contra sobregiros, pero debería haber suficiente dinero en la cuenta de reserva para cubrir el déficit de la primera cuenta. Tendencias en la protección contra sobregiros Las comisiones por sobregiro siempre han sido una de las comisiones bancarias más controvertidas. Las comisiones promedio por sobregiro cayeron a un mínimo de 13 años de 29,80 dólares, un 11% menos que el máximo histórico del año pasado de 33,58 dólares, según una encuesta de BankRate.com entre 245 bancos y cajas de ahorro en 25 mercados importantes de Estados Unidos. Desde la pandemia de 2020, el debate público ha acelerado la tendencia hacia la eliminación total de las tarifas por sobregiro. Por ejemplo, el Senado de Estados Unidos celebró audiencias sobre cómo y por qué los bancos cobran comisiones por fondos insuficientes y criticó a los ejecutivos bancarios por negarse a poner fin a las comisiones por sobregiro durante la pandemia. Otra prueba de esta tendencia es un informe de American Banker de 2022 que encontró que mientras los grandes bancos aparecían en los titulares por reducir o eliminar las tarifas por sobregiro, incluso las cooperativas de crédito sintieron la presión de los reguladores y los competidores de los bancos digitales para hacer lo mismo. ¿Existe un límite para los cargos por sobregiro? Las leyes federales no especifican los montos máximos que los bancos pueden cobrar por sobregiros, pero los bancos deben revelar cualquier tarifa al abrir una cuenta y notificar a los clientes con anticipación sobre cualquier aumento de tarifa. ¿Pueden los bancos negarse a cubrir los descubiertos? Los bancos no están obligados a brindar protección contra sobregiros y, incluso si lo hacen y el cliente está de acuerdo, conservan el derecho de pagar o no pagar una transacción de sobregiro en particular, lo que puede estar fuera de los términos del acuerdo. ¿Se requiere protección contra sobregiros? La protección contra sobregiros es opcional; Este es solo un servicio que se brinda automáticamente a los clientes bancarios que eligen habilitar la protección contra sobregiros en sus cuentas corrientes o de ahorro.
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