¿Qué es la línea roja? Definición, legalidad y consecuencias

¿Qué es la línea roja?

Redlining es una práctica discriminatoria que hace que los servicios (financieros y de otro tipo) no estén disponibles para los residentes de ciertas áreas por motivos de raza o etnia. La línea roja es ilegal.

Esto se puede ver en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros basándose en la ubicación (y el historial de impagos en el área) más que en las calificaciones y la solvencia crediticia de una persona. Es de destacar que las políticas de exclusión las sienten con mayor fuerza los residentes de barrios minoritarios.

¿Cómo funciona la línea roja?

El término «redlining» fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y proviene de la forma en que el gobierno federal y los prestamistas literalmente trazaban una línea roja en un mapa alrededor de áreas en las que no invertirían basándose únicamente en la demografía.

Los barrios negros del centro de la ciudad tienen más probabilidades de estar sujetos a líneas rojas. Las investigaciones han demostrado que los prestamistas otorgarán préstamos a prestatarios blancos de bajos ingresos, pero no a afroamericanos de ingresos medios o altos.

Al no poder obtener hipotecas regulares, los residentes negros que querían ser propietarios de una casa a menudo se vieron obligados a recurrir a contratos de vivienda con precios de explotación que aumentaban considerablemente el costo de la vivienda y no les proporcionaban ningún valor líquido hasta que se realizaba el pago final. La Liga de Compradores por Contrato de Chicago fue formada en la década de 1960 por un grupo de residentes del centro de la ciudad para combatir esta práctica.

Efectos de línea roja

En la década de 1930, el gobierno federal comenzó a marcar los bienes raíces, designando áreas «en riesgo» para hipotecas federales según la raza. Los efectos de este cambio en el sector inmobiliario aún se pueden sentir décadas después. En 1996, las viviendas en los barrios marcados en rojo valían menos de la mitad del precio de las viviendas que el gobierno consideraba «mejores» para los préstamos hipotecarios, según un estudio de la empresa de venta de viviendas Zillow. Durante las siguientes dos décadas, esta desigualdad no hizo más que empeorar.

Se pueden encontrar ejemplos de líneas rojas en una variedad de servicios financieros, que incluyen no sólo hipotecas, sino también préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito y seguros. Aunque la Ley de Reinversión Comunitaria se aprobó en 1977 para evitar las líneas rojas, los críticos dicen que la discriminación continúa ocurriendo.

Por ejemplo, se ha utilizado la “línea roja” para describir prácticas discriminatorias por parte de los minoristas, tanto físicos como en línea. La línea roja inversa es una práctica que apunta a vecindarios (en su mayoría no blancos) para aumentar los precios o otorgar préstamos en condiciones injustas, como los préstamos predatorios sobre hipotecas de alto riesgo.

También hay evidencia de lo que el director ejecutivo de Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, llama «línea roja corporativa». De acuerdo a Revistas de negociosDesde su punto máximo antes de la crisis financiera de 2008, el número anual de préstamos a empresas de propiedad negra en el marco del programa 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. ha caído un 84%, en comparación con una disminución del 53% en el número total de préstamos 7(a). ) préstamos emitidos. .

El informe también encontró una tendencia general de préstamos comerciales significativamente menores en los vecindarios de mayoría negra en comparación con los vecindarios de mayoría blanca.

Legalidad de la «línea roja»

Los tribunales han determinado que la línea roja es ilegal cuando las instituciones crediticias utilizan la raza como base para excluir a las comunidades del acceso al crédito. Además, la Ley de Vivienda Justa, que forma parte de la Ley de Derechos Civiles de 1968, prohíbe la discriminación en los préstamos a personas que viven en determinadas zonas en función de su composición racial. Sin embargo, la ley no prohíbe la exclusión de vecindarios o regiones basada en factores geológicos como fallas o zonas de inundación.

El legado destructivo de la “línea roja” no fue sólo económico. Un estudio de 2020 realizado por investigadores de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria, la Universidad de Wisconsin/Milwaukee y la Universidad de Richmond encontró que “una historia de exclusión, segregación y desinversión no solo ha reducido la riqueza de las minorías, sino que también ha impactado la salud y la esperanza de vida”. resultando en un legado de enfermedades crónicas y muerte prematura en muchas comunidades minoritarias… En promedio, la esperanza de vida en las comunidades marcadas en rojo es 3,6 años menor que en las comunidades que existían al mismo tiempo pero recibieron una alta calificación HOLC. «

Aunque es ilegal cambiar los límites de un vecindario o una región según la raza, las instituciones crediticias pueden considerar factores económicos al otorgar préstamos. Las instituciones crediticias no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamos en los mismos términos y condiciones y pueden imponer tasas más altas o condiciones de pago más estrictas a algunos prestatarios. Sin embargo, estas consideraciones deben basarse en factores económicos y no pueden, según la ley estadounidense, basarse en raza, religión, origen nacional, sexo o estado civil.

¿Qué factores pueden considerar los prestamistas?

Los bancos están legalmente autorizados a tener en cuenta los siguientes factores al decidir si conceden préstamos a los solicitantes y en qué condiciones:

• Historial de crédito: Los prestamistas pueden evaluar legalmente la solvencia de un solicitante basándose en puntajes FICO e informes de agencias de crédito.
• Ingreso: Los prestamistas pueden considerar la fuente habitual de fondos del solicitante, que puede incluir ingresos provenientes del empleo, propiedad de un negocio, inversiones o anualidades.
• Estado de la propiedad: Una institución crediticia puede evaluar la propiedad para la cual otorga un préstamo, así como el estado de las propiedades cercanas. Estas evaluaciones deben basarse estrictamente en consideraciones económicas.
• Infraestructura distrital y servicios de la ciudad: Los prestamistas pueden considerar servicios que aumentan o disminuyen el valor de una propiedad.
• Cartera de entidades de crédito: Las entidades de crédito pueden tener en cuenta sus necesidades de una cartera diversificada por región, tipo de estructura y monto del préstamo.

Los prestamistas deben evaluar cada uno de los factores anteriores sin tener en cuenta la raza, religión, origen nacional, género o estado civil del solicitante.

Los solicitantes de hipotecas y compradores de viviendas que crean que pueden haber sido discriminados pueden presentar sus inquietudes al Centro de Vivienda Justa, a la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. o, en el caso de hipotecas y otros problemas de vivienda. . Préstamos, Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Línea de fondo

La línea roja representa un capítulo vergonzoso en la larga historia de discriminación racial de Estados Unidos. Al negar préstamos hipotecarios federales a personas pertenecientes a minorías, el gobierno federal ha privado efectivamente a millones de ciudadanos estadounidenses de los beneficios de ser propietario de una vivienda. Aunque la discriminación racial ahora es ilegal, las formas informales de discriminación continúan hasta el día de hoy.