¿Qué es la Ley de Protección del Crédito al Consumidor (CCPA)? Definición

¿Qué es la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)?

La Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA) es una ley federal que brinda protección al consumidor frente a bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores. La ley establece requisitos de divulgación que deben seguir los prestamistas de consumo y las empresas de arrendamiento de automóviles y se ha ampliado significativamente desde su promulgación en 1968.

Comprensión de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)

La CCPA regula parcialmente la presentación justa de la información financiera de los consumidores y también prohíbe la publicidad engañosa y la discriminación por parte de los prestamistas. También hace que los términos de los préstamos sean más transparentes para los prestatarios que tal vez no estén bien versados ​​en finanzas o banca: la CCPA exige que las instituciones financieras expliquen la terminología financiera en términos que sean más fáciles de entender para los consumidores.

La CCPA formó la base de muchas leyes de protección al consumidor que cubren préstamos, divulgación de términos y recopilación e intercambio de crédito al consumo y historial de endeudamiento. A continuación se presentan algunos de sus puntos principales.

Sección III

Los acreedores que deseen cobrar una deuda pendiente de un individuo podrán embargar su salario en determinadas circunstancias. En otras palabras, el banco puede deducir dinero del salario de una persona para saldar la deuda pendiente. La CCPA ha dificultado esta tarea al limitar el poder de los acreedores para iniciar un gravamen y exigir una orden judicial.

El Título III limita la cantidad de ingresos que se pueden obtener al 25% del ingreso semanal disponible después de las deducciones fiscales requeridas o la cantidad en la que los ingresos disponibles exceden 30 veces el salario mínimo. El Título III puso fin a la práctica de que los acreedores tomaran un alto porcentaje de los salarios para pagar la deuda pendiente. Sin embargo, permite el cobro de hasta el 50% o 60% de los impuestos atrasados ​​y la manutención de los hijos.

Ley de informes crediticios justos (FCRA)

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) regula el intercambio, el almacenamiento y la recopilación de información financiera y crediticia del consumidor. Fue promulgado en 1970 para garantizar la exactitud y confidencialidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes crediticios, que mantienen el historial crediticio de todos los consumidores.Tanto la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) como la Comisión Federal de Comercio (FTC) son responsables de actualizar y hacer cumplir la ley.

El historial crediticio de los consumidores, que incluye pagos, números de tarjetas de crédito y préstamos, se almacena en su informe crediticio. Luego, los prestamistas utilizan este informe para verificar el historial financiero del consumidor y determinar la solvencia crediticia de la persona. La información recopilada también se agrega en un valor numérico de solvencia denominado puntaje crediticio.

La FCRA permite a los consumidores recibir una copia gratuita de su informe crediticio cada año para garantizar que los bancos y prestamistas representen con precisión el historial financiero del consumidor. Si alguna información es inexacta, los consumidores pueden disputarla.

Las agencias de informes crediticios pueden distribuir la información financiera de un consumidor bajo ciertas circunstancias. La FCRA limita el acceso de las partes a la información del informe crediticio de un consumidor. Por ejemplo, una compañía hipotecaria puede obtener un informe crediticio del consumidor si una persona solicita una hipoteca para comprar una casa. Sin embargo, un empleador que desee ver el informe crediticio de una persona no puede obtener acceso sin el permiso expreso de la persona.

Ley de Verdad en los Préstamos (TILA)

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) es una ley federal diseñada para proteger y ayudar a los consumidores que obtienen un préstamo u otro producto crediticio de un prestamista o acreedor.

Los principios básicos de TILA se refieren a la divulgación de información clave necesaria para calcular el costo del crédito de un consumidor. TILA requiere que los prestamistas revelen el plazo o la duración del préstamo, así como la tasa de porcentaje anual (APR), que es el costo neto total del préstamo para el consumidor, incluidos los costos de intereses y las tarifas.

Según la ley, los prestamistas de consumo deben informar a los consumidores sobre la APR (a diferencia de una tasa de interés independiente), las condiciones crediticias especiales o previamente ocultas y los costos potenciales generales para el prestatario. Es decir, el verdadero costo del préstamo o línea de crédito debe constar en los documentos presentados al consumidor antes de firmarlo. También se debe divulgar información de facturación periódica.

El propósito de TILA no es sólo aumentar la transparencia, sino también permitir que el consumidor tenga la oportunidad de recurrir a otros proveedores de crédito para obtener mejores tasas o condiciones. Al establecer un proceso de divulgación estandarizado en todos los bancos, los consumidores podrán comparar ofertas más fácilmente.

Las normas que prohíben la publicidad crediticia engañosa también están sujetas a TILA.La ley no permite a los prestamistas dirigir a los prestatarios a los mejores préstamos para los bancos en comparación con lo que es mejor para el consumidor.TILA también ofrece a los consumidores un plazo de tres días para cancelar el préstamo incluso después de firmar la documentación al cierre del préstamo.

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA), aprobada en 1974, prohíbe la discriminación por parte de prestamistas y prestamistas al evaluar la solicitud de préstamo de alguien. La ley prohíbe el uso del sexo, raza, color, religión o cualquier factor que determine la solvencia al realizar una evaluación crediticia. Por ejemplo, los prestamistas no pueden negar un préstamo basándose en la edad del solicitante o si la persona recibe asistencia pública.

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que limita las acciones que los cobradores de deudas externos pueden tomar cuando intentan cobrar una deuda pendiente de un consumidor u organización; las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden subcontratar el cobro de deudas. deuda pendiente a un cobrador de deudas externo. La FDCPA limita el alcance de lo que los cobradores de deudas pueden hacer y pone límites a la cantidad de veces que se puede contactar a los prestatarios y a las horas del día en que se puede llamar a los prestatarios.

Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (AELC)

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), aprobada en 1978, protege a los consumidores cuando realizan transacciones electrónicas como transferencias de fondos. La AELC regula las transferencias realizadas a través de cajeros automáticos (ATM), tarjetas de débito y retiros automáticos de cuentas bancarias.También ayuda a los consumidores a corregir errores de transacción y limita la responsabilidad del consumidor en caso de pérdida o robo de la tarjeta.