Deuda del consumidor: comprensión de los pros y los contras

¿Qué es la deuda del consumidor?

La deuda de consumo consiste en deudas personales contraídas como resultado de la compra de bienes utilizados para el consumo personal o doméstico. La deuda de tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes, los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos de día de pago son ejemplos de deuda de consumo. Se diferencian de otras deudas que se utilizan para inversiones en la gestión de una empresa o deudas contraídas como resultado de operaciones gubernamentales.

Comprender la deuda del consumidor

Los préstamos personales pueden ser otorgados por bancos, el gobierno federal y las cooperativas de crédito y se dividen en dos categorías: deuda renovable y deuda no renovable. La deuda renovable se paga mensualmente, como en el caso de las tarjetas de crédito, mientras que la deuda no renovable es un préstamo de suma global con pagos fijos durante un período específico. El crédito no renovable generalmente incluye préstamos para automóviles y préstamos escolares.

Ventajas y desventajas de la deuda del consumidor

La deuda de los consumidores se considera una opción de financiación financieramente subóptima porque las tasas de interés que se cobran sobre la deuda, como los saldos de las tarjetas de crédito, son extremadamente altas en comparación con las tasas de interés de las hipotecas. Además, los artículos adquiridos normalmente no proporcionan la utilidad necesaria y no aumentan de valor para justificar la contracción de dicha deuda.

La opinión contraria es que la deuda de los consumidores aumenta el gasto y la producción de los consumidores, lo que hace crecer la economía y suaviza el consumo. Por ejemplo, las personas obtienen préstamos a una edad más temprana para educación y vivienda, y luego pagan esa deuda más tarde, cuando obtienen ingresos más altos.

Cuando la deuda se utiliza para la educación, puede verse como un medio para lograr un fin. La educación conduce a empleos mejor remunerados en el futuro, creando una trayectoria ascendente tanto para el individuo como para la economía.

Independientemente de los pros y los contras, la deuda de los consumidores en Estados Unidos está aumentando debido a la facilidad para obtener financiación junto con las altas tasas de interés. En septiembre de 2020, la deuda de los consumidores ascendía a 4,16 billones de dólares, con 3,17 billones de dólares en deuda no renovable y 988.600 millones de dólares en deuda renovable.Si no se gestiona adecuadamente, la deuda de los consumidores puede ser financieramente devastadora e impactar negativamente el puntaje crediticio de una persona, limitando su capacidad para pedir prestado en el futuro.

Ratio de crédito al consumo

El índice de apalancamiento del consumidor (CLR) mide la cantidad de deuda que tiene el consumidor estadounidense promedio en comparación con su ingreso disponible. La fórmula se ve así:

La deuda total de los hogares se calcula sobre la base de Informe de la Reserva Federalmientras que el ingreso personal disponible lo reporta la Oficina de Análisis Económico de Estados Unidos.El CLR se ha utilizado como prueba de fuego para determinar la salud de la economía estadounidense, junto con otros indicadores como el mercado de valores, los niveles de inventario y las tasas de desempleo.

A nivel individual, se recomienda que el índice de crédito al consumo esté entre el 10% y el 20% del salario neto de una persona. Un nivel superior al 20% es un indicador de problemas de deuda apremiantes.

Deuda de consumo y préstamos predatorios

La deuda de los consumidores a menudo se asocia con préstamos predatorios, que la FDIC define en términos generales como “la imposición de condiciones crediticias injustas y abusivas a los prestatarios”.Los préstamos predatorios a menudo se dirigen a grupos con menor acceso y menor comprensión de las formas más tradicionales de financiación. Los prestamistas abusivos pueden cobrar tasas de interés excesivamente altas y exigir garantías importantes si es probable que el prestatario incumpla.