¿Qué es el seguro de invalidez? Definición y cómo te protege

¿Qué es el seguro de invalidez?

Como sugiere el nombre, el seguro de invalidez es un tipo de producto de seguro que proporciona ingresos en caso de que el asegurado no pueda trabajar y obtener ingresos debido a una discapacidad.

En los Estados Unidos, las personas pueden obtener un seguro de invalidez del gobierno a través del sistema de Seguridad Social. También pueden adquirir un seguro de invalidez de aseguradoras privadas.

Cómo funciona el seguro de invalidez

A menudo, los productos de seguro protegen contra pérdidas específicas, como cuando un plan de seguro de propiedad y accidentes reembolsa al asegurado el valor de la propiedad robada. Sin embargo, en el caso del seguro de invalidez, esta compensación se refiere a la pérdida de ingresos provocada por la invalidez.

Por ejemplo, si un trabajador ganaba $50,000 al año antes de quedar discapacitado, y si su discapacidad le impide continuar trabajando, el seguro de discapacidad lo compensará por una parte de su ingreso perdido, siempre que califique. En este sentido, el seguro de invalidez cubre esencialmente el costo de oportunidad de que un trabajador quede discapacitado.

En la práctica, existen muchas condiciones que el asegurado debe cumplir para poder recibir estos beneficios. Esto es especialmente cierto en el caso del sistema de Seguridad Social de Estados Unidos. Para calificar para el seguro estatal de discapacidad, los solicitantes deben demostrar que su discapacidad es tan grave que les impide realizar cualquier trabajo significativo.

En cambio, algunos planes privados sólo exigen que el solicitante demuestre que ya no puede continuar ejerciendo la misma actividad que desempeñaba anteriormente. El Seguro Social también exige que los solicitantes demuestren que se espera que su discapacidad dure al menos 12 meses o que provoque la muerte.

Como todos los tipos de seguros, los planes de seguro de invalidez tendrán primas más altas si sus condiciones son más favorables para el titular de la póliza. Por el contrario, los planes con condiciones menos generosas suelen tener primas más bajas. Algunas de las características clave que afectan las primas en los planes de seguro por discapacidad incluyen la duración del período de exclusión, que es el tiempo que un solicitante debe esperar después de quedar discapacitado antes de poder comenzar a recibir beneficios; período de pago de beneficios, es decir, durante cuánto tiempo se siguen pagando estos beneficios; y cuán estricta es la definición de “discapacidad” según esa política.

Ejemplo real de seguro de invalidez

Como estimación aproximada, el seguro de invalidez suele costar alrededor del 2% del salario anual del asegurado. Por supuesto, el monto real dependerá de la compañía de seguros y de las características de la póliza como las mencionadas anteriormente. Diferentes personas tendrán diferentes preferencias con respecto a cuánto están dispuestas a pagar a cambio de una mayor o menor protección contra una posible discapacidad.

Para ilustrar, consideremos dos trabajadores hipotéticos. El trabajador A es un profesional que trabaja en un campo altamente especializado. A los trabajadores les tomó diez años de educación postsecundaria para calificarse en su campo, y esto les permitió ganar un ingreso relativamente grande de 250.000 dólares al año. Por otro lado, el empleado B es un graduado de la escuela secundaria que cambia de trabajo con regularidad y gana alrededor de $30 000 al año.

El empleado A sabe que si queda discapacitado, aún puede trabajar en otro campo, pero probablemente requerirá una pérdida significativa de ingresos. Por este motivo, deciden adquirir un plan de seguro de discapacidad relativamente caro que tenga una definición flexible de discapacidad.

Debido a los altos ingresos del empleado A, puede permitirse fácilmente primas de seguro relativamente altas. Por otro lado, el empleado B decide elegir un plan con primas más bajas, incluso si ese plan tiene una definición más estricta de discapacidad. Además de tener menos recursos para pagar bonificaciones, es menos probable que el empleado B trabaje en un campo no relacionado con su ocupación actual porque la naturaleza de su trabajo es menos especializada.