Puntos negativos: significado, ejemplo, pros y contras

Definicion de Puntos negativos: significado, ejemplo, pros y contras

Puntos negativos: significado, ejemplo, pros y contras

Preguntas Frecuentes

Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Cuáles son los puntos negativos? Las desventajas son esencialmente descuentos que los prestamistas pagan a los corredores de bienes raíces o a los prestatarios para ayudarlos a afrontar el cierre de las hipotecas que originan. Este sistema permite que algunos prestatarios calificados que de otro modo no podrían afrontar los costos de cierre del préstamo y las tarifas de liquidación compren una vivienda, generalmente a cambio de pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo. Las puntuaciones negativas generalmente se expresan como un porcentaje del monto principal del préstamo o en puntos básicos (BPS). Se pueden contrastar con los puntos de descuento, también llamados puntos de cierre, que los prestatarios compran por adelantado como pago anticipado de intereses para reducir los costos mensuales durante la vigencia de la hipoteca. Resultados clave En el lado negativo, algunos prestamistas ofrecen descuentos en los costos de cierre a prestatarios calificados o agentes hipotecarios para reducir la carga inicial del cierre.Estos descuentos están diseñados para ayudar a algunos compradores de vivienda a recaudar suficiente dinero para cerrar lo que podría ser un trato prohibitivamente costoso.El uso de puntos negativos por parte del prestatario también se conoce como hipoteca sin costo. Sin embargo, los prestatarios que reciben alivio a través de puntos negativos tendrán que pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.Es posible que tenga costos de cierre negativos, lo que significa que terminará con más de lo que necesita pagar. Comprender los aspectos negativos Los aspectos negativos se presentan de dos formas generales: para los corredores y para los prestatarios directamente. Los descuentos pagados al corredor hipotecario se conocen como primas de diferencial de rendimiento (YSP) y son parte de la compensación del corredor hipotecario. Cuando el descuento representa el crédito del prestatario, se puede utilizar para cubrir parte del ajuste del préstamo o los costos de cierre. Este aprovechamiento de los aspectos negativos por parte del prestatario se conoce como hipoteca gratuita. El monto acreditado al prestatario no puede exceder los gastos estimados y no puede ser parte del pago inicial. Los puntos negativos se pueden usar para cubrir algunos costos de cierre únicos, como tarifas bancarias y de título, pero no se pueden usar para financiar costos recurrentes, como intereses o impuestos a la propiedad. Ventajas y desventajas de los puntos negativos. Las desventajas hacen posible que los prestatarios con poco o ningún dinero paguen los costos estimados de obtener una hipoteca. Sin embargo, la economía del uso de puntos negativos depende del horizonte temporal del prestatario. Si el prestatario tiene la intención de mantener la hipoteca por un período corto, puede resultar económico evitar costos iniciales a cambio de una tasa de interés relativamente más alta; muchas hipotecas con puntajes negativos tendrán una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo. Si, por el contrario, el prestatario tiene la intención de conservar la hipoteca durante un período prolongado, probablemente sea más económico pagar por adelantado los costos de liquidación a cambio de una tasa de interés más baja. pros Costos iniciales reducidos Flexibilidad del prestatario Ejemplo de puntos negativos Aplicar puntos negativos a su hipoteca aumenta su tasa de interés pero puede reducir los costos de cierre. Si el prestatario acepta un punto negativo, el prestamista puede aumentar la tasa de interés fija del préstamo en un 0,25% pero darle al prestatario el 1% del monto del préstamo como crédito para los costos de cierre. Por ejemplo, un prestatario busca una hipoteca de $1,000,000 para comprar una casa con un pago inicial del 20% de $200,000. Una oferta de préstamo con una tasa de interés del 5% y dos puntos negativos resultará en un descuento de $20,000 que se aplicará a los costos de cierre del préstamo ($1,000,000 x 2% = $20,000). Una estructura de préstamo más tradicional para el mismo monto de compra de vivienda podría ser un préstamo con una tasa de interés anual del 4% con un pago inicial de un punto. Este préstamo tiene una tasa de interés más baja, pero requiere que el prestatario haga un pago inicial de $10,000. Consideraciones Especiales Es posible que algunos agentes hipotecarios no informen a los consumidores que tienen préstamos con puntajes negativos y pueden estar más preocupados por sus tarifas de transacción. En el pasado, se sabía que los corredores aumentaban los márgenes de las hipotecas y mantenían las puntuaciones negativas resultantes como compensación por la intermediación del préstamo. Los investigadores descubrieron que los márgenes recibidos por los agentes hipotecarios eran consistentemente más altos en los préstamos con puntuaciones negativas que en los préstamos con puntuaciones positivas. Investigación llevada a cabo Profesor de Préstamos Hipotecarios a principios de siglo descubrió que para los préstamos cotizados por el prestamista a una tasa del 6% más 3 puntos, el margen para el prestatario era de 1 punto porcentual. Pero para los préstamos cotizados a una tasa del 7% y menos 2,25 puntos, el margen de beneficio del corredor ascendió a 2,375 puntos. Los compradores de viviendas elegibles deben conocer los programas de puntos negativos y preguntar de manera proactiva a su corredor cuál es su estructura de comisiones. Recuerde que los aspectos negativos también aumentarán el costo total de los intereses hipotecarios pagados durante la vigencia del préstamo, aumentando sus pagos mensuales para compensar el descuento en el costo de cierre. ¿Qué significan las puntuaciones hipotecarias negativas? La desventaja de una hipoteca es que el prestamista reembolsará algunos de los costos de cierre iniciales. Esto se hace para asegurar una “venta” para el prestatario de la hipoteca. Estos puntos son especialmente útiles para los compradores de vivienda que pueden tener los ingresos mensuales necesarios para calificar para una hipoteca pero no tienen las reservas de efectivo para el pago inicial. ¿Qué son los puntos hipotecarios? Los puntos se pagan por adelantado para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca. Se calculan en relación con el monto del préstamo y cada punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. ¿Puede tener costos de cierre negativos? Es posible que tenga costos de cierre negativos si el prestamista ofrece financiar más de lo que realmente se necesita, de modo que usted realmente obtenga efectivo. Sin embargo, tenga en cuenta que aunque reciba una cantidad mayor por adelantado, es posible que termine pagando más a largo plazo debido a los intereses sobre la cantidad mayor. Línea de fondo Es posible que haya encontrado la casa perfecta, pero no cumple con los requisitos de pago inicial. El prestamista puede ofrecerle puntos negativos para ayudarle a asegurar su hipoteca y, por tanto, su vivienda.

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