Prueba de efectos

¿Qué es una prueba de exposición?

La prueba de impacto es un método utilizado para evaluar el impacto discriminatorio de las políticas crediticias. La base legal es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que prohíbe la denegación de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad.

Comprender la prueba de impacto

La prueba de impacto se basa en una teoría jurídica llamada “impacto dispar”, que sugiere que la discriminación puede ocurrir sin que una empresa o un individuo muestre abiertamente un prejuicio contra una clase protegida. Más bien, la discriminación puede atribuirse a una amplia gama de factores socioeconómicos y culturales que crean barreras para algunos prestatarios. Los impactos dispares se describieron por primera vez en la Ley de Vivienda Justa, que es el Título VII de la Ley de Derechos Civiles de 1968.

Durante la era de los derechos civiles, se observó un impacto dispar en la práctica generalizada de «líneas rojas», en la que los bancos se negaban a otorgar hipotecas en ciertas áreas alrededor de las cuales habían trazado «líneas rojas» en un mapa. Aunque los bancos podrían argumentar que sus decisiones se basaron en preocupaciones empresariales sobre la viabilidad de los préstamos en estas áreas, en la práctica estas políticas se implementaron principalmente en vecindarios afroamericanos y, por lo tanto, fueron discriminatorias.

Controversia en torno a la prueba de efectos

Para contrarrestar estas formas menos manifiestas de discriminación, las pruebas de impacto sugieren que se puede utilizar información demográfica y estadística para demostrar prácticas discriminatorias. Sin embargo, las pruebas de impacto son controvertidas porque la información demográfica no es enteramente empírica y puede manipularse en sí misma para producir los resultados deseados. Además, algunas prácticas de préstamo y contratación consideradas estadísticamente discriminatorias pueden estar justificadas en algunas circunstancias.

Por ejemplo, la Corte Suprema ha dictaminado que las empresas tienen derecho a examinar a los empleados potenciales en busca de antecedentes penales, aunque un porcentaje más alto de hombres afroamericanos tiene antecedentes penales. La Comisión de Igualdad de Oportunidades en el Empleo proporciona pautas detalladas sobre el uso aceptable de verificaciones de antecedentes penales. Este no es un derecho absoluto. Las verificaciones de antecedentes deben estar «relacionadas con el trabajo y ser consistentes con las necesidades comerciales».

La Corte Suprema también redujo el alcance de las reclamaciones de impacto, otorgando a los bancos el derecho de realizar pruebas de impacto sobre prestatarios en situaciones similares. Es decir, deben estar en mercados similares, solicitar productos crediticios similares y tener la misma solvencia. Los bancos también pueden defenderse citando una justificación comercial legítima.

Por último, cualquier solución a la discriminación debe ser tan eficaz como un método estadísticamente discriminatorio y tener una justificación empresarial legítima. Y para que se le considere violatorio de las leyes contra la discriminación, el banco debe haber conocido de antemano el otro método comercial, pero aún así decidió no utilizarlo.

La decisión del Tribunal Supremo dio lugar a la aprobación de lo que se conoce como Regulación B del Título VII. Esta es ahora la base de la prueba de exposición utilizada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

A partir de octubre de 2020, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) publicó una nueva Regla de Impacto Dispar que traslada la carga de la prueba al demandante para demostrar la discriminación. Sin embargo, esta norma fue impuesta antes de que entrara en vigor. En junio de 2021, HUD emitió un Aviso de reglamentación propuesta (NPRM) que derogaría la nueva regla, buscando volver a la carga de la prueba anterior, haciéndola menos onerosa para los demandantes que buscan reparación.