Definicion de Prima ajustada: qué significa, cómo funciona, ejemplo
Prima ajustada es un término financiero que se refiere al costo de un seguro luego de realizar ajustes por sus características particulares. Esto puede incluir factores como la edad del asegurado, el estado de salud, la ubicación, entre otros. Este ajuste se realiza para reflejar más precisamente el riesgo que la aseguradora asume al proporcionar la cobertura. Por ejemplo, en el caso del seguro de auto, una prima ajustada podría reflejar el hecho de que un conductor con un historial de accidentes represente un mayor riesgo para la aseguradora que un conductor sin incidentes previos.
¿Qué es una prima ajustada?
Una prima ajustada es la prima de una póliza de seguro cuyo precio no permanece fijo indefinidamente. En cambio, la tasa puede cambiar según lo necesite la aseguradora durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costos asociados con la compra de la póliza de seguro.
La prima ajustada es igual a la prima neta más un ajuste para reflejar los costos asociados con los costos de adquisición iniciales en el primer año. Este método de cambiar la prima adeudada es diferente de un producto de seguro de vida regulado. La vida ajustable es un seguro de vida integral híbrido que permite al asegurado cambiar las características de la póliza. Las primas ajustadas se encuentran comúnmente en pólizas individuales de vida entera, donde las primas requeridas pueden ser más bajas en los primeros años y luego aumentar en los años posteriores antes de estabilizarse.
La elección de una póliza de seguro de vida total que permita ajustes de primas dependerá de sus circunstancias específicas, la cantidad de cobertura que necesita y otros detalles.
Resultados clave
- Una prima ajustada es aquella que el asegurador puede modificar incrementándola o disminuyéndola hasta un límite pactado en el contrato.
- El ajuste resulta de estimar la prima neta, o el costo total de la póliza desde el inicio hasta el pago, dividido por el número de años que se espera que la póliza esté en uso.
- Muchos factores pueden provocar cambios, incluida la esperanza de vida del titular de la póliza y el rendimiento de la inversión de las primas pagadas.
Comprensión de las primas ajustadas
La prima ajustada es vital para los cálculos de las compañías de seguros de vida porque es esta prima la que se utiliza para calcular el valor de rescate mínimo (CSV) de la póliza, un proceso conocido como método de prima ajustada. Todas las pólizas de seguro de vida deben calcular el CSV de acuerdo con la Cláusula de no caducidad, lo que significa que una póliza de seguro de vida siempre tiene valor incluso si el titular de la póliza decide no utilizarla para su propósito original, es decir, un beneficio por fallecimiento.
El CSV es la cantidad que el asegurado recibiría si decidiera rescindir la póliza antes de tiempo o «retirar dinero». El asegurado también tiene derecho a otras opciones según esta disposición, incluida la obtención de un préstamo contra la póliza y el uso del valor en efectivo como garantía.
Si una compañía de seguros anticipa que tendrá que pagar más dinero del esperado por una póliza con primas ajustables, las primas pueden aumentar. Pero si la póliza de seguro no permite ajustes en las primas, no pueden ocurrir cambios, independientemente de las circunstancias. La mayoría de las pólizas de seguro se pueden ajustar hasta un cierto límite específico si es necesario.
El ajuste de prima neta representa la amortización de los costos asociados con la emisión de la póliza de seguro original. La prima neta es el costo total de la póliza desde el inicio hasta el pago de los beneficios, dividido por la cantidad de años que se espera que el seguro permanezca vigente. El asegurador puede modificar esta prima aumentándola o disminuyéndola hasta el límite previamente establecido en los términos del contrato. Las primas pueden ajustarse en función de los cambios en la esperanza de vida del titular de la póliza, el rendimiento de las inversiones realizadas a partir de las primas pagadas, las nuevas pólizas de la empresa o muchos otros factores.
Ejemplo real de prima ajustada
La Junta de Seguros y Seguridad en el Lugar de Trabajo (WSIB) es una agencia independiente que ofrece seguro de responsabilidad y compensación laboral a los trabajadores canadienses. El plan de prima ajustada al mérito (MAP) del grupo utilizó la prima ajustada para reducir las primas hasta en un 10 % en lugares de trabajo que se determinó que tenían un entorno seguro.
MAP ajustó la tarifa de la prima de la empresa en función de su historial de seguridad. Para convertirse en miembro, una empresa debe haber estado en funcionamiento durante al menos tres años. Luego, en el cuarto año, se revisó el período de tres años anterior y se introdujo una bonificación ajustada para el quinto año. Si la empresa no tenía un solo reclamo individual de más de $500 durante el período de revisión de tres años, se reducía la prima. Si hubo un reclamo por más de $500 o $5,000, o en caso de muerte, la prima aumentó.
La única excepción era que si el historial de accidentes de una empresa era particularmente débil, podía recibir un aumento de bonificación en un calendario acelerado en lugar de hacerlo en el quinto año. El aumento máximo posible en la tasa de prima ajustada fue del 50%.
Preguntas Frecuentes
PREGUNTA: ¿Qué es una prima ajustada?
RESPUESTA: Una prima ajustada es la prima de una póliza de seguro cuyo precio no permanece fijo indefinidamente. La tasa puede cambiar según lo necesite la aseguradora durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costos asociados con la compra de la póliza de seguro.
PREGUNTA: ¿Cómo se calcula la prima ajustada?
RESPUESTA: La prima ajustada es igual a la prima neta más un ajuste para reflejar los costos asociados con los costos de adquisición iniciales en el primer año. Las primas ajustadas se encuentran comúnmente en pólizas individuales de vida entera, donde las primas requeridas pueden ser más bajas en los primeros años y luego aumentar en los años posteriores antes de estabilizarse.
PREGUNTA: ¿Cómo afecta la prima ajustada a la póliza de seguro de vida?
RESPUESTA: La elección de una póliza de seguro de vida total que permita ajustes de primas dependerá de sus circunstancias específicas, la cantidad de cobertura que necesita y otros detalles. Una prima ajustada es vital para los cálculos de las compañías de seguros de vida porque es esta prima la que se utiliza para calcular el valor de rescate mínimo (CSV) de la póliza.
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