Definicion de Préstamo fiduciario: qué significa, cómo funciona, ejemplo
Préstamo fiduciario: qué significa, cómo funciona, ejemplo
¿Qué es un préstamo fiduciario?
Un préstamo fiduciario es un acuerdo de préstamo concertado por un banco agente entre prestatarios y prestamistas. En un préstamo fiduciario, el banco agente se considera fiduciario y la empresa que proporciona los fondos se considera fiduciaria. El fiduciario es responsable de cobrar el capital y los intereses, por lo que cobra una tarifa de procesamiento, pero no tiene que asumir ningún riesgo crediticio.
Resultados clave
- En virtud de un contrato de préstamo fiduciario, un banco agente organiza un préstamo entre el prestatario y el prestamista.
- El banco agente asume las responsabilidades de un fiduciario (responsable de cobrar el principal y los intereses del préstamo) pero no asume ningún riesgo crediticio.
- Los préstamos fiduciarios son comunes en China, donde ofrecen a las empresas con efectivo extra la oportunidad de obtener ingresos por intereses al permitir que un banco agente preste fondos.
- En 2018, los funcionarios chinos endurecieron la emisión de préstamos confiados, reconociendo los riesgos que plantea la falta de transparencia y regulación de los préstamos.
- Los préstamos fiduciarios ahora deben cumplir con requisitos destinados a fortalecer la supervisión y la gestión de riesgos, aumentar la divulgación y controlar el apalancamiento.
Cómo funcionan los préstamos confiables
Los préstamos fiduciarios se emitieron con mayor frecuencia en la República Popular China, que restringe los préstamos directos y los préstamos entre empresas. Los préstamos brindan a las empresas con efectivo disponible la oportunidad de ganar algunos intereses sobre su dinero al permitir que un banco agente preste esos fondos. Las empresas conservan el derecho de decidir a quién el banco agente puede prestar fondos.
El Banco Popular de China, el banco central del país, comenzó a emitir préstamos fiduciarios en 2000.
Consideraciones Especiales
La introducción de préstamos fiduciarios ha permitido a las empresas que operan en China, incluidas las estatales, mejorar su liquidez. Sin embargo, los préstamos confiados no eran tan transparentes como los préstamos otorgados en otros países desarrollados. Por ejemplo, los préstamos encomendados no se incluían en los balances de los bancos agentes porque los bancos, al menos en teoría, no asumían ningún riesgo crediticio.
Sin embargo, excluir estos préstamos de sus balances podría enmascarar los riesgos que enfrentan los bancos agentes si los prestatarios no pagan. La falta de transparencia también hizo difícil evaluar si la economía de un país estaba sobrecalentada o excesivamente apalancada, y si la calidad de las empresas que recibían crédito a través de estos mecanismos permanecía estable o estaba disminuyendo.
Requisitos para préstamos confiables
Como resultado de todas estas preocupaciones, a principios de 2018 el gobierno chino endureció las medidas sobre los préstamos y los bancos que los hicieron posibles. Aunque el gobierno chino reconoció que el negocio de préstamos fiduciarios estaba creciendo rápidamente y desempeñando un papel positivo en la economía, la falta de regulaciones significaba que había riesgos ocultos. Estos riesgos han obligado a los reguladores chinos a tomar medidas para controlar el apalancamiento, así como a reforzar los controles sobre las prácticas crediticias y bancarias en la sombra.
Las normas emitidas por la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China (CBIRC) establecen que los bancos comerciales no deben ofrecer garantías ni participar en la toma de decisiones sobre estos préstamos. Además, los préstamos fiduciarios no pueden utilizarse para invertir en bonos, derivados, gestión de activos o acciones. Los bancos no pueden invertir su propio dinero ni los fondos que gestionan en préstamos confiados.
Bajo las reglas más estrictas, CBIRC ha fortalecido la supervisión y gestión de riesgos requeridas para los préstamos fiduciarios. Además, los bancos comerciales están obligados a revelar el origen y el uso previsto de los fondos. Las reglas prohíben el uso de fondos para inversiones en industrias prohibidas por el gobierno. Para controlar el riesgo, los bancos también deben crear una separación estricta entre sus propias actividades comerciales y el negocio crediticio que se les confía.
Ejemplo de préstamo fiduciario
Con una capitalización de mercado estimada de aproximadamente 242.300 millones de dólares estadounidenses, el Banco Industrial y Comercial de China (ICBC) es uno de los cuatro bancos más grandes de China. El segmento de Banca Corporativa de ICBC ofrece financiación comercial, préstamos corporativos y diversos servicios de intermediación a agencias gubernamentales, grandes corporaciones y otras instituciones financieras.
Uno de los servicios de intermediación que ofrece el ICBC es actuar como agente de fondos fiduciarios en el proceso de préstamo fiduciario. Como fiduciario, ICBC no adelanta el capital ni los intereses del préstamo y no recomienda un prestatario o garante. Según su sitio web, no ofrece garantías de crédito y no asume directa o indirectamente riesgo crediticio de ninguna forma.
Sin embargo, el banco brinda una serie de servicios de intermediación financiera, tales como:
- Control del uso del crédito
- Seguimiento del desempeño y garantías del prestatario.
- Cobrar los reembolsos del préstamo y los intereses en nombre del importe principal
- Asistencia en la seguridad de documentos de garantía, garantías y títulos.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es un préstamo fiduciario?
Un préstamo fiduciario es un acuerdo de préstamo concertado por un banco agente entre prestatarios y prestamistas. En un préstamo fiduciario, el banco agente se considera fiduciario y la empresa que proporciona los fondos se considera fiduciaria. El fiduciario es responsable de cobrar el capital y los intereses, por lo que cobra una tarifa de procesamiento, pero no tiene que asumir ningún riesgo crediticio.
Resultados clave
- En virtud de un contrato de préstamo fiduciario, un banco agente organiza un préstamo entre el prestatario y el prestamista.
- El banco agente asume las responsabilidades de un fiduciario (responsable de cobrar el principal y los intereses del préstamo) pero no asume ningún riesgo crediticio.
- Los préstamos fiduciarios son comunes en China, donde ofrecen a las empresas con efectivo extra la oportunidad de obtener ingresos por intereses al permitir que un banco agente preste fondos.
- En 2018, los funcionarios chinos endurecieron la emisión de préstamos confiados, reconociendo los riesgos que plantea la falta de transparencia y regulación de los préstamos.
- Los préstamos fiduciarios ahora deben cumplir con requisitos destinados a fortalecer la supervisión y la gestión de riesgos, aumentar la divulgación y controlar el apalancamiento.
Cómo funcionan los préstamos confiables
Los préstamos fiduciarios se emitieron con mayor frecuencia en la República Popular China, que restringe los préstamos directos y los préstamos entre empresas. Los préstamos brindan a las empresas con efectivo disponible la oportunidad de ganar algunos intereses sobre su dinero al permitir que un banco agente preste esos fondos. Las empresas conservan el derecho de decidir a quién el banco agente puede prestar fondos.
El Banco Popular de China, el banco central del país, comenzó a emitir préstamos fiduciarios en 2000.
Consideraciones Especiales
La introducción de préstamos fiduciarios ha permitido a las empresas que operan en China, incluidas las estatales, mejorar su liquidez. Sin embargo, los préstamos confiados no eran tan transparentes como los préstamos otorgados en otros países desarrollados. Por ejemplo, los préstamos encomendados no se incluían en los balances de los bancos agentes porque los bancos, al menos en teoría, no asumían ningún riesgo crediticio.
Sin embargo, excluir estos préstamos de sus balances podría enmascarar los riesgos que enfrentan los bancos agentes si los prestatarios no pagan. La falta de transparencia también hizo difícil evaluar si la economía de un país estaba sobrecalentada o excesivamente apalancada, y si la calidad de las empresas que recibían crédito a través de estos mecanismos permanecía estable o estaba disminuyendo.
Requisitos para préstamos confiables
Como resultado de todas estas preocupaciones, a principios de 2018 el gobierno chino endureció las medidas sobre los préstamos y los bancos que los hicieron posibles. Aunque el gobierno chino reconoció que el negocio de préstamos fiduciarios estaba creciendo rápidamente y desempeñando un papel positivo en la economía, la falta de regulaciones significaba que había riesgos ocultos. Estos riesgos han obligado a los reguladores chinos a tomar medidas para controlar el apalancamiento, así como a reforzar los controles sobre las prácticas crediticias y bancarias en la sombra.
Las normas emitidas por la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China (CBIRC) establecen que los bancos comerciales no deben ofrecer garantías ni participar en la toma de decisiones sobre estos préstamos. Además, los préstamos fiduciarios no pueden utilizarse para invertir en bonos, derivados, gestión de activos o acciones. Los bancos no pueden invertir su propio dinero ni los fondos que gestionan en préstamos confiados.
Bajo las reglas más estrictas, CBIRC ha fortalecido la supervisión y gestión de riesgos requeridas para los préstamos fiduciarios. Además, los bancos comerciales están obligados a revelar el origen y el uso previsto de los fondos. Las reglas prohíben el uso de fondos para inversiones en industrias prohibidas por el gobierno. Para controlar el riesgo, los bancos también deben crear una separación estricta entre sus propias actividades comerciales y el negocio crediticio que se les confía.
Ejemplo de préstamo fiduciario
Con una capitalización de mercado estimada de aproximadamente 242.300 millones de dólares estadounidenses, el Banco Industrial y Comercial de China (ICBC) es uno de los cuatro bancos más grandes de China. El segmento de Banca Corporativa de ICBC ofrece financiación comercial, préstamos corporativos y diversos servicios de intermediación a agencias gubernamentales, grandes corporaciones y otras instituciones financieras.
Uno de los servicios de intermediación que ofrece el ICBC es actuar como agente de fondos fiduciarios en el proceso de préstamo fiduciario. Como fiduciario, ICBC no adelanta el capital ni los intereses del préstamo y no recomienda un prestatario o garante. Según su sitio web, no ofrece garantías de crédito y no asume directa o indirectamente riesgo crediticio de ninguna forma.
Sin embargo, el banco brinda una serie de servicios de intermediación financiera, tales como:
- Control del uso del crédito
- Seguimiento del desempeño y garantías del prestatario.
- Cobrar los reembolsos del préstamo y los intereses en nombre del importe principal
- Asistencia en la seguridad de documentos de garantía, garantías y títulos.
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