Definicion de Plan de pago único de una suma global: significado, pros y contras
Un plan de pago único de una suma global es un tipo de pago en el que se realiza un solo desembolso completo de dinero en lugar de pagar de forma periódica. Entre sus ventajas se encuentran la simplificación de la gestión de pagos, mientras que sus desventajas incluyen la falta de flexibilidad en el presupuesto.
¿Qué es un plan de suma global?
Un plan de pago de suma global permite al prestatario recibir todos los ingresos de una hipoteca inversa inmediatamente después del cierre. Esto significa que no habrá más pagos mensuales ni otros ingresos adicionales. El plan de pago de suma global tiene una tasa de interés fija, a diferencia de otros planes de pago de hipoteca inversa que tienen tasas ajustables.
El interés se calcula sobre el monto del pago global y los costos de cierre financiados. Los costos también pueden incluir una prima de seguro hipotecario inicial (UFMI), primas mensuales continuas de seguro hipotecario o ambas. Juntos, estos costos suman el monto que el prestatario debe al vencimiento de la hipoteca inversa.
Resultados clave
- Un plan de pago de suma global permite al prestatario recibir todos los ingresos de una hipoteca inversa inmediatamente después del cierre.
- Este plan de pago de hipoteca inversa tiene una tasa de interés fija.
- Se puede utilizar un pago grande para cubrir gastos médicos, otras emergencias o cualquier otra cosa.
- Quizás la mayor desventaja de los pagos de suma global es que tener tanto dinero puede generar despilfarro, fraude y abuso.
Cómo funcionan los planes de suma global
Los planes de pago de suma global tienen tasas de interés más altas que los planes de tasa ajustable, un escenario similar a la primera hipoteca de un prestatario. Si un prestatario elige una tasa ajustable, la tasa inicial será más baja, pero el monto que deberá adeudar es incierto. Si el prestatario elige una hipoteca a tasa fija, la tasa inicial será más alta, pero el prestatario sabrá el costo total del préstamo por adelantado.
Un plan de suma global puede ser una buena opción si tiene grandes gastos que pagar y no espera necesitar dinero adicional más adelante. Por ejemplo, los fondos se pueden utilizar para liquidar un saldo importante de una primera hipoteca. Los propietarios de viviendas que quieran pagos mensuales regulares (o quieran tener flexibilidad para pedir prestado según sea necesario) deben elegir otra opción. Podrían estar mejor con pagos a plazo, pagos de título, una línea de crédito o una combinación de pagos a plazo o pagos de título con una línea de crédito.
La regulación, promulgada por primera vez en 2013, impone un límite del 60% al monto del límite de capital original que los prestatarios pueden recibir como producto de la hipoteca inversa en el primer año del préstamo. Esto significa que el monto máximo disponible para un plan de suma global es menor que para otros planes de pago.
Por supuesto, el prestatario podría cambiar sus planes de pago para pedir más prestado. Si las tasas de interés han aumentado significativamente desde que comenzó el préstamo, el prestatario puede recibir menos dinero del esperado al cambiar de plan de pago.
Los prestatarios que no han demostrado la capacidad de administrar sabiamente una suma grande son malos candidatos para un plan de suma global.
Pros y contras de los planes de pago de suma global
El mayor beneficio de un plan de suma global es la posibilidad de recibir una mayor cantidad de dinero a la vez. Por ejemplo, es posible que necesite dinero para gastos médicos u otra emergencia. Sin embargo, puede ser mejor obtener una hipoteca inversa si necesita fondos para la propiedad en sí. Las renovaciones o renovaciones importantes de la vivienda son lo mejor para el prestamista, por lo que es posible que haya mejores tasas y términos disponibles.
Otro beneficio de un plan de pago de suma global es que fija una tasa de interés fija. Cuando las tasas de interés son bajas, a menudo tiene sentido utilizar una tasa fija, si es posible.
Quizás la mayor desventaja de los pagos de suma global es que tener tanto dinero puede generar despilfarro, fraude y abuso. Esto es especialmente cierto cuando la gente nunca antes había tenido tanto dinero. Consideremos una pareja que ha invertido la mayor parte de sus ahorros en una casa que ahora vale 300.000 dólares. Con un pago global del 60%, tendrían $180,000 en efectivo (menos gastos de cierre y otros gastos). Esto puede ser mucho más de lo que están acostumbrados a tener.
La tentación de malgastar dinero es quizás el menor de los problemas asociados con los pagos de sumas globales. Por un lado, los jubilados pueden gastar sus ahorros en vacaciones y otros lujos. Por otro lado, es posible que las personas simplemente quieran disfrutar de su dinero mientras puedan. Un plan de pago de propiedad puede ser mejor para las personas preocupadas por quedarse sin dinero en la vejez.
El fraude de hipotecas inversas y otras formas de fraude pueden ser mucho más graves. Los planes de pago a plazo son menos vulnerables al fraude porque escalonan los pagos. Esto da a las víctimas más tiempo para orientarse y causa menos daños.
Puede evitar estafas iniciando el proceso de hipoteca inversa a través de sitios web, bancos, asesores financieros y otras fuentes confiables. Tenga cuidado con las llamadas y los correos electrónicos que promocionan ofertas exclusivas que suenan demasiado buenas para ser verdad.
¿Cuándo necesita liquidar su hipoteca inversa?
Generalmente, una hipoteca inversa debe liquidarse si el prestatario fallece o decide mudarse y vender su casa. Además, si se atrasa en el pago del seguro de vivienda o de los impuestos sobre la propiedad, es posible que se vea obligado a liquidar su hipoteca antes de tiempo.
¿Cuál es el límite de capital inicial?
El límite de capital inicial es la cantidad máxima que un prestatario puede pedir prestado en una hipoteca inversa. El límite está determinado por la edad del prestatario, el tipo de interés del préstamo y el valor de tasación de la vivienda.
¿Qué es un pago urgente?
Un plan de pago a plazo es una de varias opciones para recibir ingresos de una hipoteca inversa. Los prestatarios reciben pagos mensuales iguales durante un período de tiempo determinado.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es un plan de suma global?
Un plan de pago de suma global permite al prestatario recibir todos los ingresos de una hipoteca inversa inmediatamente después del cierre, eliminando los pagos mensuales y otros ingresos adicionales.
2. ¿Cuándo necesita liquidar su hipoteca inversa?
Generalmente, una hipoteca inversa debe liquidarse si el prestatario fallece o decide mudarse y vender su casa. Además, si se atrasa en el pago del seguro de vivienda o de los impuestos sobre la propiedad, es posible que se vea obligado a liquidar su hipoteca antes de tiempo.
3. ¿Qué es un plan de pago a plazo?
Un plan de pago a plazo es una de las opciones para recibir ingresos de una hipoteca inversa, en la que los prestatarios reciben pagos mensuales iguales durante un período de tiempo determinado.
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