Peligro no asegurable: qué es, cómo funciona, tipos

¿Qué es un riesgo no asegurado?

Los riesgos no asegurados son eventos para los cuales no hay cobertura de seguro disponible o para los cuales es poco probable que las aseguradoras suscriban pólizas.

Un peligro no asegurable suele ser un evento que tiene un alto riesgo de ocurrencia, lo que significa que la probabilidad de pago es alta y esperada. Los riesgos que las aseguradoras no están dispuestas a cubrir suelen ser de naturaleza catastrófica.

Comprender los riesgos no asegurados

El riesgo no asegurable está relativamente extendido en la vida humana. Un ejemplo de peligro no asegurado sería cuando una persona construye una casa en una zona de inundación conocida.

Dado que el área ha tenido un historial de este peligro particular, es poco probable que la compañía de seguros esté dispuesta a renovar la cobertura del seguro contra inundaciones debido a la dificultad de gestionar el riesgo potencial. Este tipo de dificultades en la gestión de riesgos son la razón principal por la que el seguro contra inundaciones existe como un programa gubernamental administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) en lugar de como parte de un seguro privado.

Tipos de riesgos no asegurados

Si bien esta no es una lista exhaustiva, las principales áreas en las que no es posible asegurar incluyen el riesgo reputacional, el riesgo regulatorio, el riesgo de secretos comerciales, el riesgo político y el riesgo de pandemia.

Riesgo reputacional

El riesgo reputacional ocurre cuando una empresa hace algo o le sucede algo que daña su imagen pública hasta el punto de que su negocio está en riesgo. Por ejemplo, el director ejecutivo está involucrado en un escándalo de acoso sexual o alguien accidentalmente pone veneno en las botellas de la empresa.

Puede haber cierta cobertura (por ejemplo, costos de retirada de productos). Pero, por regla general, estas situaciones no se pueden asegurar porque el asegurador no puede determinar cuál es el riesgo y su coste.

Riesgo regulatorio

El riesgo regulatorio es la posibilidad de que una agencia gubernamental tome medidas o que un gobierno apruebe una ley que causará daños graves a una empresa. Por ejemplo, el cierre forzoso de los generadores de energía a carbón.

Cada año se publican miles de nuevas regulaciones y leyes a nivel estatal, local y federal. La aseguradora no puede anticiparse a esto ni diseñar una póliza para mitigar el daño que causan a la empresa.

Secreto comercial

Los secretos comerciales son importantes para muchas empresas, pero si se divulgan o se roban, los daños pueden ser difíciles de cuantificar. Un pirata informático puede robar un código informático clave. Un empleado descontento puede irse con fórmulas o procesos secretos.

Predecir la probabilidad de que esto suceda o el alcance del daño está más allá del alcance y la capacidad de la mayoría de las aseguradoras.

Riesgo político

Es difícil asegurar contra riesgos políticos, como la expropiación gubernamental de activos, la guerra o la violencia política, el impago de créditos sobre cuentas comerciales por cobrar o el bloqueo de gobiernos extranjeros a la transferencia de moneda y activos, porque son muy impredecibles.

Riesgo de pandemia

También se esperan niveles extremos de imprevisibilidad en el caso de las pandemias. Las consecuencias de una enfermedad masiva pueden variar mucho. La gripe pandémica H1N1 trastornó algunas empresas, pero la infección por el virus COVID-19 ha trastornado profundamente la economía mundial. Debido a la imprevisibilidad, la escala y el costo asociados con las situaciones de pandemia, los seguros privados no pueden ayudar a la mayoría de las personas o empresas.