Pago positivo: qué es, cómo funciona, en comparación con el pago positivo inverso

¿Qué es el salario positivo?

El término «pago positivo» se refiere a un servicio automatizado de administración de efectivo utilizado por instituciones financieras para prevenir el fraude con cheques. Los bancos utilizan salarios positivos para cotejar los cheques emitidos por las empresas con los que presentan para el pago. Los cheques que se consideran sospechosos se devuelven al emisor para su verificación.

El sistema actúa como una forma de seguro contra fraude, pérdidas y otras responsabilidades del banco. Generalmente se cobra una tarifa por utilizar el sistema de pago positivo, aunque algunos bancos ahora ofrecen el servicio con una tarifa reducida o de forma gratuita.

¿Cómo funciona el salario positivo?

El pago positivo es un servicio que brindan las instituciones financieras a sus clientes. Los clientes que participan en el programa cuentan con servicios de detección de fraude dedicados para proteger sus cuentas. El sistema compara la fecha, el número de cheque, el monto en dólares y el número de cuenta de cada cheque presentado con una lista proporcionada por la compañía para proteger contra cheques falsificados, alterados y falsificados.

El beneficiario también podrá estar incluido en la lista de cheques. Si no coinciden, el banco no aceptará el cheque. Cuando no se realizan controles de seguridad, los ladrones de identidad y estafadores pueden crear cheques falsificados que, en última instancia, pueden ser aceptados como pago.

Cuando la información no coincide con el cheque, el banco notifica al cliente mediante un informe de excepción, reteniendo el pago hasta que la empresa avise al banco que acepte o rechace el cheque. El banco también puede marcar el cheque, notificar al representante de la empresa y solicitar permiso para pagar el cheque.

Si la empresa encuentra sólo un pequeño error u otro problema menor, también puede recomendar al banco que liquide el cheque. Si una empresa olvida enviar la lista al banco, todos los cheques presentados que deberían haberse incluido pueden ser rechazados, lo que puede causar algunos problemas financieros.

Aquí hay una descripción paso a paso del proceso:

1. El cliente se registra en el programa.
2. Se proporciona una lista de cheques al banco. Esta lista incluye beneficiarios, fechas de cheques, montos y números, y la cuenta de donde se giran los cheques.
3. El banco compara las referencias enviadas para el intercambio con la lista del cliente.
4. Se cobran cheques verificados.
5. Los que no coinciden se dejan de lado como excepciones. El banco contacta al cliente y le proporciona los detalles de estos cheques.
6. El cliente notifica al banco si debe proceder o devolver los cheques.

Pago positivo versus pago positivo inverso

Una variación del concepto de pago positivo es el sistema de pago positivo inverso. Este sistema requiere que el emisor controle los cheques que emite.

En un sistema de pago positivo inverso, la empresa es responsable de alertar al banco de que un cheque en particular ha sido rechazado. Por lo tanto, el banco notifica diariamente a la empresa todos los cheques presentados y compensa sólo los aprobados por la empresa.

Si la empresa no responde en un plazo bastante breve, el banco suele cobrar el cheque correspondiente. Este método no es tan confiable ni efectivo como el pago positivo, pero es más económico.

Prevención del fraude

Las billeteras digitales y otras nuevas formas de tecnología financiera están cambiando la forma en que las personas realizan operaciones bancarias, lo que significa que se emiten menos cheques. Pero el fraude con cheques todavía existe. De hecho, la amenaza de fraude con cheques rondaba el 66% en 2020. Los bancos informaron pérdidas de alrededor de 1.500 dólares cada uno. Por lo tanto, no sorprende que los estafadores financieros todavía encuentren formas de estafar a otros sin dinero mediante cheques.

Servicios como los sistemas de pago positivo pueden ayudar a prevenir el fraude. Las empresas pueden asegurarse de que cada cheque que pasa por su cuenta se verifique adecuadamente porque se compara con la lista proporcionada al banco. Esto no sólo es un paso hacia la prevención del fraude, sino que también garantiza la eficiencia: el banco puede cobrar o rechazar cheques sin demora.

Cualquier elemento que se considere sospechoso se deja a un lado para su posterior consideración como excepción. Esto significa que se lleva a cabo un control adecuado incluso si se presentan documentos cuestionables para el cobro. Nada sale bien sin las pruebas adecuadas.

Pagos positivos y valor

Las tarifas asociadas con la nómina positiva dependen de dónde realiza operaciones bancarias, su relación con la institución financiera, el tipo de cliente que tiene (minorista de alto patrimonio, pequeña empresa o gran corporación) y, en algunos casos, su valor de capital. patrimonio neto de la empresa.

Algunos bancos ofrecen este servicio de forma gratuita, mientras que otros pueden cobrar a sus clientes por uso. En estos casos, los bancos cobran una tarifa fija por cada elemento que deban verificar. Sin embargo, hay otros bancos que lo ofrecen por una tarifa de servicio mensual. Estos bancos pueden ofrecer un límite en la cantidad de transacciones que revisan o pueden brindar servicios ilimitados con una tarifa positiva.

Además del costo de agregar el servicio a su cuenta, es posible que se apliquen otras tarifas junto con el servicio. Estos pueden incluir:

• Tarifas por artículos adicionales (si supera el límite)
• Tarifa de igualación del beneficiario
• Tarifa por cheque emitido

Si está interesado en este servicio, consulte con su banco o profesional financiero para saber cuánto cuesta registrarse y si existen tarifas adicionales.

Ventajas y desventajas del salario positivo

Como cualquier servicio financiero (adicional), la remuneración positiva tiene ventajas y desventajas. Siempre es una buena idea investigar, sopesar los pros y los contras y asegurarse de que tenga más sentido para usted.

Beneficios del pago positivo

Registrar y agregar pagos positivos puede brindar a individuos y empresas una capa adicional de protección para sus cuentas bancarias. Si bien muchos bancos suelen intentar actuar con la debida diligencia a la hora de prevenir el fraude, puede haber casos en los que los cheques fraudulentos no se detecten. Servicios como estos pueden ayudar a reducir, si no prevenir, el fraude.

El pago positivo puede brindar protección contra el fraude asociado con los cheques en papel tradicionales y las transacciones de débito de la cámara de compensación automatizada (ACH). Los bancos pueden ofrecer estos servicios por separado o como parte de un plan que cubra ambos servicios.

Otro beneficio es que elimina la necesidad de cerrar cuentas afectadas y abrir otras nuevas. Esto puede resultar engorroso y dar lugar a papeleo innecesario.

Los clientes pueden tomar el control de sus finanzas y cuentas registrándose para recibir pago positivo. Esto libera a un tercero (es decir, el banco) de tomar el control y pagar cheques que usted o su empresa nunca emitieron. Esto reduce la probabilidad de pérdidas.

Desventajas del pago positivo

Si bien esto le permite a usted, como cliente, tomar el control de sus asuntos financieros, existe una desventaja obvia. Es decir, necesitarás más tiempo para dedicarlo al salario positivo. Primero, debe dedicar tiempo a compilar una lista para presentarla al banco. También debe estar preparado para verificar cualquier elemento de exclusión que el banco pueda proporcionarle.

La mayoría de los bancos dan a sus clientes una cierta cantidad de tiempo para responder preguntas sobre excepciones y otras cuestiones cuestionables. Si no responde a tiempo, el banco puede cobrar el cheque o rechazarlo. Obviamente esto podría ser un problema, especialmente si quisieras que él tomara la acción contraria.

Otra desventaja es el costo. Al igual que con los seguros, si se registra para recibir un pago positivo, podría terminar pagando por algo que nunca necesitará. O puede pagarlo y descubrir que le ahorra grandes cantidades de dinero y tiempo dedicado a luchar contra el fraude. Si este costo vale la pena dependerá de su banco, su negocio y sus finanzas.

Línea de fondo

Aunque el uso de cheques está disminuyendo, el fraude con cheques continúa amenazando a empresas y bancos gracias a las nuevas tecnologías bancarias. Pero existen formas de mantener su cuenta protegida.

Un sistema de pago positivo puede ayudar a los bancos a alertarle sobre la posibilidad de cheques fraudulentos antes de que pasen por su cuenta. Cuando se registre, se le pedirá que proporcione a su banco una lista de los cheques que haya emitido para que el banco pueda cobrar esos artículos y retener o rechazar los que no estén en la lista. Consulta costos y tarifas con tu banco antes de registrarte.