Pago a tasa fija: qué es, cómo funciona, ejemplo

¿Qué es una tarifa plana?

Un pago a tasa fija es un préstamo a plazos con una tasa de interés que no se puede cambiar durante la vigencia del préstamo. El monto del pago también seguirá siendo el mismo, aunque las proporciones gastadas en pagos de intereses y principal serán diferentes.A un pago de tasa fija a veces se le llama “pago estándar”, presumiblemente porque es muy predecible y no contiene sorpresas.

¿Cómo funciona un pago a tanto alzado?

Un acuerdo de pago de tasa fija se utiliza con mayor frecuencia en préstamos hipotecarios. Los compradores de viviendas suelen tener la opción de elegir entre hipotecas de tasa fija o hipotecas de tasa ajustable (ARM). Las hipotecas de tasa ajustable también se conocen como préstamos de tasa ajustable. Los compradores de vivienda normalmente pueden decidir qué tipo de préstamo es la mejor opción para ellos.

El banco suele ofrecer una variedad de hipotecas a tasa fija, cada una con una tasa de interés ligeramente diferente. Por lo general, el comprador de una vivienda puede elegir un plazo de 15 años o de 30 años.Se ofrecen tasas ligeramente más bajas para veteranos y para préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Aunque los préstamos del VA y los préstamos disponibles a través de la FHA tienen tasas de interés más bajas, los prestatarios generalmente deben comprar un seguro hipotecario adicional para protegerse contra el incumplimiento.

Los bancos también ofrecen opciones de préstamos con tasas de interés ajustables. Históricamente, podían tener una tasa de interés inicial sustancialmente más baja que los préstamos a tasa fija. En épocas en que las tasas de interés eran bajas, el comprador de una vivienda generalmente podía obtener una tasa inicial aún más baja en una hipoteca de tasa ajustable ofreciendo una interrupción del pago durante varios meses inmediatamente después de la compra. Cuando terminó el período introductorio, el banco aumentó la tasa y los montos de los pagos a medida que subían las tasas de interés. Cuando las tasas de interés eran altas, el banco estaba más dispuesto a ofrecer un recorte inicial de la tasa de los préstamos a tasa fija porque esperaba que las tasas de los nuevos préstamos bajaran.

Sin embargo, con las tasas hipotecarias rondando por debajo del 5% desde la crisis inmobiliaria de 2008, la brecha entre los préstamos a tasa fija y a tasa ajustable se ha reducido en gran medida. Al 13 de agosto de 2020, la tasa de interés promedio nacional para una hipoteca a tasa fija a 30 años era del 2,96%. La tasa de un préstamo de tasa ajustable comparable fue del 2,9%.Este último es el llamado “ARM 5/1”, lo que significa que la tasa permanece fija durante al menos cinco años. Después de cinco años, se puede ajustar al alza anualmente.

Consideraciones Especiales

El monto pagado por un préstamo a tasa fija sigue siendo el mismo de un mes a otro, pero la proporción que se destina al pago del capital y los intereses cambia cada mes. Los primeros pagos consisten en intereses que exceden el monto principal adeudado. De mes a mes, el monto de los intereses pagados disminuye gradualmente y el monto principal de la deuda aumenta. A esto se le llama amortización de préstamos.

Ejemplo de préstamo a tipo fijo

Término utilizado en la industria de préstamos hipotecarios para referirse a los pagos de una hipoteca de tasa fija que están indexados a un calendario de amortización común. Por ejemplo, las primeras líneas del calendario de amortización de una hipoteca de tasa fija a 30 años de $250 000 y una tasa de interés del 4,5% se parecen a la siguiente tabla.