Opción de compra futura: ¿qué significa y cómo funciona?

¿Qué es una opción de venta?

Una opción de compra futura (también conocida como «aumento futuro») es una característica del seguro de discapacidad a largo plazo (LDI) y de algunas pólizas de seguro de vida que permite a los asegurados aumentar su cobertura periódicamente o a medida que aumentan sus ingresos. Este aumento se produce sin un nuevo seguro médico, conocido como cobertura garantizada.

Esta garantía se proporciona a cambio de pagar una prima más alta durante la vigencia de la póliza.

Comprender las opciones de compra futuras

La opción de compra futura suele durar hasta que el asegurado alcanza una determinada edad. Tener una opción de compra futura significa que incluso si el titular de la póliza desarrollara una condición médica grave que haría que fuera costoso o imposible obtener una nueva póliza, aún podría comprar cobertura adicional bajo su póliza existente porque la opción de compra futura no estaba disponible. obliga al tomador del seguro a someterse a un nuevo reconocimiento médico.

A menudo también está disponible una opción de compra futura con el seguro de atención a largo plazo (LTC), que está diseñado para cubrir los costos de la atención prolongada, como una estadía prolongada en un asilo de ancianos. El costo de adquirir un seguro adicional a través de la opción de compra futura depende de la edad del asegurado. Además, la compañía de seguros decide cuánta cobertura adicional emitir en función del monto de cobertura original de la póliza y la tasa de inflación de la economía.

El costo adicional para el futuro comprador de la opción de compra suele ser relativamente pequeño y representa aproximadamente el 2 por ciento del costo total de la póliza. Sin embargo, las primas de las opciones de compra futuras aumentan con la edad porque se calculan en función de la edad de renovación de la opción. Los asegurados pueden aumentar sus beneficios periódicamente, digamos cada dos o tres años. Este plan es ideal para los asegurados que han alcanzado cierta edad, digamos 60 o 70 años, corren un mayor riesgo de hospitalización y realmente pueden pagar las altas primas requeridas para participar en tales opciones.

Opción de compra futura frente a protección contra la inflación

Las opciones de compra futuras no son la única forma en que un asegurado puede aumentar su cobertura con el tiempo; Otra opción es la cláusula de protección contra la inflación, que cumple el mismo propósito. De hecho, muchos corredores recomiendan la protección contra la inflación para los clientes más jóvenes porque aumenta el valor de los beneficios de la póliza con el tiempo, manteniéndose al ritmo de la inflación, por lo que, si alguna vez necesitan ayuda, los beneficios seguirán cubriendo los mayores costos.

Tenga en cuenta que la protección contra la inflación generalmente se ofrece a los asegurados incluso si sus ingresos no aumentan, mientras que algunas opciones de compra futuras estarán condicionadas a la prueba de mayores ingresos.

Opciones de compra futuras y asegurados jóvenes

Una opción de compra futura puede tener un precio favorable pero solo permitirá al asegurado aumentar la cobertura cerca del inicio del plazo de la póliza, mientras que una opción de protección contra la inflación costará más pero aumentará continuamente la cobertura del asegurado durante el transcurso del plazo de la póliza. Además, si el tomador del seguro se niega a hacer uso de una opción de compra futura cuando la compañía aseguradora se la ofrece, no podrá volver a ofrecérsela.

Tenga en cuenta que las prácticas varían entre las compañías de seguros. Comprar protección contra la inflación puede ser más costoso, pero puede proporcionar una mejor cobertura a largo plazo. Si el asegurado puede afrontar el gasto adicional, suele ser una buena idea comprar algún tipo de protección contra la inflación, especialmente con una póliza de atención a largo plazo, ya que los costos de la atención médica aumentan mucho más rápido que el costo de vida.