Definicion de Nivel de prima de seguro: definición, beneficios, ejemplo
Nivel de prima de seguro: definición, beneficios, ejemplo
¿Qué es el seguro de nivel premium?
El seguro de prima fija es un tipo de seguro de vida permanente o temporal en el que la prima permanece igual durante toda la vida de la póliza. Así, con este tipo de coberturas se garantiza que las primas del seguro se mantendrán sin cambios durante toda la duración del contrato. Para una póliza de seguro permanente, como la de vida entera, la cantidad de cobertura proporcionada aumenta con el tiempo.
Como resultado, la cobertura puede ser beneficiosa durante un largo período de tiempo: el asegurado continúa pagando la misma cantidad, pero tiene acceso a una mayor cobertura a medida que la póliza vence.
Las pólizas a plazo también suelen tener una prima fija, pero el monto excedente seguirá siendo el mismo y no aumentará. Los plazos más habituales son 10, 15, 20 y 30 años, dependiendo de las necesidades del asegurado.
Resultados clave
- El seguro de prima fija es un tipo de seguro de vida en el que las primas se mantienen iguales durante toda la vigencia y el monto de cobertura ofrecida aumenta.
- Las pólizas de nivel premium pueden ser permanentes o de por vida.
- El seguro permanente, como el seguro de vida total con prima fija, generalmente resulta en un aumento en el beneficio por muerte con el tiempo, incluso si las primas siguen siendo las mismas.
- Esto se debe a que el seguro de vida permanente acumula valor en efectivo, que se suma al monto del beneficio por fallecimiento.
- Las pólizas de vida a término no tendrán ningún aumento en la cobertura y generalmente se fijan en 10, 15, 20 y 30 años.
Cómo funciona el seguro de nivel premium
El importe de las primas del seguro se fija para todo el período de la póliza. Para una póliza a plazo, esto significa la duración del plazo (por ejemplo, 20 o 30 años); y para una póliza permanente hasta que el asegurado fallezca.
Costo de las primas
Las pólizas de prima fija generalmente cuestan más que las pólizas de seguro de vida renovables anualmente que solo duran un año. Sin embargo, a largo plazo, pagar primas fijas suele resultar más rentable. Esto se debe a que las primas más altas generalmente se compensan con una mayor cobertura durante el período en el que el titular de la póliza suele tener más problemas médicos.
Épocas y etapas
El importe de la prima del seguro de la póliza dependerá de la edad y el estado de salud: cuanto más joven y sana sea la persona, menor será el importe de la prima del seguro. Para las pólizas de vida entera, la duración del plazo también importará: las pólizas con un plazo más largo costarán más por mes que las pólizas con un plazo más corto. La duración de una póliza a plazo suele elegirse para adaptarse mejor a necesidades específicas.
Por ejemplo, si el objetivo principal del beneficio por fallecimiento es proporcionar ingresos para mantener a niños muy pequeños y financiar los gastos universitarios, entonces puede ser apropiada una prima fija de 20 años. Sin embargo, si estos niños ya son adolescentes, una prima de 10 años puede ser suficiente. Si el asegurado tiene la misma edad, una póliza de 10 años costará menos, en igualdad de condiciones, que las primas de una póliza de 20 años.
Algunas formas de seguro de vida son vulnerables a aumentos de primas o sensibles a cambios en las tasas de interés, como el seguro de vida universal o las pólizas de seguro de vida variables. Con el seguro de prima fija, las primas y los beneficios por fallecimiento están garantizados mientras la póliza esté vigente. o a menos que el asegurado solicite un cambio.
Seguro a plazo de prima fija y seguro de vida a plazo decreciente
Con el seguro de vida a plazo fijo, la póliza paga un beneficio si el titular de la póliza muere durante un período específico (cualquiera que sea la duración del seguro). Si el fallecimiento se produce fuera de este plazo, no se realiza ningún pago.
A medida que disminuye el plazo de su seguro de vida, la cantidad de cobertura disminuye con el tiempo, de manera similar a cómo disminuye con el tiempo su hipoteca reembolsable. El seguro de vida a plazo decreciente generalmente se compra para saldar una deuda específica, como una hipoteca. Esta póliza garantiza que la hipoteca (u otra deuda específica) se pagará en caso de fallecimiento.
Otros tipos especializados de seguro de vida incluyen el «seguro de vida para mayores de 50 años», que es un tipo de seguro especializado dirigido a personas entre 50 y 80 años. También existe el seguro de vida conjunto, en el que dos personas en una relación de pareja contratan pólizas individuales. . La póliza cubrirá ambas vidas, generalmente dependiendo de la primera muerte.
Seguro de vida temporal premium
Beneficio por muerte por un período específico
Más barato que toda la vida
Puede utilizarse para determinadas etapas y edades de la vida.
Ejemplo de seguro de prima fija
La edad y el período de tiempo del titular de la póliza son factores críticos para determinar la optimización de una póliza garantizada de prima fija (en comparación con una póliza de plazo renovable anual (ART) que aumenta a medida que el titular de la póliza envejece).
Por ejemplo, supongamos que dos amigas, Jen y Beth, ambas de 30 años y con buena salud, deciden comprar un seguro de vida. Cada uno busca un plazo de 30 años con una cobertura de $1 millón.
- Jen compra una póliza de prima garantizada por aproximadamente $42 por mes con un horizonte de 30 años, para un total de $500 por año.
- Pero Beth cree que tal vez sólo necesite un plan de tres a cinco años, o hasta que sus deudas actuales estén totalmente saldadas. En cambio, opta por una póliza de plazo de renovación anual (YRT) que comienza en $20 por mes y aumenta un 20% anual cada año. Así que paga $240 al año el primer año y alrededor de $500 el quinto año.
Del segundo al quinto año, Jen continúa pagando $500 por mes, mientras que Beth paga un promedio de solo $357 por año por el mismo $1 millón de cobertura. Si Beth ya no necesita un seguro de vida en su quinto año, ahorrará mucho dinero en comparación con lo que pagó Jen. Pero si Beth todavía cree que necesita otros 25 años de seguro de vida, estará en relativa desventaja. Cada año, a medida que Beth crece, tiene que pagar primas anuales más altas. Mientras tanto, Jen seguirá pagando $500 por año.
¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de prima fija?
Las aseguradoras de vida pueden ofrecer pólizas con niveles de prima fijos, esencialmente «sobrevalorando» en los primeros años de la póliza al cobrar más de lo actuarialmente necesario para cubrir el riesgo de muerte del asegurado durante este primer período. Estas primas adicionales se aplican luego a los años siguientes cuando el asegurado corre un mayor riesgo.
¿Qué tipos de pólizas son tradicionalmente contratos de prima fija?
El seguro de prima fija suele estar asociado a pólizas de vida a término o pólizas de vida entera que garantizan que la prima no cambiará. Otras formas de seguro, como el de vida universal (UL) o las opciones de plazo anual, pueden estar sujetos a cambios en las primas a lo largo del tiempo a medida que cambian las circunstancias.
¿Por qué las primas del seguro permanente son más altas que las del seguro temporal?
Las primas de los seguros permanentes, como las pólizas de vida entera, son más altas que las de los seguros temporales por dos razones principales. En primer lugar, la póliza cubre al asegurado durante toda su vida, y la segunda razón es que parte de la prima de vida permanente se paga a la póliza como valor en efectivo y puede usarse mientras el propietario de la póliza aún esté vivo.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es el seguro de nivel premium? El seguro de prima fija es un tipo de seguro de vida permanente o temporal en el que la prima permanece igual durante toda la vida de la póliza. Así, con este tipo de coberturas se garantiza que las primas del seguro se mantendrán sin cambios durante toda la duración del contrato. Para una póliza de seguro permanente, como la de vida entera, la cantidad de cobertura proporcionada aumenta con el tiempo. Como resultado, la cobertura puede ser beneficiosa durante un largo período de tiempo: el asegurado continúa pagando la misma cantidad, pero tiene acceso a una mayor cobertura a medida que la póliza vence. Las pólizas a plazo también suelen tener una prima fija, pero el monto excedente seguirá siendo el mismo y no aumentará. Los plazos más habituales son 10, 15, 20 y 30 años, dependiendo de las necesidades del asegurado. Resultados clave El seguro de prima fija es un tipo de seguro de vida en el que las primas se mantienen iguales durante toda la vigencia y el monto de cobertura ofrecida aumenta.Las pólizas de nivel premium pueden ser permanentes o de por vida.El seguro permanente, como el seguro de vida total con prima fija, generalmente resulta en un aumento en el beneficio por muerte con el tiempo, incluso si las primas siguen siendo las mismas.Esto se debe a que el seguro de vida permanente acumula valor en efectivo, que se suma al monto del beneficio por fallecimiento.Las pólizas de vida a término no tendrán ningún aumento en la cobertura y generalmente se fijan en 10, 15, 20 y 30 años. Cómo funciona el seguro de nivel premium El importe de las primas del seguro se fija para todo el período de la póliza. Para una póliza a plazo, esto significa la duración del plazo (por ejemplo, 20 o 30 años); y para una póliza permanente hasta que el asegurado fallezca. Costo de las primas Las pólizas de prima fija generalmente cuestan más que las pólizas de seguro de vida renovables anualmente que solo duran un año. Sin embargo, a largo plazo, pagar primas fijas suele resultar más rentable. Esto se debe a que las primas más altas generalmente se compensan con una mayor cobertura durante el período en el que el titular de la póliza suele tener más problemas médicos. Épocas y etapas El importe de la prima del seguro de la póliza dependerá de la edad y el estado de salud: cuanto más joven y sana sea la persona, menor será el importe de la prima del seguro. Para las pólizas de vida entera, la duración del plazo también importará: las pólizas con un plazo más largo costarán más por mes que las pólizas con un plazo más corto. La duración de una póliza a plazo suele elegirse para adaptarse mejor a necesidades específicas. Por ejemplo, si el objetivo principal del beneficio por fallecimiento es proporcionar ingresos para mantener a niños muy pequeños y financiar los gastos universitarios, entonces puede ser apropiada una prima fija de 20 años. Sin embargo, si estos niños ya son adolescentes, una prima de 10 años puede ser suficiente. Si el asegurado tiene la misma edad, una póliza de 10 años costará menos, en igualdad de condiciones, que las primas de una póliza de 20 años. Algunas formas de seguro de vida son vulnerables a aumentos de primas o sensibles a cambios en las tasas de interés, como el seguro de vida universal o las pólizas de seguro de vida variables. Con el seguro de prima fija, las primas y los beneficios por fallecimiento están garantizados mientras la póliza esté vigente. o a menos que el asegurado solicite un cambio. Seguro a plazo de prima fija y seguro de vida a plazo decreciente Con el seguro de vida a plazo fijo, la póliza paga un beneficio si el titular de la póliza muere durante un período específico (cualquiera que sea la duración del seguro). Si el fallecimiento se produce fuera de este plazo, no se realiza ningún pago. A medida que disminuye el plazo de su seguro de vida, la cantidad de cobertura disminuye con el tiempo, de manera similar a cómo disminuye con el tiempo su hipoteca reembolsable. El seguro de vida a plazo decreciente generalmente se compra para saldar una deuda específica, como una hipoteca. Esta póliza garantiza que la hipoteca (u otra deuda específica) se pagará en caso de fallecimiento. Otros tipos especializados de seguro de vida incluyen el «seguro de vida para mayores de 50 años», que es un tipo de seguro especializado dirigido a personas entre 50 y 80 años. También existe el seguro de vida conjunto, en el que dos personas en una relación de pareja contratan pólizas individuales. . La póliza cubrirá ambas vidas, generalmente dependiendo de la primera muerte. Seguro de vida temporal premium Beneficio por muerte por un período específico Más barato que toda la vida Puede utilizarse para determinadas etapas y edades de la vida. Ejemplo de seguro de prima fija La edad y el período de tiempo del titular de la póliza son factores críticos para determinar la optimización de una póliza garantizada de prima fija (en comparación con una póliza de plazo renovable anual (ART) que aumenta a medida que el titular de la póliza envejece). Por ejemplo, supongamos que dos amigas, Jen y Beth, ambas de 30 años y con buena salud, deciden comprar un seguro de vida. Cada uno busca un plazo de 30 años con una cobertura de $1 millón. Jen compra una póliza de prima garantizada por aproximadamente $42 por mes con un horizonte de 30 años, para un total de $500 por año. Pero Beth cree que tal vez sólo necesite un plan de tres a cinco años, o hasta que sus deudas actuales estén totalmente saldadas. En cambio, opta por una póliza de plazo de renovación anual (YRT) que comienza en $20 por mes y aumenta un 20% anual cada año. Así que paga $240 al año el primer año y alrededor de $500 el quinto año. Del segundo al quinto año, Jen continúa pagando $500 por mes, mientras que Beth paga un promedio de solo $357 por año por el mismo $1 millón de cobertura. Si Beth ya no necesita un seguro de vida en su quinto año, ahorrará mucho dinero en comparación con lo que pagó Jen. Pero si Beth todavía cree que necesita otros 25 años de seguro de vida, estará en relativa desventaja. Cada año, a medida que Beth crece, tiene que pagar primas anuales más altas. Mientras tanto, Jen seguirá pagando $500 por año. ¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de prima fija? Las aseguradoras de vida pueden ofrecer pólizas con niveles de prima fijos, esencialmente «sobrevalorando» en los primeros años de la póliza al cobrar más de lo actuarialmente necesario para cubrir el riesgo de muerte del asegurado durante este primer período. Estas primas adicionales se aplican luego a los años siguientes cuando el asegurado corre un mayor riesgo. ¿Qué tipos de pólizas son tradicionalmente contratos de prima fija? El seguro de prima fija suele estar asociado a pólizas de vida a término o pólizas de vida entera que garantizan que la prima no cambiará. Otras formas de seguro, como el de vida universal (UL) o las opciones de plazo anual, pueden estar sujetos a cambios en las primas a lo largo del tiempo a medida que cambian las circunstancias. ¿Por qué las primas del seguro permanente son más altas que las del seguro temporal? Las primas de los seguros permanentes, como las pólizas de vida entera, son más altas que las de los seguros temporales por dos razones principales. En primer lugar, la póliza cubre al asegurado durante toda su vida, y la segunda razón es que parte de la prima de vida permanente se paga a la póliza como valor en efectivo y puede usarse mientras el propietario de la póliza aún esté vivo.
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